Клиринговая система

Для инкассирования платежей по чекам, выставленным на другие отделения банкам необходим метод перевода средств друг другу. Пока чеки не вошли в широкий обиход, это можно было сделать напрямую между двумя отделениями, но по мере распространения использования чеков такая система вскоре обнаружила свою неадекватность.

Наряду с расчетами по своим собственным чекам через юшринго- вую систему современные клиринговые банки заключают агентские соглашения на клиринг чеков, выставляемых на целый ряд других банков, не имеюших прямого доступа в Клиринговую палату.

Общий клиринг

Подавляющее большинство чеков, подлежащих переводу, проходит через общий клиринг О масштабе операций можно судить по тому факту, что в 1987 г количество чеков, пропущенных через общий клиринг за год, составило 1962 млн. на общую сумму приблизительно в 766 ООО млн. ф. ст. Путь следования каждого отдельного чека в пределах системы показан на рис. 7.2. Рассмотрите его внимательно и обращайтесь к нему по мере дальнейшего чтения.

Лень первый

В конце каждого рабочего дня отраслевые банки отсортировывают все чеки, выписанные на другие банки, которые были внесены их клиентами. После сортировки на этих чеках проставляются штампы с реквизитами банка и отделения, в которое они были внесены. Подобные штампы называются кроссинговыми штампами, и реквизиты требуются на случай возможного запроса в будущем или если чек будет возвращен неоплаченным по какой-либо причине.

Далее все чеки, выставленные на каждое из отделений других банков, группируются, причем каждая группа сопровождается списком, в котором указывается общая сумма, а также сумма по каждому отдельному чеку. После этого чеки отсылаются в клиринговый отдел банка-плательщика в Лондоне, куда они прибывают на следующее утро. Для обеспечения быстрой доставки банки пользуются услугами автокурьеров.

Barklays, отделение

Torquay.

Чек сортируется,

регистрируется

Служба курьера

Barklays

клиринговый отдел

День 2

День1

^Чеко1^ачен ^

и раскодируется

h

Lloyds

клиринговый отдел

Е

/Чеки для отделения I Conway

Список Ллойда (Uoyds)

Список Lloyds

Пакет для отделения Conway

Неоплаченные чеки возвращаются выдавшему банку

Служба курьера

ДеньЗ

Отделение Conway компании Lloyds. Чек регистрируется, проверяется и дебетуется с переводом средств на расчетный счет клиента ипи возвращается неоплаченным

Некоторое время спустя, если чек выплачен

Клиент получает отчет, где указана сумма, полученная на его счет

Рис. 1.2. Движение чека через клиринговую систему.

Лень второй

Клиринговый отдел банка-плателыцика. Клиринговый отдел каждого Занка ежедневно получает из каждого из своих отделений пакет, содержащий связки чеков, выписанных на другие клиринговые банки и на :вои собственные отделения. Общая сумма каждой связки проверяется, и связки объединяются так, что чеки, выписанные на каждый из банков, оказываются вместе на одной тележке, готовыми к отправке в Цен- гральную клиринговую палату.

Центральная клиринговая палата. Когда чеки прибывают в Клиринговую палату, там присутствуют представители всех клиринговых банков, и происходит, по существу, обмен чеками. По завершении процесса обмена представитель каждого клирингового банка возвращается в свой клиринговый отдел с чеками, выписанными на отделения своего эанка. Хотя через общую клиринговую систему проходит около восьми миллионов чеков в день, банки ставят своей целью обрабатывать по крайней мере 75% всех чеков к 11 утра каждогодня. Расчеты между банками по разности в стоимости обмененных чеков происходят на следующий день.

Клиринговый отдел банка-плательщика. Как только чеки поступают и клиринговый отдел каждого из банков, составляются их списки и они распределяются по отделениям. Это осуществляется при помощи аппарата, называющегося «считыватель-сортировщик», который сканирует информацию, нанесенную на нижней строке чека. По мере считывания информации на чеках она записывается на магнитную ленту компьютера, и одновременно чеки сортируются по отделениям в соответствии с их сортировочными номерами. Каждый аппарат имеет пропускную способность в 2000 чеков в минуту.

Затем информация с магнитной ленты переносится на принтер, который осуществляет распечатку информации на бумаге. Для каждого отделения делается отдельная распечатка, указывающая номер чека, номер счета и сумму по каждому чеку, направляемому в данное этделение. Одновременно с этим информация вводится в компьютеризованную систему бухгалтерского учета банка. Чеки, выписанные на каждое отделение банка, объединяются в соответствующей распечатке и отсылаются в банковское отделение к началу следующего рабочего дня.

Лень третий

Когда чеки прибывают в отделение, их сверяют по списку на компьютере.

Неоплаченные чеки

Банки обязаны принимать к оплате чеки своих клиентов, но если по каким-либо причинам чек нельзя оплачивать, он должен быть отослан в представивший его банк в конце того дня, когда он был получен отделением-плательщиком. Принимая решения об отказе в оплате какого-либо чека, отделение должно рассмотреть несколько факторов. В общих чертах мы рассмотрели их в главе 6 и еще вернемся к этому вопросу более подробно в главе 15, поэтому здесь отметим лишь те из них, которые имеют непосредственное отношение к общему клирингу.

Прежде всего, у клиента должно быть достаточно денег на счету для оплаты чека, или же отделение должно быть готово предоставить ему овердрафт У клиринговых банков есть договоренность о том, что если чек, который не должен был оплачиваться по причине отсутствия средств на счету, оказался по недосмотру оплаченным, то он может быть возвращен на следующий день после его получения при условии, что представившее чек отделение будет поставлено об этом в известность до 12 часов дня. Это исключение не имеет силы для чеков, которые следовало возвратить по какой-либо причине. Во-вторых, чек должен быть полностью заполненным и без повреждений на лицевой стороне, то есть правильно оформленным в понимании банка. Другими словами, он должен быть подписан клиентами в соответствии с правилами, сумма в цифрах должна совпадать с суммой прописью, он не должен датироваться более поздним числом и т.д. В-третьих, в любой момент до осуществления банком платежа клиент может отозвать какой-либо чек.

Когда чек возвращается неоплаченным по причинам неправильного оформления, банк трассата пишет на нем пояснение для представившего чек банка и его клиента, указывая причину возврата. Типичными пояснениями являются следующие: «трассант скончался», «сумма прописью и цифрами не совпадает» или «выплата аннулирована по приказу трассанта».

Если чек возвращается из-за отсутствия средств на счету, то обычным пояснением будет - «обратиться к трассанту». Это позволяет избежать прямого раскрытия банком информации о том, что клиент выдает чеки, которые не могутбытьоплачены. Бенефициар почеку(т.е. получателя денег) просят самого выяснитьу трассанта, почему егобанк вернул чек, хотя эбычно ему ясен смысл данной формулировки. Если банк полагает, что в Злижайшем будущем средства, необходимые для покрытия чека, могут поступить на счет клиента, то пояснение может быть дополнено следующим образом — «обратиться к трассанту; предъявить повторно», тем самым сообщая инкассирующему банку, что чек можетбыть вторично проведен через клиринговую систему В результате у трассанта появляются гще три дня для внесения денег на свой счет, но это нив коей мере не гарантирует того, что чек будет оплачен при вторичном предъявлении. Как правило, банки недопускаютпредъявления чековболее двух раз. Если чек не может быть оплачен и на этом этапе, то слова «предъявить повторно» эудутустранены изпримечания начеке, и получатель по чеку должен будет :ам выяснять отношения с трассантом.

Требования о возмещении неоплаченных чеков. Когда чек представлен 1ерез клиринговую систему, отделение, на которое он выставлен, дебе- гуется на сумму, указанную на чеке. Если чек возвращается неоплачен- 1ЫМ, эта сумма не может быть снята со счета клиента и, следовательно, юлжна быть востребована с банка, представившего чек. Это осуществ- 1яется заполнением бланка «требования о возмещении неоплаченного 1ека», адресуемого представившему чек банку Большинство клиринговых банков используют подобные бланки для дебетования банков через <омпьютеризованный «автоматический дебетовый клиринг», на котором мы подробнее остановимся при рассмотрении операций 5/4С5'(Бан- совская автоматизированная клиринговая служба).

Прямое представление чеков

Общая клиринговая система весьма производительна и эффективна. Однако она имеет тот недостаток, что не сообщает информации о том, что какой-либо конкретный чек был оплачен. Обычно предполагается, что чек оплачен, если его не вернули неоплаченным на третий день после представления в банк (это будет четвертый день клирингового цикла), хотя при этом не учитываются почтовые задержки. В ряде случаев подобное предположение оказывается неадекватным. Например, ремитенту может потребоваться установить точно, что чек был оплачен, прежде чем он отдаст распоряжение на выдачу товаров трассанту, так как банк ремитента может не соглашаться на снятие средств со счета на суммы предъявленных чеков, пока последние не «прошли клиринг». Дополнительным неудобством являются три дня задержки на проведение общего клиринга. Это не всегда приемлемо.

Для преодоления этих неудобств небольшое количество чеков представляются напрямую. Инкассирующий банк пересылает чек прямо в банк трассанта с сопроводительным письмом, в котором содержится просьба перевести поступления по чеку, если он будет принят к оплате, в инкассирующий банк. На следующий день обычно следует телефонный звонок для установления «судьбы» чека, что позволяет в течение одного дня выяснить, был ли чек оплачен. Когда чеки представляются по просьбе клиента таким способом, за это, как правило, взимается комиссия, включающая также почтовые издержки и плату за телефонный разговор.

Клиринг в пределах города

Наряду с общим клирингом клиринговая палата также осуществляет городской клиринг, обрабатывая чеки на крупные суммы (10 ООО ф. ст и более) по взаимозачетам между банковскими отделениями в пределах Лондонского Сити. Городской клиринг предназначен для обслуживания потребностей учреждений, составляющих лондонские денежные рынки, и крупных компаний, занимающихся, например, страхованием и перевозками. Эти учреждения оперируют очень крупными суммами денег и должны иметь скоростную систему взаимозачетов. Любой чек, проводимый через городской клиринг, обрабатывается за один день. Если чек не оплачивается, он будет возвращен представившему его банку в тот же самый день.

Расчет в день операции

В городском клиринге участвуют примерно 90 отделений 12 бан- сов, причем все они расположены рядом с Клиринговой палатой. Эти отделения заканчивают проведение операций в 3 часа дня еже- щевно, то есть на полчаса раньше, чем другие банковские отделе- гия, и клиент, заинтересованный в расчете по чеку в тот же день по ¦ородскому клирингу, должен внести его до этого времени. Посыль- 1ые относят переводы из каждого отделения в Клиринговую палату, ) которой чеки принимаются не позднее 3.45 дня. После этого вре- лени чеки отправляются в отделения трассатов, и те чеки, которые юлжны быть возвращены неоплаченными, отсылаются назад в пред- ;тавивший их банк через Клиринговую палату, куда они должны полупить не позже 4.30 дня.

Преимущество использования городского клиринга состоит в ЮМ, что бенефициар получает возможность снимать деньги со счета тротив внесенных им чеков на следующий день. Еще более важно, тожалуй, то, что его банк с точки зрения начисления процентов )удет рассматривать средства как поступившие немедленно, и бене- 1)ициар не должен будет платить по ним проценты. Это заметно )тличается от общего клиринга, где при расчете процентов кредито- шние счета ремитента будет отложено на три рабочих дня, соответ- :твующих периоду, в который банк будет ожидать поступления к 1ему средств. Экономия на процентах равняется миллионам фунтов ;а каждый день, поэтому наряду с финансовыми учреждениями феимуществами этой системы пользуются многие крупные коммер- 1еские фирмы, имея счета в отделениях, участвующих в городском клиринге.

Объем городских взаимозачетов

В городском клиринге участвует сравнительно небольшое количест- ю банковских отделений, и подавляющее большинство чеков ежеднев- ю обрабатывается, приходя общий клиринг Однако в стоимостном 1ыражении ситуация совершенно противоположная. В табл. 7.1 приво- щтся сравнение объемов чеков, проходящих через обе клиринговые ;истемы. Средняя сумма каждого чека, проходящего через городской ^пиринг, превышает 2 млн. дол.

Источник: Банковская Ин(|)ормацио11ная Служба.