<<
>>

Классификация банковских услуг

основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам. В их числе:

а) направленность на удовлетворение потребностей клиента:

прямые услуги (direct services), удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги);

косвенные или сопутствующие услуги (related services), облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета);

услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек (added-value services) при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты — овернайт, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования).

б) сегментация по группам клиентов.

По степени сложности выделяют следующую градацию сложности банковских продуктов :

уровень - продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги),

уровень - услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги),

уровень - услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами),

уровень — услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга.

Таким образом, проведенный выше анализ терминологического ряда позволяет определить основные понятия, которые будут использоваться в рамках настоящего исследования: .

Банковская услуга — техническая, технологическая, финансовая, интеллектуальная и профессиональная деятельность банка, сопровождающая и оптимизирующая проведение банковских операций.

Поскольку большинство банковских операций осуществляются либо по поручению клиента, либо за его счет, можно утверждать, что отдельные банковские операции не являются эффективными для клиента, так как, во-первых, клиент может не знать, что осуществлена конкретная банковская операция; во-вторых, стоимость операции может быть неизвестна клиенту; в-третьих, банковская операция может не устраивать клиента по стоимости. Таким образом, банковская услуга сама по себе, хотя и ведет к удовлетворению потребностей клиента, может быть неэффективной - иметь неудовлетворительные для клиента параметры.

По нашему мнению, клиентоориентированная банковская услуга отличается от банковской услуги тем, что она, во-первых, имеет прозрачный характер, то есть, клиент заранее знает, какие банковские операции будут осуществлены для оказания ему услуги; во-вторых, клиентоориентированная банковская услуга оказывается банком только в рамках специализированного портфеля, позволяющего сбалансировать затраты клиента на весь комплекс услуг. Таким образом, повышается общая эффективность услуг для клиента. В связи с этим можно отметить, что в настоящее время у многих банков в номенклатуре услуг присутствуют отдельные клиентоориентированные услуги. Однако эти услуги зачастую не консолидированы в портфели, для них не применяется комплексная тарифная политика, а также практически отсутствуют портфельный и кластерный подходы при их формировании.

Дополнительной особенностью клиентоориентированных банковских услуг является отсутствие единого подхода к иерархии понятий «банковская услуга» и «банковская операция». В российской науке преобладает мнение, что банковская услуга - это разновидность банковских операций, то есть, не все банковские операции представляют собой услуги. Доминирующей точкой зрения в западной литературе является мнение о том, что банковские операции - это разновидность банковских услуг. Не каждая операция несет прямую пользу клиенту, поэтому в диссертации автор придерживается российской подхода.

В рамках данного подхода среди всех услуг выделены те, которые могут быть консолидированы в соответствующие потребительские группы с последующей кластеризацией в продуктовые портфели.

Клиентоориентированная банковская услуга представляет собой модель услуги с идеальными рыночными характеристиками, имеющимися на рынке. Любой банк при формировании продуктовых портфелей должен стремиться к тому, чтобы его продуктовый портфель был наиболее клиентоориентированным, т.е. наиболее близким по своим характеристикам к идеальному портфелю. Близость к идеальному продуктовому портфелю может рассчитываться по формуле:

i

КПП = Y\x, -х'

(1)

где

КПП - уровень клиентоориентированности продуктового портфеля; I - количество характеристик сравнения;

Xj - i-я характеристика продуктового портфеля коммерческого банка;

* X:

Li - идеальное значение i-ой банковской характеристики. Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли ими и сбыта конечному потребителю, т. е. нуждается в рынке банковских услуг. В отечественной экономической литературе дано определение рынка как «сферы товарного обмена, предложения и спроса на товары в масштабах мирового хозяйства» , «формы товарного и денежного обмена» , рынка ссудных капиталов — «экономического механизма аккумуляции и перераспределения капитала»61 или сферы формирования спроса и предложения на ссудный капитал. Рынок банковских услуг как сфера формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу межбанковских связей и являются частью мировых валютно-кредитных и финансовых отношений, может быть охарактеризован наличием взаимных соглашений сторон, свободным выбором партнеров и наличием конкуренции . Иными словами, рынок банковских услуг - это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов.

Составными элементами рынка банковских услуг являются:

регулирование и регламентация рыночных отношений на рынке банковских услуг нормами международного права и внутренним законодательством;

наличие портфеля разнообразных услуг;

рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;

сочетание рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг в целях поддержания его относительной стабильности;

прозрачная информация о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

неограниченное число участников.

Применительно к рынку банковских услуг его инфраструктуру следует определить как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, покупку-продажу банковских услуг через кредитно-финансовые институты. Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются центральные банки, коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые институты, информационные технологии и средства связи, налоговая система, консалтинговые компании и оффшорные зоны.

Конъюнктура рынка банковских услуг зависит от совокупности экономических условий макро и микроэкономического характера.

<< | >>
Источник: МЕЛЬНИКОВА Ольга Владимировна. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ СМЕШАННЫХ ПРОДУКТОВЫХ ПОРТФЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Диссертацияна соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2008. 2008

Еще по теме Классификация банковских услуг:

  1. Классификация банковских услуг
  2. 2.2 Классификация услуг коммерческого банка для формирования портфелей
  3. 2.1 Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка
  4. 1.2 Содержание и свойства услуг сотовой связи.
  5. Сегментирование рынка банковских услуг
  6. классификация банковских операций на фондовом рынке
  7. 8.4. Международные некредитные банковские услуги
  8. 8.4.2. Классификациямеждународных банковских услуг
  9. Классификация банковского риска
  10. 7.3.1. Классификация банковских инвестиций
  11. Банковские продукты (услуги), предлагаемые на рынке.
  12. Классификация банковских инноваций.
  13. 11.2. Классификация банковских операций