История ЗАРОЖДЕНИЯ российского банковского дела

Западная Европа начала переходить от примитивных меняльных контор к банкирским домам и акционерным банкам на рубеже XVII и XVIII вв. Россия пошла по тому же пути спустя столетие.

Так как банковская система начала создаваться гораздо позже, то можно выделить пять этапов ее развития:

1) с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

2) 1860-1917 гг. - период развития и совершенствования банковской системы;

3) 1917-1930 гг. - период формирования советской банковской системы;

4) 1932-1987 гг. - период стабильного функционирования «социалистической» банковской системы;

5) 1988 г. по настоящее время - период формирования современной рыночной банковской системы.

Достаточно высокий уровень развития земледелия, скотоводства и ремесла на Руси, оживленное строительство городов привели к ста­новлению торговых отношений и появлению денег.

В «Русской Правде» имеется много подтверждений того, что уже в XI в. в Киевской Руси были достаточно раз­виты кредитные отношения. В тексте встречаются такие понятия, как «одолжение по дружбе», «отдача денег в рост», «процент», «торговля в кредит», «долгосрочный и краткосрочный кредит», «барыш» (при­быль), определялся порядок взыскания долгов, различалась несостоятельность злостная и в результате несчастного случая. Считалось не по-христиански брать высокие проценты за ссуду. Когда в начале XII века ростовщики стали взимать до 50% годовых, население Киева в 1113 г. выступило против таких грабительских условий и великий князь Владимир Мономах был вынужден вме­шаться. Он ввел «Устав о резах» (процентах), в котором было указано снизить долговые проценты до 20%. Было запрещено обращать в полное рабство полузависимых людей, отрабатывавших свой долг у заимодавца.

Известно, что в конце XII в. в Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с немецким купечеством, работали меняльные лавки, которое производили учет валют и устанавливали их курс.

На протяжении долгого времени взимание высоких процентов считалось кровавым делом («кровавое резоимство») и осуждалось народом и церковью. Закон 1626 г. и «Соборное Уложение» Алексея Михайловича 1649 г. официально запретили процент по ссудам.

Вопрос о том, кто и когда в России создал первый банк, является предметом исторической дискуссии. Один из претендентов на лавры первооткрывателя - Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащокин (1605–1680 гг.). Будучи Псковским воеводой, он провел прогрессивную реформу, направленную на усиление прав купечества. Создание им Купеческих союзов с целью организации кредита при земской избе (городской управе) явилось одним из первых прообразов ссудного банка.

Вместе с тем ряд авторитетных историков полагает, что впервые в качестве банка стала выступать Монетная контора в Санкт-Петербурге. Правовым основанием для этого послужил введенный в действие в 1729 г. «Вексельный устав» (указ № 5410 от 15 мая 1729 г.). Именно он положил начало формированию банковской системы Российской империи, поскольку взимание ссудного процента получило правовую основу. В Монетной конторе можно было взять ссуду под залог драгоценных металлов в размере не выше чем на 75% стоимости сроком на один год с правом отсрочки выкупа до трех лет. По истечении этого срока вещи перечеканивались в монету. Разумеется, подобные ссуды могли брать только придворные круги, т.е. ограниченный круг лиц. Некоторые особо влиятельные сановники могли брать «в долг» даже без залога. Немаловажным обстоятельством являлась для всесильных вельмож и возможность добиться отсрочки платежей и погашения задолженностей посредством «государевой казны».

Решительный шаг в области организации банковской деятельности в стране был предпринят только в середине XVIII в. Императрица Елизавета Петровна повелела Сенату учредить Государственный банк из казенной суммы. В итоге указом от 13 мая 1754 г. был учрежден «Государственный заемный банк». Фактически были образованы два банка.

Первый - банк для дворянства учреждался при Сенате с капиталом в 750 тыс. руб. из денег, собираемых с вина. Его конторы в Санкт-Петербурге и Москве выдавали ссуды русским дворянам, а иностранным - только тем, которые приняли на себя обязательства быть в вечном подданстве России и обладали недвижимым имуществом. Банк для дворянства предоставлял ипотечные среднесрочные (до трех лет) кредиты из расчета 8% годовых и кредиты, под залог золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга в размере 1/3 стоимости не более 10 тыс. руб. в одни руки - из 6% , сроком на год. «Дворянский банк» в процессе своей деятельности столкнулся со злоупотреблениями, с которыми не имел средств бороться. В конце концов, «Дворянский банк» в 1786 г. был ликвидирован, а его капитал передан вновь образованному «Государственному заемному банку».

Второй - «Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества» с капиталом в 500 тыс. руб. Банк располагался в Санкт-Петербургском порту, где действовала таможня, через которую шло оформление внешнеторгового оборота, и выдавал краткосрочные ссуды под 6% годовых русским купцам. К августу 1754 г. на данных условиях никто ссуды не взял. Тогда Сенат к фактическому окончанию навигационного сезона разрешил выдавать деньги: а) без товарного залога; б) под надежное поручительство; в) при увеличении срока кредитования до 12 месяцев.

На этих условиях до конца года удалось выдать кредитов на сумму 200 тыс. руб. В 1770 г. «Купеческий банк» прекратил выдачу ссуд, его капиталы были переданы «Дворянскому банку».

11 января 1787 г. начал свою работу «Государственный заемный банк». Он был создан для того, чтобы расширить возможности кредитования для дворянства. Банк выдавал кредиты дворянству под залог населенных имений по 40 руб. на ревизскую душу (из расчета 5% годовых), под залог домов и заводов (3% годовых). В России прием вкладов под проценты начался с 1770 г. Депозитные операции банк осуществлял с выплатой по вкладам 4,5%. Свою деятельность «Заемный банк» прекратил в 1860 г., когда его дела и капиталы были переданы Петербургской сохранной казне.

18 декабря 1797 г. манифестом Павла I был учрежден «Вспомогательный банк для дворянства». Он должен был на протяжении не более двух лет выдавать ссуды помещикам для того, чтобы они получили возможность погасить свои долги и прежде всего долги у ростовщиков.

В последней трети XVIII в. наряду с центральными (Дворянским и Купеческим банками) стали возникать местные государственные кредитные учреждения: Вдовья, Ссудная и Сохранная казны. Они основывались при опекунских советах Воспитательных домов на основе манифеста Екатерины II от 22 ноября 1772 г. и доходы от их деятельности должны были идти поддержание деятельности таких домов.

Вдовьи казны предоставляли пособия вдовам и их семействам по следующей схеме: мужья вносили вклады, а после их смерти вдовы получали пенсию, соразмерную величине вклад.

Ссудные казны давали возможность каждому получить ссуду за умеренные проценты. В действительности «казна» представляла собой обыкновенный ломбард, который выдавал краткосрочные ссуды на сумму до 1 тыс. руб. с обязательством погашения в течение 12 месяцев из расчета 6% годовых. Ссуды выдавали в размере 15% от суммы принимаемых под залог драгоценных металлов или ценных вещей.

Сохранная казна представляла собой разновидность государственной ссудно-сберегательной кассы. Сохранные казны принимали вклады под 5% годовых на срок и до востребования (от обществ и учреждений не менее 100 руб., а от частных лиц - 25 руб.). Ссуды выдавались на срок от 1 года до 5 лет под залог имений или городских каменных домов под 6% годовых.

Неотъемлемым элементом развитой денежной и банковской системы является общегосударственный центр эмиссии бумажных денег. 29 декабря 1768 г. был издан манифест Екатерины II об учреждении «Ассигнационного банка» с капиталом в 1 млн руб. золотом и серебром для обращения первых российских бумажных денег – ассигнаций. «Ассигнационный банк» был учрежден в Петербурге и Москве качестве двух «променных контор» с капиталом 500 тыс. руб. каждая.

Придворные банкиры появились в России еще в XVIII в. Они отвечали за одну из самых деликатных операций – осуществление расчетов и платежей Российской империи. Российскому государству были необходимы деньги за границей - на содержание дипломатических представительств и войск, привлечение иностранных специалистов. Эти деньги должны были каким-то образом попасть за границу. Обеспечением этого процесса и занимались придворные банкиры. Сначала они получали от российской казны необходимую сумму, а взамен выдавали вексель на свое имя. Дальше все было делом техники: вексель пересылали за границу, а дипломаты обналичивали вексель в местных банках. Естественно, что для успешного совершения операции придворный банкир должен был располагать кредитом европейских банков.

Как правило, придворные банкиры были иностранцами. В России они совмещали занятия частным банкирским промыслом с выполнением поручений государственного характера. Среди придворных банкиров второй половины ХVIII в. известны имена англичанина Уильяма Гомма, торговавшего через Архангельск, голландского купца Фредерикса и получившего широкую известность придворного банкира Екатерины II англичанина Ричарда Сатерланда (Сутерланда).

Контрольные вопросы

1. В каком древнерусском источнике есть указание на существование ростовщической деятельности?

2. Кто был инициатором создания первого кредитного учреждения и где оно появилось?

3. С какими целями был создан «Государственный заемный банк»?

4. Какие задачи возлагались на Вдовью, Ссудную и Сохранную казну?

5. Какой банк отвечал за развитие бумажного денежного обращения в стране?

6. Какие операции выполняли придворные банкиры?

7. Какие функции осуществляла Монетная контора?