История развития

Сам термин «банк», история его возникновения трактуются по- разному. Некоторые авторы полагают, что оно возникло в английском языке. В староанглийском слово «bank» означает скамью, считается, что так называли скамьи, на которых уличные менялы осуществляли свои операции. По другой версии термин «банк» происходит от итальянского «banco», означающего стол. Значение в обоих случаях практически одинаково, так как во втором случае имеется в виду стол уличного менялы. Как видно, разница не принципиальна, однако нам представляется более правильной вторая версия - итальянское происхождение слова «банк». Подтвердить это можно и с экономической, и с лингвистической точки зрения: первые банки появились в Италии, и именно она в то время была центром деловой активности и международной торговли, к тому же общеизвестно, что латинский язык является более древним, и из него было заимствовано много слов другими европейскими языками, в том числе и английским. При рассмотрении истории развития мировой банковской системы становится очевидным, что формы банковской деятельности находились в постоянном развитии и изменении. Тем не менее представляется возможным выделить некоторые основные этапы ее развития. Первый «ранний» этап характеризовался отсутствием банков в текущем понимании этого слова как самостоятельных структур, осуществляющих набор банковских операций на постоянной и коммерческой основе. Этот этап начался с незапамятных времен и продолжался до конца XIV в.

До нас дошли и отдельные упоминания о существовании в тот период таких банковских операций, как осуществление платежей и сделок операций по поручению клиента (комиссионные операции), прием депозитов. Упоминания об отдельных проявлениях банковской деятельности мы встречаем в истории египетской цивилизации, Вавилона, Древней Греции, Римской империи. Так, в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты1.

1 См.: Малинина Е А., Барклай-де-Толи Э.Э., Вознесенский Е.Н Банковское дело. - СПб., 1913. 13

Следующий этап, который можно назвать «первые банки», характеризуется появлением банков в современном понимании этого слова, мы относим к XV - первой половине XVII в. Традиционно одним из первых банков называют Банк Генуи, созданный в начале XV в., около 1407 г. Первые банки начали появляться в Италии, но вскоре банковская деятельность начала расширять свои границы. Постепенно они начали функционировать во всех развитых европейских странах того времени: Германии, Англии, Нидерландах. Их основным отличием можно назвать то, что они на систематической основе оказывали определенный комплекс банковских операций, в отличие от менял и ростовщиков, которые осуществляли лишь отдельные операции.

указанными выше изменениями. Они сохраняют это влияние и по настоящее время, являясь мощнейшим инструментом экономического развития и регулирования, через рынки капиталов, валют, ценных бумаг и финансовых инструментов. Банки аккумулируют огромные ресурсы, и в экономиках развитых стран через них перераспределяется большинство финансовых ресурсов. Начиная с названного этапа банки функционируют не только в развитых европейских странах и США, но и практически во всех странах мира.

Последний этап, который начался примерно в середине 80-х гг. XX в. и продолжается в настоящее время, можно назвать «технологической революцией в банковском деле». Этот этап характеризуется существенным изменением форм и методов осуществления банковских операций за счет повсеместного использования компьютерных технологий, современных телекоммуникаций и оборудования. Не меняя своей экономической сути, банковские операции неузнаваемо преобразились за последние 10-20 лет. Так, например, операции с банковскими картами только для немногих теоретиков напоминают чековые операции. Фактически эти услуги являются абсолютно новыми. Кардинально изменилось и общение банка с клиентами. Такие формы ведения бизнеса и взаимодействия с клиентами, как обслуживание на дому или из собственного офиса, через Интернет, телефон, используются большинством банков. Компьютерные технологии используются для учета и анализа операций, моделирования деятельности и управления рисками. Все это преобразило и банковский менеджмент. (Далее в отдельной части мы рассмотрим современные тенденции развития банковского дела подробнее). Вернемся к вопросам истории банков.

Рассмотрев общемировые этапы развития банковского дела, остановимся более детально на истории российских банков. Здесь мы также выделили несколько этапов.

Первый этап развития банковского дела в России, который можно назвать «предбанковской стадией», условно относится к X-XVII вв. В этот период на территории России осуществлялись отдельные виды банковских операций, прежде всего ссудные и обменные операции. В целом эта стадия очень похожа на ранний этап развития мировой банковской системы с той лишь оговоркой, что она началась существенно позже и несколько позже закончилась в России. В летописях и исторических документах имеются многочисленные указания на ограничения процентных ставок по ссудам и наказания за нарушения этих правил ростовщиками. Так, есть упоминания об ограничениях ссудного процента во времена Ярослава Мудрого в начале XI в.

Следующей важной вехой в становлении банковского дела в России стал XVIII в. С этим временем связано появление первых банков, существенное расширение спектра банковских операций и их объема. Известно, что в начале XVIII в. во время царствования Петра I в России начали осуществляться первые платежные операции, вошли в обращение векселя. Между купцами, а также на государственном уровне для перевода крупных денежных сумм начали употребляться ком- 15 мерчееме и наземные векселя. Это было очень важно, так up сутствин бумажных даег, которые начали не полью петься та?Ь)<0 труд. вой половине XIX в., ракеты по крупным сделкам были крайне - \ у нительны. ,

Преимущество перевод Д средств посредством вексельного о 4 ния было настолько иквилнмм, что US \т 172? і, в России Шп Принят специальный акт іУсінв вексельный*. который регламентировал от ношения между различными участниками расчеюи н определял операции с коммерческими и конными векселями. Казенные векселя рйіде ЛЯЛИСЬ ЕІІ1 несколько типов Н предназначались дл* перевода де неї ОГ тньїх Jfwu государственным учречедетіям. Н Я 'А оборот. Такие векселя имели стандартизированный вид. били мконшгеїніо утверждены, и даже существовало несколько их видов лля ришчящ случаев.

Примерно в то же время в России появляются первые банковски? орга-низации* Вначале тто были тоеудйретценные крестные учреждения, 1ак, в начале 1730-х гг. была сошна Монегная контори, се операции сводились н основном к кредитор;! кию тмд Залог mi от а и серебра, объем Тй- к их операций был немячн годным. Поїже. в І 754 г.. были открыты сразу два государственны* бины: Государственный банк ДЛЯ дворянства с конторами Й Петербурге и Москве» занимавшийся в основном кредитованием дворян под іалог золота, серебра, драгоценных камней, сел и деревень с крестьянами, я Купеческий банк, осуществлявший кредитование под залог товарои. Но деятельность их не была активной, и спектр операций был по-прежнему уток.

Слеяуюшие важиwe события в рашшни российской банковской сис-темы происходили is 1757 і г. Бьіл принят укпэ о так называемых «мерах вексельного производства*, и начали открываться по проекту графа Шувалова первые частные йанкаяши* конторы - прообраз со-временных коммерчески titлинм. Зги конторы вы полня л и ряд банковских операций н в том числе были ирщваны улучшить обращение тяжеловесной медной монеты, полону они были пшозны Медными банками. Через свои пе гербу pi екпе и московские конторы, іі также через магистраты (филиалы) более чем в 50 городах укачанные банки производили расчетные операшш. Моклу крупными городами и купеческими домами стали осуществляться регулярные переводы средств* ЧТП приводило К облегчению денежного обращения, упрощению и ускорению расчетов и, и свою очередь, стіособсгаовшю ра литию ікономическчх отношений в стране, Именно С *гого времени изеишаюг CROW историю межбанковские расчеты в России.

Далее а течение более чеч еіа леї (конеп XVIII - начало XX в,) рос- си Лек а к банковская якіеш ироииила пит чЫленнаго развития. Открывались новые банк к. расширялись про воля чме операции. Самым ярким событием чтою периода были rocy.wpcrвенные реформы 1860-х гг Они прииели к быстро^ раіяшнкі капнгаднсіїїчееких отношений, что потребовало нал пи! и я Гчпсе рі щи і и леікч веннгіі банковской системы страны, Л mjjt liW) j пн ожнн.телня горгоиых (чн>рогов и укрепления де н е жл і ой си с і е м ы і чрі щ <чи ян ы ft* і її и ifu пт nnu.fi іїаи^ Цети/ад ™ и ый

банк страны (как мы его понимаем сейчас). Он проводил операции не только по переводу средств, но и, например, по взысканию платежей по векселям и другим срочным ценным бумагам в пользу доверителя, т. е. чековые операции. Вслед за учреждением Государственного банка стали возникать частные кредитные организации как в форме обществ заемщиков, связанных круговой порукой, так и в форме акционерных обществ.

Следующим этапом развития банковского дела в России является «советский период». После Октябрьской революции банковская система страны была национализирована; во время военного коммунизма была практически полностью уничтожена вся денежно-кредитная система страны.

При переходе к нэпу банковская система постепенно восстанавливается. Начиная с 1922 г. вполне действенно начал функционировать Госбанк СССР. Во время денежно-кредитной реформы 1930-1932 гг. коренным образом изменилась банковская система всей страны. Именно в это время формируется система расчетов между филиалами Госбанка. Появилась известная система межфилиальных оборотов (МФО) на базе Отделов взаимных расчетов (ОВР), которые позже начали называться Бюро взаимных расчетов (БВР). Началось кредитование предприятий, поддерживающее индустриализацию страны.

Естественно, что сложившаяся в ходе реформы банковская система с Госбанком во главе и небольшим количеством специализированных банков (Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк и Торгбанк), не подразумевавшая наличия негосударственных, коммерческих банков, не была похожа на банковские системы царской России и большинства стран того времени, но тем не менее она справлялась со своими задачами и доказала востребованность банковской системы независимо от формы государственного устройства. На банковское дело была надолго введена государственная монополия, был установлен жесткий порядок проведения банковских операций, межхозяйственных расчетов, системы кредитования. Специализированные банки по своей сути являлись неотъемлемой частью Госбанка, и поэтому можно утверждать, что сложившаяся в то время банковская система была системой одного банка. Такая ситуация сохранялась вплоть до реформ начала 1990-х гг.

Начало кардинальным изменениям было положено банковской реформой 1987 г., которая в той или иной форме продолжается и по сей день. Была осуществлена реструктуризация Госбанка и создано пять специализированных банков: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР. Сама по себе эта реформа не дала многого. Но созданные банки в последующие годы послужили основой образования десятков коммерческих банков, некоторые из которых функционируют и поныне. Начиная с 1988 г. в России началось создание коммерческих банков. Им давалась большая свобода в проведении банковских операций и обслуживании клиентов. Банки создавались в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. В 1990 г. были приня- 17

ты два революционных для банковской системы закона: «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Бурное развитие банковской деятельности в России началось именно в условиях свободных рыночных отношений. Так, за пять лет с 1990 до 1995 г. было создано более 2500 коммерческих банков. Но такая скорость создания банков неминуемо привела к росту числа ошибок и проблем, и вторая половина 1990-х гг. продемонстрировала все последствия этих просчетов.

К сожалению, даже в настоящее время существенная часть российских банков находится в нестабильном финансовом положении. Помимо этого отсутствие рыночных традиций и высококвалифицированных банковских кадров затрудняет проведение перемен и внедрение современных технологий. Качество и спектр предоставляемых банками услуг не всегда соответствуют уровню мировых стандартов. Отечественные банки решают относительно узкие задачи сохранения капитала и получения прибыли для своих акционеров, по-прежнему не осуществляя широкомасштабного кредитования хозяйственных процессов.

Основной причиной такого положения дел можно назвать неудовлетворительное состояние экономики в целом, но это лишь отчасти правильно. Множество внутренних проблем банков, возможно даже в большей степени, влияют на их текущее положение. Данную ситуацию существенно осложнил и экономический кризис 1998 г. Проводившаяся во второй половине 90-х гг. политика включения России в мировое экономическое сообщество не была обеспечена эффективными механизмами контроля. В результате возросла чувствительность внутреннего финансового рынка к воздействию неблагоприятных внешних факторов: международных финансовых и товарно-сырьевых кризисов, миграции международного спекулятивного капитала.

Совершенно очевидно, что в любой стране в форме экономического кризиса разрешаются те диспропорции, которые были накоплены в экономике страны в целом и ее банковской системе в частности. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные как с несовершенством рыночного механизма, так и со слабостью структурных преобразований в экономике, цикличностью экономического развития стран, неравномерной ценовой динамикой, характерной для современной экономики. Все это приводит к колебаниям цен на рынках, делает очень сложной для банков оценку всех видов риска при операциях в реальном секторе экономики и на финансовых рынках. Таким образом, экономический кризис оборачивается кризисом банковской системы страны. Конечно, обострению ситуации в России способствовал кризис на развивающихся рынках, однако основные причины имеют внутренний характер. Политика государства в экономической сфере не обеспечила структурных преобразований в экономике, преодоления инвестиционного кризиса. Поэтому меры по финансовой стабилизации оказались недостаточными для стимулирования внутренних производственных инвестиций, оживления реального сектора экономики и создания конкуренто-

способных производств. Длительное время накапливались проблемы, которые должны были решаться в рамках бюджетной политики.

Непосредственным толчком к резкому обострению ситуации в банковской сфере стали, как известно, решения о приостановлении выплат по ГКО-ОФЗ и последовавшая масштабная девальвация рубля. Однако корни столь серьезного кризиса, безусловно, гораздо более глубоки.

Причины его заключаются в недостаточно квалифицированном управлении банковскими рисками, в первую очередь валютным и кредитным, в недостаточности капитала многих российских банков и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, вместо более трудоемкой и часто менее прибыльной работы с реальным сектором экономики. При этом низкая финансовая дисциплина заемщиков существенно повышала кредитный риск банков. Система краткосрочных дорогих заимствований (крупных займов) на внутреннем рынке (при постоянных проблемах со сбором налогов) стала причиной финансовой нестабильности. Парадоксальным образом наименее рискованные по своей сути государственные ценные бумаги обеспечивали инвестору самую высокую доходность. Поэтому значительная часть банковских " средств ушла от финансирования реального сектора экономики. При этом t ограниченные возможности ресурсной базы банков на российском рынке fe стимулировали активный рост займов, которые производили российские * банки на международном финансовом рынке.

Свою роль сыграла и недооценка валютного риска, неоправданно большой объем валютных обязательств перед банками-нерезидентами (как балансовых - по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, так и забалансовых - по срочным контрактам на поставку валюты). Их совокупный объем на начало августа 1998 г. составил более 26 млрд долл. (в том числе 15,1 млрд долл. - по срочным операциям и 11,2 млрд долл. - по банковским кредитам и депозитам). Существенный фактор, определяющий масштабы и длительность последствий кризиса, - наложение острого финансового кризиса на длившийся многие годы хронический промышленный спад. Разумеется, огромное влияние оказали и другие факторы, связанные с весьма незначительным сроком существования российской банковской системы в ее нынешнем виде, недостаточной технической оснащенностью и кадровыми проблемами. И несмотря на то что в настоящее время промышленный спад преодолен, последствия банковского кризиса сказываются до сих пор.

Тем не менее в настоящее время, оценивая последствия кризиса, можно выделить и тенденции позитивного характера. Российские банки все более и более становятся рыночными структурами, стремящимися не к краткосрочной выгоде, а к стабильному развитию через повышение качества услуг, расширение спектра операций и внедрение современных технологий банковского дела. В начале XXI в. российская банковская система стала вновь интегрироваться в мировую банковскую систему, перенимать ее лучшие достижения и теперь постепенно начинает достойно конкурировать с зарубежными банками. 19