Инвестирование в «достройку», а не в «реконструкцию»
сто того чтобы заменить его полностью), приводят к результатам, напоминающим эффект появления новых услуг.
Американские банки создали инфраструктуру из более чем 120 тысяч банкоматов стоимостью приблизительно 8,8 млрд долл.
(рис. 2.5)*. Примерная стоимость их ежегодного обслуживания составляет около 2 млрд долл.**Многие операции, проводимые с помощью банкоматов, являются беспрецедентными в практике кассовых операций. В Соединенных Шта-
Рисунак 2.5
* Информация предоставлена Bank Network News Institute.
** Statistical Abstract, 113th edition.
Рост использования банкоматов в США в период с 1973 по 1995 год
О 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 Всего банкоматов
ИСТОЧНИК: Nilson Report: Magazine of Bank Administration; BNN; Speer & Assoc.; Bank Network News.
Рисі нок 2.6
Количество действующих кассиров
Число кассиров е коммерческих банках
I
1981 ЩШШШ^МШМЩЦ^^^^ШШЦ 335,800 1984 342,260
1987 ЕВИН^^^^И^НВН^^^^В^^В 341,960
1990 аШШ^НЙ^И^НЩ 370,240
1995 ^ПИШНПН 360,420 I
Число кассиров на отделение (филиал)
I
1981 НШННПШШНВ18.23
1984 ПИ^ВНШ^В 7.68 1987 И^^^^НННІН^^^^^НВ 7.02
Средняя сумма депозитов на кассира с учетом инфляции (тыс. долл.)
1981 ^^ШНтН^^Ш^Н 4,732 1984 4,984
1987 иШШН^^^НМ^^НМ 5,411
1990 ИИИИИИИ^^ИИИИИИмииии 4,899
1995 тЩЩВЩДИВИИ^^ 5,452
Легочник: Nilson Report. [СЩЫ
Рисунок Z.7
Системы потребительских платежей в США
тах число кассиров продолжало расти с середины 80-х годов.
Несмотря на то что количество кассиров на одно отделение сократилось в среднем до 6,3, сумма депозитов, принятых средним кассиром, возросла примерно до 5,5 млн долл. (рис. 2.6)*.Потребители стали единовременно снимать через банкоматы меньше денег, руководствуясь, главным образом, соображениями безопасности, а не желанием поменьше общаться с кассиром. И хотя в настоящее время ситуация начинает меняться, применение электронных услуг все еще не является оправданным с точки зрения экономии затрат. Кроме того, банкоматы до сих пор так и не вытеснили из платежного оборота чеки. На рис. 2.7 показаны доли рынка (в млрд долл.), приходящиеся на долю чеков, кредитных карт и банкоматов.
К сожалению, мы все еще не являемся полностью компьютеризированным обществом, а ожидаемая экономия затрат на персонал отделений и первичную обработку данных (зачастую служащая обоснованием создания новой инфраструктуры) так и не была достигнута. Это не означает, что новые структуры не были достаточно привлекательными для клиен-тов, побуждая их сохранять верность своим банкам и приобретать другие
Рисунок 2.8
Численность персонала и расходы на содержание систем в банках США в 1960-1990 годах (оценочные данные)
1960 75 80 82 83 34 85 86 87 88 89 90
Годы
Ц
Число сотрудников Расходы на содержание систем
ИСТОЧНИК: Ценір информационных технологий / стратегии Ernst &>burtg. 10 Ф (- о u 8 Ф s US 1 6 4 «I X 2 2 и л a. 0
услуги. Однако любое вразумительное обоснование новых вложений и прямых затрат должно исходить из перспективы извлечения дохода, а не замены одних расходов другими.
Аналогичное утверждение справедливо для значительной части вложений в новые технологии, сделанных за последние десять лет.
Было подсчитано, что с 1980 по 1990 год банки США потратили на системы обработки данных 88 млрд долл. И эти затраты постоянно растут* {рис. 2.8). Это может быть оправдано следующими соображениями:необходимостью модернизации в целях увеличения производительности до необходимого уровня;
повышением привлекательности для клиентов путем облегчения доступа и ускорения оборота данных;
стремлением не допустить отставания от конкурентов.
При этом все же не ясно: удалось ли с помощью этих вложений устранить существующие затраты. Во многих случаях достаточным оправданием произведенных расходов могла бы быть готовность клиентов платить
Cost Management in Global Banking, Salomon Brothers, October 1993.
более высокую цену за возросшую, благодаря новым технологиям, полезность услуг. Однако сделать это клиентам предлагалось редко. Аналогичным образом вложение средств в нетрадиционные каналы сбыта вроде мини-отделений в супермаркетах, услуг на дому и по телефону либо спе-циализированных ипотечных сетей не позволило сократить число банковских отделений. С 1980 по 1995 год их число возросло с 37 016 до 56 512. Кроме того, перепоручение ввода данных о кредитах под залог транспортных средств автодилерам, у которых устанавливались соответствующие терминалы, зачастую не приводило к сокращению операционного персо-нала либо эффект подобного сокращения перекрывался ценовыми уступками тем же дилерам и т.д.
Это не означает, что большинство инвестиционных программ не привело ни к чему. В случае отдельных банков, сумевших достигнуть планируемой экономии и научить своих клиентов пользоваться новыми ус-лугами, некоторые из подобных программ действительно имели эффект. Citicorp, например, сумел обеспечить 80-процентный рост частоты пользования банкоматами. Однако в целом происходило лишь механическое добавление новых кирпичей в унаследованное от прошлого здание структуры затрат.