<<
>>

1.3. Институциональная схема банковской системы

В отличие от организационной схемы банковской системы, построения институциональной схемы более разнообразны и по классификационным признакам, и по составу сегментов. Поэтому в первую очередь необходимо определить общий состав элементов, которые, в соответствии с принципом целостности, должны входить в банковскую систему, а также их классификационные признаки, задачи, функции, операции.

Институциональную схему банковской системы определяют следующие основные структуры и признаки

1.              Центральные банки – самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации, в основные задачи и функции которых входит:

обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции;

обеспечение эффективности и стабильности банковской системы.

2. Банки (кредитные учреждения) с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным властям), осуществляют банковскую деятельность хотя и под достаточно жестким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии, что определяет и соответственно высокий уровень доверия к ним. Этот элемент банковской системы России представлен действующими Сбербанком РФ и «Банком Москвы», формируемым Российским банком развития.

Универсальные коммерческие банки (кредитные учреждения), в основе формирования которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности (и ее сделок) по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и консультационные услуги.

4. Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности.

Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специализаций и банки-представители:

а)              отраслевая специализация: земельные; торговые; строительные; промышленные; дорожные; конверсионные; связи и информации; культуры и искусства и т.д.;

б)              субъективная специализация: АвтоВАЗбанк; Юганскнефтебанк;

в)              территориальная специализация: Дальневосточный; Сахакредитбанк; Сибирский банк и т.д.;

г)              территориально-отраслевая специализация: Сибирьгазбанк; Юганскнефтебанк и т.д.;

д)              функциональная специализация: инновационные; инвестиционные; сберегательные; кредитные; ипотечные; трастовые и т.д.;

е)              территориально-функциональная специализация: Сахакредитбанк; Московский кредитный банк и т.д.;

ж)              функционально-отраслевая специализация: Стройинвестбанк; Инвестторгбанк и т.д.;

з)              клиентская функциональная специализация: биржевые; страховые; венчурные и т.д.;

и) национально-религиозная, экологическая и др. подобные специализации: славянские; мусульманские; паломнические; христианские и т.д.

5. Небанковские кредитные организации – НКО (кредитные учреждения банковского типа) имеют несколько классификационных признаков: обязательно осуществляют одну или несколько банковских операций, но не в полном комплексе; традиционные банковские операции осуществляют в любом наборе на кооперативных началах как с долевым участием, так и без паевых взносов; иные банковские операции и услуги осуществляют как дополнительно к банковским операциям, так и в неполном комплексе; нормативные требования менее жесткие, чем у банков.

Кредитные организации этого типа имеют различные основы их формирования и функционирования. Рассмотрим их подробнее.

а)              Особая форма организации (на кооперативных началах как с долевым участием, так и без паевых взносов), когда специализированные кредитные ресурсы размещаются в замкнутом круге среди членов организации с возможным минимальным внешним инвестированием в наиболее устойчивые активы.

В число пайщиков могут входить жители конкретного города, работники завода, предприятия, лично знающие друг друга люди и т.д. К ним можно отнести, с учетом исторического опыта России, мирские кассы, коммунальные кассы, валютные кассы, ссудные капиталы, ссудные кассы и более современные ссудно-сберегательные товарищества, общества взаимного кредита и кредитные союзы.

б)              Особая форма организации в комплексе с профессиональной специализацией предполагает не только ограниченный круг участников, но и четко очерченную сферу проведения операций кредитным учреждением. К ним, с учетом исторического опыта России, можно отнести сельские (волостные) банки как сословно-профессиональные кредитные учреждения и современные кредитно-потребительские кооперативы бюджетной сферы, образования, медицины, пенсионных фондов и т.д.

в)              Узкая профессиональная специализация ограничивает сферу проведения операций кредитным учреждением одной-двумя позициями. Например, это расчетные (клиринговые) центры, лизинговые фирмы, трастовые компании, факторинговые фирмы и др.

6. Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы) создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делегированием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчиненных. Целью подобных объединений могут быть как проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками, так и «ухода» от обязательств (метод «пустой скорлупы»). В качестве примера таких объединений можно привести группы «Менатепа» и «СБС-Агро», холдинг «Промстройбанка» и т.д. Будучи относительно самостоятельными (паритетно банкам), банковские коммерческие объединения имеют иногда достаточно жесткую административную иерархию.

7. Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской банковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц,

8.

Банковская инфраструктура объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй– в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

информационное обеспечение;

научное обеспечение;

кадровое обеспечение;

законодательная база.

Согласно сложившимся научным представлениям и административной практике, институциональная схема построения банковской системы России базируется на нескольких принципах.

Иерархический принцип выделяет в банковской системе отдельные сегменты – уровни на основе отношений внеструктурной подчиненности.

Верхний (управляющий) иерархический уровень включает Центральный банк России как представителя банковского надзора, а нижний (управляемый) – все типы кредитных учреждений и в определенной мере коммерческие банковские объединения и банковскую инфраструктуру.

Функционально-регулирующий принцип разделяет банковскую систему на отдельные сегменты – слои на основе функций, приданных им элементам, специализации проводимых ими операций, а также характера надзорных требований, жесткости полномочий банковского надзора.

Организационно-иерархический принцип предполагает максимально полное выделение всех функционирующих элементов банковской системы, в том числе и входящих во внутренние иерархии: центральный аппарат, территориальные отделения, полевые учреждения, расчетно-кассовые центры, учебные заведения и центры, отделения, филиалы, представительства, информационно-аналитические центры, газеты и журналы, обменные пункты, банкоматы и др.

Как в организационной, так и в институциональной схеме активно участвуют, причем на всех иерархических уровнях, и внешние структуры: органы законодательной власти, налоговые службы, ФКЦБ, Прокуратура, суды, Нотариат, ФСБ, МВД, Госстандарт России (технический комитет «Методологическое обеспечение банковского дела»), пожарные, экологические, санитарные инспекции, архитектурного надзора и др., а также структуры банковского аудита, общественные организации клиентов и вкладчиков банков, средства массовой информации и рекламы, частные сыскные агентства, благотворительные организации и др.

9. До недавнего времени одним из элементов банковской системы являлось Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) учрежденное Правительством и Банком России в качестве небанковской кредитной организации, в задачи которой входили: оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных (работа с «плохими» активами, участие в управлении, оказание экономической поддержки); участие в проведении ликвидации (ликвидный контроль) обанкротившихся банков, в том числе и по реализации имущества ликвидируемых банков. Следует отметить, что ФЗ от 28.07.2004 № 87-ФЗ определен порядок проведения ликвидационных мероприятий в отношении государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций».

<< | >>
Источник: Людвик С.А., Пивень Е.В.. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебное пособие.– Владивосток: Изд-во ВГУЭС,2006.– 172 с.. 2006

Еще по теме 1.3. Институциональная схема банковской системы: