3. Институциональная схема банковской системы

Центральные банки— самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации, в основные задачи и функции которых входит:

обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения, определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль);

обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, организаций банковского аудита, надзор за деятельностью банков, установление правил бухгалтерского учета, регистрация выпуска и размещения ценных бумаг банков, не относящихся к эмиссионным, кредитор последней инстанции коммерческих банков, банковские операции по поручению Правительства).

Организационно-правовые формы центральных банков могут по сути представлять собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале (РФ), систему независимых банков, в совокупности выполняющих функции Центрального банка (Феде-ральная резервная система (ФРС) в США), акционерное общество с различной долей участия государства или объединение типа ассоциации как с участием государства, так и без.

В организационную структуру Центрального банка России входят:

центральный аппарат с функциональными службами, департаментами и управлениями;

территориальные учреждения;

расчетно-кассовые центры;

полевые учреждения;

учебные заведения.

Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) как представители параллельных структур демонополизированного уровня органов банковского надзора достаточно широко представлены в других странах (США — Федеральная корпорация стра-

ховання депозитов; Канада— Бюро надзора за финансовыми учреждениями; Германия — Федеральное ведомство по контролю над банками; Бельгия— Банковская комиссия; Франция — Национальный кредитный совет, Комитет кредитных учреждений и Банковская комиссия; Италия — Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, и т.д.).

АРКО учрежден Правительством и Банком России в качестве небанковской кредитной организации, в задачи которой входят:

оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных (работа с «плохими» активами, участие в управлении, оказание экономической поддержки);

участие в проведении ликвидации (ликвидный контроль) обанкротившихся банков, в том числе и по реализации имущества ликвидируемых банков.

В реализации этих задач АРКО осуществляет следующие виды деятельности:

приобретает контрольные пакеты или долги в уставном капитале банков, утративших значительную часть капитала;

—• осуществляет управление этими пакетами;

—• по поручению и за счет Банка России и Правительства вступает в устапные капиталы реструктурируемых банков;

участвует в разработке и реализации планов финансового оздоровления реструк- турируемых банков;

участвует в реализации активов ликвидируемых банков;

управляет проблемными и низколиквидными активами, приобретенными у банков, в том числе и в целях их последующей реализации;

привлекает инвестиции (в том числе иностранные) для реализации мероприятий по реструктуризации;

организовывает и участвует в процедуре банкротства и ликвидации банков, в том числе назначает конкурентных управляющих в ликвидируемые банки, а также менеджеров в принадлежащие АРКО банки;

привлекает финансовые ресурсы, в том числе путем выпуска ценных бумаг, для организации своей деятельности.

Организационная структура АРКО включает как обеспечивающие элементы (управление.

департамент методического обеспечения и анализа процедур реструктуризации;

экспертный департамент;

департамент организации антикризисного управления;

департамент инвестиционного маркетинга;

департамент управления активами;

департамент сопровождения ликвидационных процедур.

Кроме АРКО можно привести и иные организации по уровню, задачам и функциям, паритетные Центральному банку, как временно действующие (Комитет по распределению иностранной финансовой поддержки проблемным банкам России) или находящиеся в перманентном процессе формирования (Федеральная корпорация по страхованию вкладов населения в коммерческих банках, Межбанковская служба безопасности и др.), так и перспективные. Правительство намерено создать структуру, отвечающую за взаимодействие с банковской системой. Эта структура должна заниматься банковским регулированием и надзором с помощью административных и экономических методов).

3. Банки (кредитные учреждения) с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным влас-

тям), осуществляют банковскую деятельность хотя и под достаточно жестким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии, что определяет и соответственно высокий уровень доверия к ним.

Эти «государственные» банки, являясь по сути правительственными агентами, берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики, в связи с чем в их функции и операции входят:

работа с бюджетными счетами (параллельно с казначейством);

работа со средствами спецфондов льготного кредитования;

кредитование инвестиционных проектов, в том числе из средств Бюджета развития Российской Федерации;

операции с государственными займами;

программы гарантии сохранности сбережений населения и т.д.

Этот элемент банковской системы России представлен действующими Сбербанком РФ и «Банком Москвы», формируемым Российским банком развития.

Универсальные коммерческие банки (кредитные учреждения), в основе формирования которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообра-зующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности (и ее сделок) по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и кон-сультационные услуги. Число таких банков в России достаточно велико ввиду недифференцированных нормативных требований к универсальным и специализированным банкам и четко выраженной тенденции к получению генеральной лицензии.

Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности. Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям. Специализация банка идентифицируется в его названии, приоритетах политики или в рекламном лозунге и может иметь различные базовые классификационные признаки. Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специализаций и банки-представители:

а) отраслевая специализация:

земельные;

торговые;

строительные (Мосстройэкономбанк и др.)

промышленные;

дорожные;

конверсионные;

связи и информации;

¦—культуры и искусства и т.д. («Технобанк», «Рыбхозбанк», «Автомобильный банк», «Электроника», «Машбанк» и др.);

б) субъективная специализация:

АвтоВАЗ банк;

Юганскнефтебанк;

БратскГЭСстройбанк;

в) территориальная специализация:

Дальневосточный;

Сахакредитбанк;

Сибирский банк;

Воронеж;

Башкирия;

Кубаньбанк и т.д.

г) территориально-отраслевая специализация:

Сибирьгазбанк;

Москомприватбанк;

Юганскнефтебанк;

Тольяттихимбанк;

Ульяновсквнешторгбанк и т.д.

д) функциональная специализация:

инновационные;

инвестиционные;

сберегательные;

кредитные;

ипотечные;

трастовые и т.д.;

е) территориально-функциональная специализация: ¦— Татинвестбанк;

Сахакредитбанк;

Московский кредитный банк;

Югинвестбанк и т.д.;

ж) функционально-отраслевая специализация:

Стройинвестбанк;

Инвестторгбанк;

¦— Социнвестбанк и т.д.;

з) клиентская функциональная специализация:

биржевые;

страховые;

венчурные и т.д. («Профбанк», «Негоциант-банк» и др.);

и) национально-религиозная, экологическая и др.

славянские;

мусульманские;

паломнические;

христианские и т.д.

Банки—представители таких специализаций обычно характеризуются специфическими приоритетами политики («Славянский кредит», «Держава», «Кедр», «Мастер- банк», «Контакт», «Петр Первый», «Мир», «Стратегия», «Славянбазар», «Русский генеральный банк», «Солидарность», «Русславбанк», «Эталонбанк», «Казакбанк» и др.)

На 1 августа 1998 г. на территории из банков указанных выше типов (3-5) действовало 1547 (зарегистрировано 2490).

6. Небанковские кредитные организации — НКО (кредитные учреждения банковского типа) имеют, несколько классификационных признаков:

Сфера Классификационный признак НКО Банковские операции, составляющие совокупность признаков банка Обязательно осуществляют одну или несколько операций, но не в полном комплексе Традиционные банковские операции Осуществляют операции в любом наборе с учетом признака а). — См. ниже. Иные банковские операции и услуги (сделки) Осуществляют операции как дополнительно к банковским операциям, так и в неполном комплексе Нормативные требования Менее жесткие, чем у банков Кредитные организации этого типа имеют различные основы их формирования и функционирования. Рассмотрим их подробнее.

а) Особая форма организации (на кооперативных началах как с долевым участием, так и без паевых взносов), когда специализированные кредитные ресурсы размещаются в замкнутом круге среди членов организации с возможным минимальным внешним инвестированием в наиболее устойчивые активы. В число пайщиков могут входить жители конкретного города, работники завода, предприятия, лично знающие друг друга люди и т.д. К ним можно отнести, с учетом исторического опыта России, мирские кассы, коммунальные кассы, валютные кассы, ссудные капиталы, ссудные кассы и более современные ссудно-сберегательные товарищества, общества взаимного кредита и кредитные союзы.

б) Особая форма организации в комплексе с профессиональной специализацией предполагает не только ограниченный круг участников, но и четко очерченную сферу проведения операций кредитным учреждением. К ним, с учетом исторического опыта России, можно отнести сельские (волостные) банки как сословно-профессиональные кредитные учреждения и современные кредитно-потребительские кооперативы бюджет-ной сферы, образования, медицины, пенсионных фондов, строительные ссудосберега- тельные кассы (эксперимент Москвы) и т.д.

в) Узкая профессиональная специализация ограничивает сферу проведения операций кредитным учреждением одной-двумя позициями. Например, это расчетные (клиринговые) центры, лизинговые фирмы, трастовые компании, факторинговые фирмы и др.

На 1 августа 1998 г. на территории России действовало 26 небанковских кредитных организаций.

Кроме перечисленных выше отличий, кредитные организации, входящие в банковскую систему, различаются по формам собственности (государственные, частные, кооперативные, смешанные), страновой принадлежности капитала (российские, иностранные, совместные), территориальному признаку (региональные, межрегиональные, национальные, международные, заграничные), организационно-правовым формам (паевые, акционерные), степени независимости (самостоятельные, дочерние, сателлиты, уполно-моченные, консорциальные), величине капитала и др.

Организационные структуры кредитных учреждений могут включать центральный аппарат (офис), а также различные по функциям, операциям и делегированным полномочиям отделения, филиалы, представительства (в том числе за рубежом), валютооб- менные пункты, банкоматы, терминалы, учебные заведения, журналы, газеты и т.д.

На 1 августа 1998 г. число филиалов коммерческих организаций в России составляло 4807, за рубежом — 7, число представ отел ьств в России — 146, в дальнем зарубежье — 56, в ближнем зарубежье — 19.

7. Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы)

2-7406

создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делегированием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчиненных. Целью подобных объединений могут быть как проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками, так и «ухода» от обязательств (метод «пустой скорлупы»), В качестве примера таких объединений можно привести группы «Менатепа» и «СБС-Агро», холдинг «Промстройбанка» и т.д. Будучи от-носительно самостоятельными (паритетно банкам), банковские коммерческие объедине-ния имеют иногда достаточно жесткую административную иерархию. Примером может служить созданный по указу Президента РФ в сентябре 1995 г. Российский Финансово- кредитный союз с участием банков, в которых имеются находящиеся в федеральной собственности пакеты акций (доли, паи).

Этот союз в лице Наблюдательного Совета Российского Финансово-кредитного союза обеспечивает контроль (а соответственно надзор и регулирование) за входящими в него банками.

Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской банковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц (количество филиалов банков-нерезидентов на территории Российской Федерации на 1 августа 1998 г. — 1).

Банковская инфраструктура объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. В задачу учреждений банковской инфраструктуры входит:

информационное обеспечение (специализированные информационно- аналитические центры банковской информации; рейтинговые агентства; специализиро-ванные газеты, журналы, информационные бюллетени; кредит-бюро и т.д.);

научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения);

кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения банковской специализации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);

обеспечение средствами связи, коммуникации (специализированные, компьютерные, космические системы связи и др.);

обеспечение безопасности деятельности, экономической информации и т.д. (агентства безопасности, специализирующиеся в кредитной сфере, фирмы технической защиты информации и др.).

В этом же направлении действуют и некоммерческие союзы и ассоциации кредитных организаций (Ассоциация российских банков, Московский банковский союз и т.д.), которые представляют интересы своих членов, удовлетворяют их научные, профессиональные и информационные интересы, развивают межрегиональные и международные связи.

Кроме того, аналогичные потребности кредитных организаций обеспечиваются внутренними службами банков (внутренний блок) по большей мере на дополнительной основе, но иногда и на альтернативной.

Согласно сложившимся научным представлениям и административной практике, институциональная схема построения банковской системы России базируется на нескольких принципах.