Географическое укрупнение
Возрастание количества и разнообразия услуг
В рассматриваемую нами эпоху банки превратились из простых посредников, привлекавших депозиты и отдававших полученные средства в долг, в сложно организованное подобие финансовых супермаркетов, завлекающих покупателей «последними хитами сезона». В свете географической экспансии расширение «товарной базы» поставило перед руководством банков ряд невероятно сложных организационных задач. В несвязанных или недостаточно связанных между собой филиалах стали возникать дублирующие системы. Используемые программные продукты подвергались грубой и спешной переделке для приведения их в соответствие с потребностями предоставления новых услуг. С внедрением матричной системы управления в отношении отдельных направлений деятельности, услуг и регионов начала возрастать сложность организации. Одновременно огром-ные средства тратились на поддержание существующей инфраструктуры, хотя эти деньги следовало направить на ее замену.
Все это в совокупности привело к росту производственных затрат в расчете на одного банковского служащего на 23% за период с 1988 по 1991 год*. (Кстати говоря, как явствует из диаграммы, приведенной на рис. 1.7, подобное явление стало проблемой не только для американских банков. В обзоре, посвященном 50 ведущим банкам 11 стран, эксперты компании
Рисунок 1.7
Во что обходится усложнение организационной структуры
РОСТ операционных расходов в расчете на одного сотрудника в некоторых
4 Cost Management in Global Banking, Salomon Brothers, October 1993.
развитых странах (данные 1988-1991 годов)
Великобритания
Источник; Salomon Bnolhers.
Salomon Brothers отмечали, что «недостаточная квалификация руководящего звена,участие в амбициозных проектах в расчете на скорую прибыль и непрекращающееся технологическое развитие привели к значительным, но не поддающимся оценке потерям людских и финансовых ресурсов» .)
Неадекватная ценовая политика
Не сумев приспособить ценовую политику к изменившимся условиям в области тарифов на операционные услуги, географического расположения и коммерческих кредитов (на основании оценки рисков), американские банки начали устанавливать цены, в лучшем случае руководствуясь необходи-мостью покрытия затрат, исходя из экономически бессмысленных расче-тов себестоимости либо ориентируясь на цены конкурентов. Никому не приходило в голову использовать клиентские предпочтения и оценку рисков, а также оценку сравнительного влияния этих ценообразующих фак-торов в качестве базы для определения собственных расценок.
Что в результате? Около 30 млрд долл. прибыли до налогообложения, недополученной банками в 1996 году .В надежде вернуть утраченные прибыли банки произвели тщательный отбор своих наиболее высокодоходных оптовых и розничных услуг и обратились к рискованному кредитованию, территориальной экспансии и осво-ению новых рыночных методов. При этом они так и не удосужились заняться проблемами управления затратами и ценообразования, забрав их с собой в следующую эпоху конкурентной борьбы в качестве плохого багажа.