Формы кредитования

Овердрафт

Овердрафт - это прототип банковских ссуд, который вряд ли можно получить где-либо еще, кромебанка. Это операция, которая первая приходит на ум, когда начинаешь думать о заимствовании средств в банке.

Овердрафт позволяет клиенту преодолевать краткосрочные затруднения с наличными деньгами. Он дает возможность выплачивать долги, когда наступает их срок, в течение периодов, в которые расходы временно превышают поступление. Коммерческие клиенты часто называют овердрафт кредитом под оборотные средства. Суть соглашения об овердрафте - в его временном характере. Если расходы клиента постоянно превышают доходы, овердрафт не является решением проблемы. Для банка было бы неблагоразумным соглашаться на кредит в таком случае, потому что сумма долга будет просто увеличиваться с каждым месяцем без какой-либо перспективы на погашение. Вместо этого нужно убедить клиента привести в порядок свой бюджет, реорганизовав свои финансы и снизив расходы. Овердрафты не очень подходят для финансирования капиталовложений, таких, как покупка машины или недвижимости. Средства для такого рода потребностей лучше привлекать, используя ссудные счета, график погашения кредитов по которым больше подходит для этой цели.

Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента, но он не должен превышать сумму, которая, по мнению банка, может быть возвращена. Опасность в том, что клиент может недооценить сумму, требующуюся для его расходов. По этой причине, как мы уже говорили раньше, банк часто просит представить прогноз движения наличности, или наличный бюджет, показывающий все ожидаемые поступления и расходы средств втечение периода, на который требуется овердрафт На практике наличные бюджеты редко оказываются абсолютно правильными, но они могут служить ориентиром для определения максимума средств, которые должны быть привлечены.

Сальдо по счету будет колебаться подобно остатку налюбом текущем счету, становясьто дебетовым, то кредитовым в соответствии с внесением и снятием средств. Банк незаинтересован ВТОМ, чтобы появились признаки заимствования средств посчету надолгосрочной основе, проявля- ющиесявболеедлительныхпериодахдебетовогосальдосо все более кратковременными и меньшими по сумме переходами в кредитовое сальдо. Если этот процесс становится хроническим, счет в конце концов может оказаться с постоянным дебетовым сальдо, не возвращающимся к кредитовому остатку О таких заемщиках говорят, что они «увязли по уши» в кредите и что их расходы постоянно больше доходов.

Периодический возврат нормально «колеблющегося» овердрафта к кредитовому сальдо еще не служит признаком того, что кредит выплачен: последующие расходы снова вернут счет к дебету. Иногда, особенно в случае предоставления овердрафта частным клиентам, заключается соглашение о том, что лимит по счету будет уменьшаться в определенной пропорции каждый месяц, пока не будет окончательно сведен на нет. Таким образом, внесение платежей на счет превышает выплаты с него, по крайней мере на сумму установленного уменьшения, и этим обеспечивается выплата кредита. Обычно регулярное уменьшение лимита не оговаривается, когда овердрафт идет на финансирование оборотных средств. В таких случаях банк больше будет беспокоить платежеспособность клиента и его способность оплатить кредит из капитала предприятия в случае его ликвидации.

Срок овердрафта может устанавливаться от нескольких месяцев до ряда лет. Многие кредиты растягиваются на годы, хотя банк проверяет позицию клиента не реже чем раз в год, а иногда и чаще, если есть сомнения относительно финансовой стабильности заемш,ика. Соглашение не будет возобновлено, если появятся признаки некредитоспособности клиента.

Проценты рассчитываются ежедневно на сумму превышения остатка средств на счете. Именно поэтому овердрафт является одной из самых дешевых форм привлечения средств, так как клиент выплачивает проценты только по тем деньгам, которыеон взял вдолги использовал; ему не приходится платить проценты за заемные средства для того, чтобы они лежали без дела на другом счету.

Ссудные счета

Другой традиционный метод предоставления кредита — это ссудные счета. Он существенно отличается от овердрафта. Когда выдается кредит, на имя клиента открывается отдельный счет. Затем этот счет дебетуется на полную сумму ссуды, и средства кредитуются на текущий счет, иначе говоря, средства с этого счета переводятся на текущий счет клиента.

Ссуды обычно выдаются под покупку основных средств, таких, как машины, оборудование, средства транспорта, здания и т п., или для завершения определенного проекта, например на покупку делового предприятия, переоборудования завода и т.д. Чаще всего ссуды используются для финансирования коммерческих клиентов, хотя иногда ссудные счета открываются и для частных лиц, чьи нужды не отражены в более специализированных программах кредитования частных лиц, предлагаемых банком.

В отношении суммы ссуды не существует строгих правил, но банки почти никогда не ссужают 100% средств, необходимых клиенту Осмотрительность требует, чтобы клиент также что-то вложил в проект, хотя бы для того, чтобы доказать наличие адекватных ресурсов для погашения кредита.

Погашение ссуды осущесттяетс» равными взносами, на которые непосредственно кредитуется ссудный счет, обычно ежемесячно. Проценты по ссуде рассчитываются отдельно по текущему счету клиента, хотя иногда могут начисляться и по самому ссудному счету В последнем случае сумма выплаты должна быть скорректирована с учетом процентов.

Сроки предоставления ссуд меняются в каждом конкретном случае. Ссуды на покупку основных средств не выдаются на более длительные периоды, чем ожидаемый срок их эксплуатации. Банки по традиции рассматривают себя, главным образом, как краткосрочных кредиторов, но в последние годы их готовность предоставлять среднесрочные и даже долгосрочные ссуды постоянно возрастала, особенно под инвестиционные проекты коммерческих клиентов.

Проценты по ссудному счету начисляются через регулярные интервалы, обычно раз в квартал. Сумма рассчитывается по непогашенному сальдо по счету, и не делается никаких скидок или зачетов по кредитовому сальдо на текущем счете клиента. Проценты начисляются по установленной процентной надбавке сверх базовой ставки, за исключением средне- и долгосрочных ссуд, по которым ставка процента иногда увязывается со ставкой предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов {LIBOR).

Главное преимущество ссудного счета по сравнению с овердрафтом состоит в более легком контроле за ним. Как банк, так и клиент могут сказать, какая сумма не погашена и делаются ли выплаты в срок или нет.

Счета частных лиц

Счета частных лиц - это современный вариант традиционного ссудного счета. Как говорит само название, они предназначены для финансирования частных лиц, причем как клиентов, так и неклиентов банка. Обычно предполагается, что лицо, подавшее заявку на ссуду, имеет банковский счет в каком-то другом банке, так как в этом случае проще будет осушествлять регулярные погашения ссуды прямым дебетованием его счета или по приказу о регулярных платежах со счета. Выдача ссуды лицам, не являющимся клиентами банка, может быть первым шагом к тому, что впоследствии все банковские операции данного лица будут поручены вашему банку

Целью этой формы заимствования является финансирование личных расходов, обычно таких, как покупка потребительских товаров длительного пользования — машин, телевизоров, мебели. Вместе с этим основой заявки на ссуду могут быть и любые другие личные «планы»: ссуды часто берутся для покрытия части затрат на свадьбу или отпуск. Опыт показывает, что по ссудам под такие цели выплата может быть менее гарантированной, чем при покупке товаров длительного пользования; однако после тщательного анализа банка ссуда может оказаться очень успешной, иначе говоря, банк получит деньги назад.

Многие банки обслуживают особые программы кредитования благоустройства жилья. Это также ссуды частным лицам, но с несколько иными условиями, специально предназначенные для финансирования покупки мебели и предметов интерьера, обновления или расширения домов клиентов.

Сумма заемных средств по большинству форм кредитования частных лиц офаничена. Обычные лимиты находятся в пределах между 500 и 5000 ф. ст., хотя для благоустройства дома разрешается брать взаймы и большие суммы, обычно до 10 ООО ф. ст. Если действуют какие- либо правовые нормы, ограничивающие предоставление потребительского финансирования, банк обязан следовать им точно так же, как финансовые дома. (В настоящее время таких ограничений нет, так как в 1982 г. правительство отменило все меры контроля). В любом случае банк заинтересован в том, чтобы клиент внес значительный вклад в общую сумму средств по проекту как свидетельство его способности погасить долг. Приемлемой для клиента обычно считается доля участия в пределах от четверти до одной трети общей суммы финансирования.

Ссуды частным лицам отличаются от других видов ссудных счетов прежде всего по практическим аспектам способа погашения. От заемщика требуются регулярные равномерные внесения средств на счет, как правило ежемесячно. Каждый платеж состоит из погашения основного долга и процентов, которые начисляются по самому ссудному счету Проценты рассчитываются по единообразной ставке исходя из первоначальной суммы ссуды, умноженной на количество лет до ее полного погашения. Если пересчитать проценты по подлинной ставке, рассчитываемой от уменьшающегося остатка средств на ссудном счету, то процентный показатель будет гораздо выше, чем единообразная ставка. Это может ввести неопытного заемщика в заблуждение, поэтому Закон о потребительском кредите 1974 г требует от кредиторов информировать заемщиков не только о единообразной, но о подлинной ставке, чтобы дать им справедливую возможность сравнения стоимости кредита со всеми другими видами привлечения средств.

Ставка процента по каждой конкретной ссуде частным лицам фиксируется с самого начала и соответствует публикуемым ставкам банка; тем самым клиенту изначально известна суммарная стоимость ссуды. Например, клиент, берущий ссуду на 3000 ф. ст. на двухлетний срок в тот период, когда единообразная процентная ставка составляет 9,5%, должен будет заплатить всего 3570 ф. ст При расчете суммы процентов, равной 570 ф. ст., вычисляются 9,5% от 3000 ф. ст., а затем результат умножается на два в соответствии со сроком ссуды. Начисленные проценты соответствуют подлинной годовой ставке в 18,7%, если исходить из уменьшающегося остатка ссуды.

Обычный срок ссуды частным лицам длится от шести месяцевдотрех лет, хотя на благоустройство жилища могут выдаваться ссуды на большие суммы и сроком до десяти лет По соображениям здравого смысла или в соответствии с ограничениями на потребительское кредитование (если такие существуют), банк скорее будет стремиться к выдаче ссуд на более короткие, чем на более длительные периоды.

Для клиентов главная причина привлекательности ссуд частным лицам состоит в том, что их стоимость в целом ниже, чем стоимость сходных кредитов, предоставляемых другими кредитными организациями, такими, как финансовые дома. Стандартное соглашение, подписываемое клиентом при получении ссуды, включает штрафную оговорку, вступающую в силу в случае погашения клиентом ссуды до истечения ее полного срока. В оговорке ставится условие, что ютент должен заплатить часть процентов, которые подлежали бы уплате, если бы ссуда была погашена в конце ее полного срока, и эта сумма процентов включается как часть в конечную сумму погашения. Это позволяет банку компенсировать убытки на сумму ожидаемых процентных платежей в случае досрочной выплаты ссуды.

Банки, по сравнению с другими кредиторами, более строго подходят к рассмотрению заявок на ссуды, поэтому вероятность того, что заемщик получит отказ, будет больше. Такой подход банков частично объясняется тем, что ссуды частным лицам не дают кредитору каких-либо прав на те товары, на покупку которых расходуются средства. Более того, ссуды частным лицам часто выдаются без обеспечения, за исключением ссуд на благоустройство жилья, когда банк может потребовать ипотеку (обычно - вторую закладную) на дом заемщика. Обеспечение обычно не требуется, потому что время и затраты на его проверку и оформление не оправдывают незначительный риск неуплаты.

Бюджетные счета

Сравнительным новшеством являются «бюджетные» или «личные (лицевые) кредитные» счета, предназначенные для индивидуального клиента. Клиент дает согласие выплачивать по приказу о регулярных платежах фиксированную сумму каждый месяц, внося ее на отдельный бюджетный счет, и с этого счета с использованием особой чековой книжки осуществляется оплата регулярных (например, коммунальных) счетов. По этому счету автоматически устанавливается заемный лимит, непосредственно связанный с суммой ежемесячных перечислений на счет: чем больше средств клиент соглашается вносить, тем больше ему разрешено брать взаймы. В сущности, бюджетный счет - это формализованный вариант овердрафта. Его цель состоит втом, чтобы дать возможность клиенту пользоваться кредитом независимо от колебаний доходов и расходов и соответствующих им сальдо по счету и не обращаться к управляющему банка каждый раз, когда нужно организовать овердрафт

Заемныйлимит, автоматически устанавливаемый по бюджетному счету, обычно равен тридцатикратной сумме ежемесячного взноса. Так, клиент, вносящий 100 ф. ст в месяц на бюджетный счет, может брать кредит по счету до 3000 ф. ст. без каких-либо формальностей. Когда клиенту открывают бюджетный счет, его просят заполнить бланк «бюджетного плана» с указанием ожидаемых внесений средств на счет в течение предстоящего года; ежемесячные взносы, конечно, должны составлять не меньше одной двенадцатой общей суммы. Так, если взносы делаются по плану, то кредит в течение года будет самоликвидирующимся. Однако на практике ситуация более сложная, поскольку клиент может использовать счет для оплаты непредусмотренных в бюджете расходов, например на оплату счета за непредвиденный ремонт машины или на покупку новой мебели на «распродаже», но при этом общая сумма расходов не должна превышать общий лимит по счету. Счет может возобновляться каждый год, и ожидается, что к этому моменту клиент пересмотрит свои расходы. Любая нехватка по взносам за предыдущий год или изменения планируемых расходов на текущий год должны быть учтены путем корректировки суммы ежемесячных взносов.

Проценты начисляются поквартально по процентной надбавке сверх базовой ставки на сумму любого дебетового сальдо. Дополнительные проценты одинаковы для всех клиентов и не оговариваются индивидуально. Если по счету есть кредитовое сальдо, банк платит клиенту проценты по фиксированной, но обычно не очень высокой ставке. За операции по счету взимаются комиссионные.

Счет является разновидностью возобновляемого (револьверного) кредита, которым клиент может пользоваться в любое время. Характер операций по счету полностью определяется и контролируется клиентом: он может с самого начала совершить овердрафт вплоть до максимального лимита или более бережливо обращаться с кредитом, прибегая к нему только в случае необходимости.

Ссуды на покупку дома

В 1981 г банки Великобритании начали предлагать ссуды на покупку домов. Хотя условия этих ссуд отличаются в разных банках, общие принципы очень похожи. Программы этих ссуд сопоставимы с аналогичными услугами строительных обществ, с которыми они конкурируют. Спрос на эти ссуды оказался настолько велик, что банки вскоре стали испытывать нехватку средств для удовлетворения всех видов кредитования, которое они хотели бы осуществлять. В результате предложение таких ссуд клиентам сократилось.

Целью ссуд является оплата покупки в собственность дома для проживания в нем владельца. Финансирование покупки деловых предприятий и ценных бумаг исключено, хотя можно получить средства на покупку второго дома. Самым распространенным типом собственности для таких ссуд являются дома.

Банк потребует результаты профессиональной оценки и инспекции собственности, чтобы быть уверенным в ее структурной надежности и реализуемости. Обычно ссуда не покрывает всей стоимости собственности, и банки, как правило, устанавливают лимит кредита на максимальном уровне в 95% либо от ее рыночной стоимости, либо от стоимости по оценке инспектора, в зависимости от того, какая из них меньше. Если есть сомнения относительно легкости перепродажи собственности (из-за конструкции, состояния здания или местных рыночных условий), сумма кредита может быть уменьшена.

Погашение обычно осушествляется из дохода заемщика. Для того чтобы это было реально, максимальная сумма ссуды устанавливается на уровне, в два с половиной раза превышающем годовой доход до уплаты налогов. Для семейных пар этот расчет производится исходя из дохода того супруга, который получает больше. Если второй из супругов также работает по найму, расчет производится исходя из суммарного годового дохода семейной пары, но он не умножается на 2,5.

По методу равномерного погашения долга заемщик вносит равные ежемесячные платежи на ссудный счет, покрывая проценты и часть основного долга. В первые годы бо2льшая составляющая каждого платежа будет покрывать проценты, но по мере истечения срока и уменьшения основной суммы долга процентная составляющая будет уменьшаться, а сумма в погашение основного долга - расти. По методу единовременного погашения долга основная сумма ссуды не уменьшается в течение всего установленного срока. Вместо этого она целиком выплачивается как паушальная сумма в конце срока из поступлений от страховой суммы по полису страхования жизни, оформленного на заемщика специально для этой цели. Полис подлежит оплате в срок, установленный для окончательного погашения ссуды или в случае смерти заемщика, если она наступит раньше срока погашения. Конечно, по ссудному счету будут взиматься проценты, и от заемщика потребуются соответствующие регулярные платежи. Ссуды на покупку дома обычно выдаются на максимальный срок в 25 лет или до момента прекращения заемщиком трудовой деятельности, смотря какой из них короче.

Проценты по этим ссудам начисляются по особой ставке кредитов, выданных на покупку дома, которая прямо не связана с базовой ставкой, но время от времени меняется банком в соответствии с общими колебаниями уровней ставок процента. Выплачиваемые заемщиком проценты иногда пользуются налоговой льготой. Банк требует первую закладную на дом и полис страхования на случай пожара. Требуется также полис страхования жизни клиента. Если ссуда выдается с условием единовременного погашения долга, (т. е. из поступлений от оплаты полиса страхования жизни), то это условие автоматически выполняется. Если погашение предусматривается по методу равномерного погашения долга, может потребоваться оформление особого полиса ипотечно- ю страхования. Это позволяет застраховать жизнь клиента на неоплаченную сумму ссуды в любой момент времени. Такая форма страхования жизни стоит очень дешево, но ни клиент, ни его семья и родственники не получат паушальную страховую сумму по полису Если клиент умрет до того, как будет выкуплена закладная, все выплаты по полису будут причитаться банку Если он и проживет до выкупа закладной, по полису он ничего не получит.

Типы заемщиков

Общие принципы кредитования и различные типы ссуд, которые мы до сих пор рассматривали, должны на практике конкретизироваться по каждой индивидуальной заявке. И хотя многие заявки на предоставление ссуд имеют много общего, в конечном счете, каждая из них требует принятия индивидуального решения. Тем не менее заемщики могут классифицироваться в соответствии с определенными юридическими аспектами, в основном с их контрактной право- и дееспособностью. Следовательно, юридические соображения служат еще одним, и часто более строгим, критерием при принятии вами решения.

Несовершеннолет ние

Как вам уже известно, несовершеннолетние имеют ограниченную контрактную право- и дееспособность (см. глава 6). В частности, любой контракт на ссуду несовершеннолетнему не имеет законной силы, и несовершеннолетний может отказаться от ответственности, хотя по достижении совершеннолетия ссудный контракт может быть утвержден.

Несмотря на это, несовершеннолетним иногда разрешают превышать лимит по средствам на своих счетах, хотя для этого всегда должны быть веские причины, например необходимость закончить учебу или надежда на то, что кредит будет способствовать верности клиента банку (клиенты из числа сегодняшних безденежных студентов могут стать выгодными клиентами в будущем). Закон о контрактах с несовершеннолетними 1987 г. дает банкам возможность защищать свою позицию. Закон, в частности, гласит, что гарантия по ссуде несовершеннолетнему может иметь исковую силу, несмотря на то что сама ссуда не может быть оспорена в судебном порядке и несовершеннолетний может отказаться от ответственности. Так, например, использование кредита сыном или дочерью может лично гарантироваться кем-либо из родителей, причем, если необходимо, гарантия может подкрепляться дополнительным обеспечением.

Личные представители

Личные представители выступают какдушеприказчики, если назначаются по завещанию, или как попечители над наследственным имуществом, если они назначены судом. Им может понадобиться банковский кредит по одной из трех причин: а) облегчить управление наследственным имуществом; б) продолжить дело, начатое умерщим; в) уплатить налог на наследство.

Важная функция управления состоянием умершего состоит в выплате долгов. Может оказаться, чтоликвидных активов для этого недостаточно и потребуется ссуда, до тех пор пока другие активы не будут реализованы. Во всех случаях личный представитель имеет полномочия брать кредит, но необходимо убедиться, что в завещании нет условия, по которому исполнителю завещания запрещается это делать. Личные представители должны эксплицировать взятую на себя солидарную и индивидуальную ответственность по ссуде, в противном случае их ответственность будет солидарной. По обязательствам солидарной и индивидуальной ответственности они несут личную ответственность за ссуду, но имеют право на ее возмещение из состояния, находящегося в их распоряжении, и что более важно для вас как банкиров, банк обладает правом суброгации по отношению к личным представителям на сумму ссуженных им денег. (Суброгация - это замена одного лица другим в отношении исковых прав кредитора на имущество должника; это часто объясняют, употребляя выражение «оказаться в положении другого»). Если банку требуется обеспечение ссуды, в счет обеспечения могут быть занесены определенные активы из управляемого состояния и(или) личные представители могут предложить обеспечение от себя лично.

Границы полномочий личных представителей на взятие кредита для продолжения бизнеса умершего зависит от того, содержится ли в завещании явное указание на продолжение дела. Если такого указания не содержится или завещания вообще не существует, их полномочия ограничиваются взятием ссуды, необходимой для продажи или ликвидации бизнеса. Если они продолжают заниматься этим бизнесом сверх приемлемого времени, они совершают правонарушение в злоупотреблении доверием.

Налог на наследство, то есть налог на стоимость состояния, оставленного умершим, может причитаться куплате до официального утверждения завещания или вручения судебных полномочий на управление собственностью. Для уплаты налогаличные представители могутподать заявку на ссуду. Принимая решение, банк должен убедиться в наличии достаточныхликвидных активов, таких, как наличные деньги и полисы страхования жизни, чтобы обеспечить быстрое погашение ссуды, как только личные представители войдут в права по управлению состоянием. Обязательным условием открытия счета по ссуде будет ответственность по выплате ссуды или овердрафта сразу же после реализации активов. Любые активы умершего, которые уже были заложены, не могут являться обеспечением ссуды, если они не будут гарантированы личными представителями.

Доверительные собственники (попечители)

Доверительный собственник имеет законное право на доверительную собственность, но обязан управлять ею в интересах бенефициаров. Доверительные собственники редко прибегают к ссудам, и у них нет на это имплицитного (подразумеваемого) права. Таким образом, для взятия ими кредитов подобное полномочие должно быть специально указано в доверенности. Более того, доверительная собственность может служить обеспечением, только если это также определенно указано и только для взятия ссуд по доверенности.

Попечители при взятии ссуды должны принять на себя обязательства с солидарной и индивидуальной ответственностью. Это позволяет банку взаимозачесть кредитовое сальдо поличному счету попечителя и дебетовое сальдо по доверительному счету

Покупатели домов

Банки часто предоставляют промежуточные ссуды владельцам домов, переезжающим на новое место жительства, которые хотят или вынуждены завершить покупку нового дома до продажи существующего. Ссуда погашается из поступлений от продажи и(или) ипотечной ссуды, обычно выдаваемой строительным обществом. Какие «правовые» вопросы возникают в этом случае, при условии, конечно, что запрашиваемая ссуда удовлетворяет всем общим банковским критериям?

Как правило, такая ссуда не будет выдана, если не существует имеющего обязательную силу договора на продажу имущества клиента. Этот договор не передает титул на собственность, но обязывает покупателя завершитьактпокупки. Другимисловами, вуказанный вконтрактесрок покупатель должен уплатить остаток покупной цены. Таким образом, можно быть уверенным, что деньги для погащения ссуды будут получены. Кроме того, если покупка будет финансироваться за счет ипотечной ссуды, выданной строительным обществом, соглащение на ипотеку будет заверено обществом или его поверенным. Поскольку вам придется полагаться на поручительство поверенного клиента и тесно вести с ним дела, если вы еще с ним незнакомы, его статус и репутацию необходимо проверить в других банках.

Промежуточные ссуды часто выдаются на большие денежные суммы, поэтому нужно потребовать обеспечение. В качестве обеспечения обычно принимаются надепонент документы с печатью или земельные сертификаты на существующее имущество клиента, которые дают право на востребование его собственности. Подобное обеспечение подкрепит обычное поручительство поверенного за выплату ссуды из поступлений от продажи.

Иногда промежуточная ссуда выдается и без подписанного договора на продажу Тогда ссуда считается открытой. В этом случае обеспечением будет предназначенная для покупки собственность, и как только покупка будет завершена, клиент обязательно должен будет оформить закладную на нее в пользу банка. Предоставление ссуды может, кроме всего прочего, зависеть от более общих соображений, которых мы уже касались в этой главе. Например, клиент не должен вызывать сомнений, он должен иметь хорошую репутацию, иметь достаточные финансовые средства для выполнения всех обязательств, вытекающих из ссуды, а в отношении продажной цены на существующее имущество должна быть предусмотрена реальная маржа и имущество должно быть легко реализуемым.

И еще одно последнее замечание. Если собственность покупается двумя или более лицами совместно, например мужем и женой, применяются общие принципы открытия совместных счетов (в частности, должна быть принята солидарная и индивидуальная ответственность).

Единоличные бизнесмены

Единоличный владелец не имеет особого статуса по закону У него те же возможности вступать в контрактные отношения, юридические права и обязанности, что и у любого другого совершеннолетнего лица. Таким образом, если ссуда или овердрафт запрашивается единоличным бизнесменом, то применяются общие соображения относительно финансовой устойчивости его бизнеса, приемлемости заявки на ссуду и ее обеспечения. Решение о выдаче ссуды, по существу, определяется не юридическими, а коммерческими соображениями.

Товарищества

Товарищество не имеет самостоятельного юридического существования отдельно от его членов; закон рассматривает его просто как коллектив частных лиц, ведущих вместе дело с целью получения прибыли. Мы видели, что это отражено в процедуре открытия партнерского счета. Партнер в торговом товариществе имеет подразумеваемые полномочия брать кредит для использования его в делах фирмы и вносить активы фирмы в счет обеспечения кредита. Однако по мандату обязательным условием кредита является прямо выраженное поручительство всех партнеров за принятие ответственности по любой ссуде, выданной фирме. В неторговом товариществе партнеры должны получить прямые полномочия для взятия денег взаймы или предоставления обеспечения от имени фирмы. Если оформляется залог или ипотека на собственность фирмы в качестве обеспечения ссуды, независимо от типа товарищества, банки практически всегда настаивают на подписании необходимых документов всеми партнерами. При оформлении ссуды партнеры должны принять солидарную и индивидуальную ответственность, и это ставит банк в очень сильную позицию на случай несоблюдения фирмой графика погашения любой ссуды или овердрафта.

Компании с ограниченной ответственностью

Компания с ограниченной ответственностью является юридическим лицом, и ее контрактная право- и дееспособность устанавливается по пункту меморандума об ассоциации[‡] (или устава компании), определяющему цели делового предприятия. Любое заключаемое соглашение, идущее вразрез с уставом, является ultra vires (превышением правоспособности) и не имеет законной силы. Решение по судебному прецеденту Introduction Ltd. против National Provincial

Bank Ud. показало, что привлечение средств не является независимой деятельностью, даже если устав рассматривает это как независимую цель. Следоватльно, привлечение компанией заемных средств должно осуществляться только для тех целей, которые указаны в упомянутом пункте. Вам необходимо убедиться, что цель искомой ссуды или овердрафта находится intra vires (в пределах уставных прав) компании, и проверить, содержится ли в пункте о целях компании специальная оговорка о привлечении заемных средств, т. е. необходимо принимать во внимание меморандум. Торговая компания действительно наделена подразумеваемыми полномочиями привлекать средства и предоставлять свои активы как обеспечение в уплату долга, например оформляя под них ипотечную закладную, но неторговая компания имеет такие полномочия, только если они прямо сформулированы в ее уставе.

Обычно полномочиями привлечения заемных средств наделяются директора компании, но иногда для этого требуется решение общего собрания акционеров. Меморандум об ассоциации (или устав) редко ограничивают полномочия самой компании на привлечение ею средств, однако часто содержит оговорки, ограничивающие полномочия ее директоров.

Полномочия директоров в привлечении заемных средств

Помимо каких-либо особых ограничений по уставу, полномочия директоров компании в пришшчении заемных средств ограничиваются еще в двух случаях. Во-первых, правила Лондонской фондовой биржи требуют, чтобы суммы, на которые директора листинговых компаний могут привлекать средства, были разумно лимитированы. Во-вторых, если компания принимает за основу своего устава табл. А Закона о компаниях 1948 г. (табл. А включает набор типовых пунктов устава и обычно принимается компаниями за основу, иногда с изменениями), то по ст. 79 полномочия директоров на привлечение заемных средств ограничиваются номинальной суммой выпущенного компанией акционерного капитала, за исключением тех случаев, когда общее собрание акционеров компании постановляет иное. По этой статье разрешается использовать ценные бумаги компаниидля покрытия ее собственныхдолгов или долгов (обязательств) третьих сторон, например гарантов компании, но запрещается брать временные ссуды в банке при обычном ведении деловых операций. Понятию «временные ссуды» не дано точного толкования, но почти наверняка сюда включаются операции по овердрафту, предоставленному для решения проблем с колебаниями потока денежных средств, и на это исключение можно полагаться только тогда, когда временный характер той или иной ссуды не вызывает сомнений. Табл. А Закона о компаниях 1985 г. не содержит подобных ограничений.

Заимствования без соответствующих полномочий (ultra vires)

Хочется надеяться, что вы никогда не столкнетесь с серьезными неприятностями, предоставив ссуду ultra vires какой-либо компании. Однако вам будет полезно в общих чертах узнать, что следует делать, если такая ссуда не будет выплачена. Многое зависит от того, была ли ссуда предоставлена ultra vires компании или только ее директорам - другими словами, если директора превысили свои полномочия. И в том и в другом случае судебный иск будет самым последним средством. Преследование компании в судебном порядке дорого стоит, отнимает много времени и часто вредит общественной репутации. Если это возможно, проблему следует решить без суда, например, предложив за добровольную выплату ссуды новую ссуду, но уже на условиях intra vires (в пределах полномочий) и должным образом обеспеченную.

Ссуда, предоставленная компании ultra v/ra — недействительна, т. е. лишена законных прав, как и любой залог активов компании, принятый в качестве обеспечения. Кроме того, как вы уже знаете, банк не сможет воспользоваться зашитой по ст. 35 Закона о компаниях 1985 г. Обратите, однако, внимание на то, что любое обеспечение, принятое от третьей стороны, например, от директора компании, имеет исковую силу, если, как принято, соглашение о залоге или гарантии включает статью о возмещении ущерба, так как она дает право оспаривать обеспечение в законном порядке, даже если сама ссуда недействительна. Иначе говоря, исковая сила обеспечения совершенно независима от юридической силы ссуды.

Итак, что же можно сделать? Во-первых, банк имеет право суброгации на права кредиторов компании (т. е. на переход к нему их прав) в той мере, в какой они получили оплату за счет ссуды. Во- вторых, банк может по суду добиваться судебного запрета на расходование компанией денег. В-третьих, банк может заручиться приказом на отыскание и истребование своей собственности с целью возврата могущего быть опознанным имущества, приобретенного на ссуженные деньги. В-четвертых, он может возбудить против директоров иск за нанесение ущерба вследствие нарушения простого условия. Это правило представительства, по которому лицо несет ответственность по закону за любые финансовые убытки, вытекающие из того, что это лицо присвоило себе полномочия, которых у него нет. То, что действия лица могли быть добросовестными (непреднамеренными), не имеет значения. Этот способ решения проблемы вряд ли окажется эффективным, если ссуда была выдана на крупную сумму, но он может помочь в случае ссуды, выданной частной компании на небольшую сумму. Однако к нему нельзя будет прибегнуть, если банку было известно, что директора компании превышают свои полномочия в привлечении средств.

Положение банка не такое тяжелое, если ссуда была выдана ultra vires только директорам, хотя защита по ст. 35 опять-таки не может быть использована. В дополнение к четырем мерам защиты, приведенным выше, можно обратиться к компании с просьбой либо утвердить соглашение о ссуде на общем собрании акционеров, либо изменить устав на общем собрании и увеличить или отменить ограничения полномочий директоров по привлечению заемных средств.

Кроме этого, можно взять на вооружение решение по прецеденту Royal British Bank против Turquanci (1856 г) (постановление по делу Turquand). Постановление гласит, что лицо, ведущее дела с компанией, обязано знать содержание ее уставных документов и должно заключать любые сделки в соответствии с уставом. Однако лицо может предполагать, что компанией были соблюдены все внутренние формальности, которые требуются перед заключением компанией сделки. Обстоятельства прецедента были таковы, что банк-истец ссудил деньги компании, управляющий которой выступал как ответчик. Компания имела полномочия привлекать заемные средства при условии, что заем получал одобрение общего собрания акционеров, выраженное в его резолюции. В прецеденте никакой резолюции не было принято. Суд постановил считать компанию ответственной по кредиту Это не шло в разрез с полномочиями компании по уставу, а банк имел право предполагать, что требуемая резолюция была принята. Важность этого постановления, однако, значительно уменьшилась с принятием ст. 35, но оно продолжает играть важную роль для банков, так как в любом случае они практически не могут рассчитывать на защиту по указанной статье. Постановление может быть применено, например, в том случае, когда получение ссуды было санкционировано собранием директоров, не имевшим кворума или проведенным с какими-то другими нарушениями.

17 Основы банковского дела              51 3

Обеспечение

Почему принимается обеспечение?

В этой главе мы уже кратко останавливались на природе, цели и обычных типах обеспечения, принимаемого банком. Это один из самых важных вопросов, и поэтому теперь мы должны детально его рассмотреть.

Цель принимаемого обеспечения по ссуде состоит в том, чтобы получить некоторые права сверх основных прав по контракту в отношении возбуждения иска против клиента, если не соблюдаются условия погашения ссуды. Обеспечение принимается, если банксчитает, чтолич- ные обязательства клиента по выплате ссуды недостаточны для ее полного погашения. В этом случае должны применяться общие принципы предоставления кредита, которые мы уже рассматривали. Однако нужно сказать, что, в принципе, кредитование, не будучи защищенным надежным обеспечением, становится очень спекулятивным видом деятельности и может осуществляться (если это вообще возможно) только посредством взимания процентов, что было бы неприемлемым для нормальных коммерческих и личных интересов.

Самым распространенным типом обеспечения является определенное имущество клиента, которое выделяется в качестве актива (подлежащего продаже в случае невыплаты ссуды), из поступлений от продажи которого банк возместит свои расходы на ссуду Обсуждение этого вида обеспечения займет большую часть данного раздела, номы не должны забывать о важности гарантий. Это обеспечение не дает банку права на какие-либо активы, но вместо этого он получает поддержку за счет личного контрактного обязательства третьей стороны выплатить ссуду, если этого не сделает заемщик. На практике, однако, гаранта часто просят депонировать материальное обеспечение или поддерживать на депозитном счете сальдо не меньше установленной суммы, чтобы гарантировать личное поручительство.

Напомним, что любое обеспечение должно рассматриваться только в последнюю очередь; решение о выдаче или невыдаче ссуды всегда должно приниматься, учитывая привлекательность самой заявки, а не желательность обеспечения. Обеспечение становится важным только после одобрения заявки на получение кредита. Тем не менее наличие подходящего обеспечения может стать основным пунктом в переговорах о выдаче ссуды. Очень часто клиенты не могут полностью оценить важность или даже основную причину требования обеспечения. Этот последний аспект и станет центральной темой данного раздела.

До сих пор мы говорили о цели принятия обеспечения в общих чертах, но можно более детально рассмотреть его причины. Во-первых, в случае неплатежеспособности клиента банк может избежать всех последствий его банкротства (если клиент - частное лицо или товарищество) или ликвидации (если клиент - акционерная компания). Если было получено адекватное обеспечение, весь долг может быть возмещен за счет его продажи, причем дополнительно полученные средства могут быть отнесены к активам, подлежащим распределению среди других кредиторов. Если ссуда была необеспеченной, банк сможет отстаивать свои права на причитающуюся ему сумму в соревновании с другими необеспеченными кредиторами и, возможно, получит только незначительную долю (сколько-то пенсов на каждый фунт ссуды) долга после того, как подлежащие распределению суммарные активы компании будут сопоставлены с ее суммарными обязательствами.

Вторая причина касается не столько способности клиента погасить ссуду, сколько его желания это сделать. Позволить клиенту думать о банке как о легкодоступном источнике денег, которые можно вернуть, когда клиенту будет угодно, нельзя считать ни хорошей банковской практикой, ни проявлением доброты к клиенту Более того, для банка жизненно важно, чтобы его ссуды постоянно «находились в обороте»; банк - это главным образом источник краткосрочного кредита. Таким образом, задержка в выплате крупной ссуды может неблагоприятно сказаться на потоке наличных денежных средств банка, даже если практически немыслимо, что какой-либо банк Великобритании может оказаться в таком положении. Принятие подходящего обеспечения позволяет избежать этой проблемы (обеспечение можно продать в счет погаще- ния ссуды), а также затрат и общей суеты судебной тяжбы.