<<
>>

Факторы стимулирующие конкуренцию в банковской сфере:

интернационализация экономических процессов, проникновение банков на зарубежные рынки и их конкуренция с местными банками;

появление и развитие небанковских учреждений, составивших, конкуренцию банкам;

расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств;

развитие информационных технологий и средств коммуникации, расширение региональной и национальной сферы деятельности финансово- кредитных институтов;

усиление конкуренции внутри банковской системы;

установление ограничений ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанных с государственным регулированием и наличием предельного размера процента, ниже которого банк уже не получает прибыль и другие.

Необходимо подчеркнуть, что особенности действий коммерческих банков в различных отраслях экономики неразрывно связаны с ликвидностью банков.

Проблема ликвидности есть проблема соотношения пассивов в тех или иных отраслях народного хозяйства. Под ликвидностью разумеется способность банков выполнять свои долговые обязательства, выраженные в пассивах. А так как выполнение этих обязательств зависит от возможности реализовать долговые притязания, выраженные в активах, то ликвидность банков сводится к ликвидации активов, к возможности превращения их в наличные деньги. Степень ликвидности определяется быстротой реализации активов или, правильнее, возможностью реализации в сроки, соответственные срокам выполнения банками обязательств по пассивам.

Ликвидность, таким образом, определяется не абсолютными свойствами активов, а соотношением структуры активов и структуры пассивов. Можно ли считать ликвидами только краткосрочные активы? Положительный ответ на этот вопрос был бы правильным только в том случае, если бы пассивы были бы во всей своей массе краткосрочны. Отметим, что в банковской системе заложены возможность и необходимость потери банками своей ликвидности.

Это обстоятельство является одним из факторов все более и более растущей концентрации коммерческих банков. Говорить о ликвидности банков в абсолютном значении этого слова не приходится. Речь может идти только об относительной ликвидности. Эта же последняя достигается приспособлением деятельности банков к данной и предвидимой конъюнктуре отрасли народного хозяйства.

Немаловажным является вопрос взаимоотношений коммерческих банков с Центральным банком. Банки выплачивают кредитную процентную ставку (кредитные условия), чтобы платить за собираемые ими фонды, и применяют дебетовую процентную ставку (дебетовые условия) в кредитных операциях со своей клиентурой. Банки устанавливают дебетовые условия в зависимости от условий платежей по своим вкладам, от учетной ставки Центрального банка и от условий, на которых они могут получить ликвидные средства на денежном рынке. Центральный банк оказывает содействие экономической деятельности, проводя операции по учету ценных бумаг, по фиксированной ставке, называемой учетной ставкой. В зависимости от экономической конъюнктуры и курса кредитной политики Центральный банк может делать деньги более дорогими, увеличивая учетную ставку, или уменьшая их цену, понижая учетную ставку. Учетная ставка является обычно единой. Однако в отдельных случаях можно встретиться с множественностью конкретных ставок Центрального банка, вводимых для решения выборочных задач или в качестве дополнения к количественному контролю. Заметим, что ставки денежного рынка отражают соотношение спроса и предложения на ликвидные средства со стороны финансовых учреждений. Они подвергаются также воздействию Центрального банка, ставки которого играют определяющую роль. Интервенционные ставки Центрального банка определяются ежедневно в зависимости от существующей в настоящий момент ситуации с банковской наличностью и уровня желательного с точки зрения кредитной политики давления на банки. При этом необходимо учитывать обстановку и на иностранных рынках, так как в условиях международной конвертируемости валют существует денежная связь между денежным и валютным рынками: слишком резкая граница между ставкой в одной стране и ставками, применяемыми за границей, может вызвать отток капиталов, поскольку в этой обстановке неризиденты предпочитают вкладывать свои капиталы за пределами страны, национальные импортеры стремятся ускорить расчеты, национальные экспортеры не торопятся ввозить в страну чужие доходы.

Ставки рефинансирования устанавливаются Центральными Банками по кредитам, выдаваемым Центральным Банком страны Коммерческим Банкам.

При установлении учетной ставки (ру) Центральный Банк ориентируется на ставки процентов, по которым Сберегательные Банки продают ссудные средства Коммерческим Банкам.

Поскольку государство с помощью учетной ставки с большим или меньшим успехом регулирует рынок ссудных средств, то создается впечатление, что эта ставка первична, а все остальные ставки - производные от нее. В действительности учетная ставка определяется исходя из указанных выше ставок и их взаимосвязи.

Затем она уменьшается, если государство решило повысить инвестиционную активность. Или увеличивается, если решено уменьшить инвестиционную активность. Тем самым увеличивается или уменьшается предложение ссудных средств на рынке и, соответственно, изменяются ставки процента за кредит.

В современных индустриальных странах учетная ставка является "маяком" в стихии рыночного хозяйства. Центральные Банки западных стран могут корректировать экономическую ситуацию в стране, объявляя о повышении учетной ставки с 5,5 % до 6 % или о снижении с 3,75 % до 3,5 %. Такие моменты возможны лишь в странах с устойчивой и развитой кредитно- финансовой системой.

В России учетная ставка повышалась в 2003 - ноябрь - 28 %, в 1998 - февраль - 42%. Стремительный рост ставки рефинансирования свидетельствует об инфляционных процессах, углублении кризиса государственных финансов.

Важным является также вопрос о взаимодействии государства с коммерческими банками. Известно, что доля государственного участия в капиталах российских банков находится примерно на уровне 40%. Разумеется, это немало. Но, например, в ФРГ доля государства в капиталах немецких банков составляет 50%, однако от этого немецкая банковская система не стала ущербной. Государство как собственник капитала банка должно уходить с банковского рынка в том случае, если, во-первых, кредитное учреждение не демонстрирует высокую прибыльность, становится обузой для бюджета, и во- вторых, доля этого капитала (менее 25%) не дает права управлять банком.

В целом государство является полноправным субъектом экономики, оно может и должно сохранить свое участие на рынке капиталов, быть собственником банковского капитала.

Доля государства в банковском капитале в России - это не искусственное участие.

Известно, что в XVIII в. первые российские коммерческие банки возникали как государственные, они доминировали и в более поздней истории. Конечно, это не означает, что доминирующий характер собственности на банковский капитал должен сохраниться и в наши дни. Банковское дело по своему происхождению является частным занятием.

Вопрос меры здесь, однако, всегда имел значение. Не следует забывать, что частные банки прежде всего исповедовали интересы прибыли, объективно они не могут финансировать низкорентабельные и тем более убыточные затраты, это было бы противоестественно их целевой ориентации. Между тем в государстве всегда существует потребность в финансировании программ, в ко-торых, несмотря на их низкую доходность, заинтересованно все общество. Исторически так складывалось, что в ряде стран с рыночной экономикой функционировали государственные специальные денежно-кредитные институты, которые осуществляли финансирование социально-экономических программ, направленных на развитие территорий и отраслей, муниципальных и личных потребностей граждан (например, образовательные кредиты, жилищные ссуды).

Такие банки формируются как на национальном уровне (национальные банки развития), так и на уровне отдельных регионов. Правда, для финансирования социально-экономических программ не обязательно создавать банки государственного типа, можно делать это и через частные банки, компен-сируя им разницу между рыночным и пониженным ссудным процентом. Это зависит от желания и возможностей государственной власти (наличия свободного капитала, менеджмента, способного эффективно управлять банковским хозяйством). Государству нельзя запретить заниматься банковской деятельностью, имеющей общественный характер и приносящей прибыль. Его выход из капиталов банков должен быть постепенным и обоснованным. Государственное присутствие всегда полезно как помощь при формировании банковской инфраструктуры, проведении реструктуризации. Последнее слово за государством и при разработке банковского законодательства. Однако у государства не должно быть никаких иллюзий - в условиях рыночных отношений банковская деятельность как особый вид предпринимательской деятельности преимущественно была и является частным делом.

Важно при этом, чтобы государственное присутствие в банковском секторе не мешало развитию межбанковской конкуренции. Государство в лице его специальных органов обязано сохранить институциональное равновесие, совершенствовать антимонопольное законодательство. Многое зависит и от самого частного сектора, обладающего доверием клиентов и способного эффективно вести банковские операции, готового не только получить прибыль, но и продемонстрировать свой общественный характер, способного вести честный бизнес и предотвращать банкротства.

Слабость российской банковской системы мы видим не в том, что в ней чрезмерно представлен государственный капитал, а в том, что государство, сохранив за собой право быть участником банковского рынка, в должной степени не овладело рыночными механизмами — искусством управления его деятельностью, не обеспечило развитие конкуренции между денежно- кредитными институтами, не стимулировало развитие других форм собственности, в том числе корпоративной собственности (кредитной кооперации и ее разновидностей), играющей значительную роль в развитии региональной экономики, не обеспечило в должной степени доверие граждан и инвесторов к национальной банковской системе.

<< | >>
Источник: Лазаренко Алла Леонидовна

. Экономические основы инвестиционной деятельности коммерческих банков России. Орел 2005. 2005

Еще по теме Факторы стимулирующие конкуренцию в банковской сфере::

  1. 1.2 Выявление базовых тенденций развития рынка банковских услуг на основе анализа зарубежного опыта развития банковского сектора экономики
  2. Факторы стимулирующие конкуренцию в банковской сфере:
  3. 4.3. Кредитование как необходимая предпосылка сращивания собственного банковского и промышленного капиталов
  4. 1.1 Банковский и реальный сектора российской экономики
  5. 2.1 Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка
  6. 2.2 Проблемы качества регионального рынка банковских услуг
  7. Криминогенные факторы в банковской сфере
  8. 2. «Национальные» факторы
  9. 1. Характеристика международных банковских группировок
  10. 1.3. Влияние корпоративного управления на систему стратегического управления банковских корпораций
  11. 10.2. Понятие и характеристика банковской системы
  12. Приложение 1.1. Разработка стратегии развития банковского сектора в структуре комплекса мер по стимулированию модернизации экономики России Оценка текущего состояния банковской системы. Основные проблемы банковского сектора и необходимость их решения
  13. 2.1 Факторы, определяющие развитие банков в транформационный период
  14. Тема 12. ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
  15. § 4. Формирование и развитие банковского сектора
  16. Оценка текущего состояния банковской системы. Основные проблемы банковского сектора и необходимость их решения
  17. Денежно-кредитные факторы инфляции
  18. Кредитование как необходимая предпосылка сращивания собственного банковского и промышленного капиталов
  19. § 1. Понятие, структура и признаки банковской системы России
  20. Исторические и экономические факторы формирования рынка ЭБО