<<
>>

Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.

Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита.

Границы анализа и изучения кредитоспособности зависят ох рашера и срока ссуды, результатов прошлой деятельности пред-прия гая, его взаимоотношений с банком в прошлом.

Источниками информации при изучении кредитоспособности клиента являются собеседование с заявителем на ссуду, собственная база данных, внешние источники, инспекция на месте, анализ финансовых отчетов.

На основе собеседования с заявителем банк выясняет причины обращения за ссудой, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его ссудной политики. На основе беседы банк может получить информацию о честности и возможностях подателя заявки, о том, потребуется ли обеспечение кредита, об истории и росте предприятия, конкурентных. позициях, планах на будущее и т. д. %

---страница--- 97 --В некоторых случаях банк может запросить у заявителя дополнительную информацию, оформленную документально, для принятия решения о выдаче ссуды. Банк может почерпнуть необходимую информацию о кредитоспособности клиента из картотеки на всех вкладчиков и заемщиков, если такая картотека ведется в банке, а также использовать информацию, накапливаемую учреждением банка в паспортах хозорганов, группируемую с помощью вычислительной техники, получаемую из официальных источников.

Информация о кредитоспособности клиента может при желании банка быть проверена по каналам внешних источников информации. В отечественной практике организации кредитования такого высокоорганизованного и качественного источника внешней информации о кредитоспособности предприятия пока нет. Однако при заинтересованности банка в подтверждении достоверности отдельных моментов кредитоспособности заемщика банк может получить внешнюю информацию от других банков, куда ранее обращался заемщик, а также от его поставщиков, покупателей, налоговой инспекции.

В мировой и отечественной практике используются три основных способа оценки кредитоспособности.

Первый способ — оценка кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов.

Чаще всего для оценки финансово-хозяйственной деятельности заемщика применяются такие коэффициенты, как коэффициенты ликвидности (определяются как отношение текущих или ликвидных активов к текущим пассивам); коэффициенты оборачиваемости (запасов, дебиторской задолженности, основных средств, активов); коэффициенты, характеризующие степень зависимости заемщика от привлеченных средств (коэффициент финансового левериджа определяется как соотношение долговых обязательств с собственным капиталом, с акционерным капиталом, активами); коэффициенты прибыльности (определяются как отношение прибыли к выручке от реализации, активам или собственному капиталу); коэффициенты обслуживания долга (покрытия процента и покрытия фиксированных платежей).

Второй способ оценки кредитоспособности — анализ денежных потоков. Суть данного метода — в сопоставлении денежных притоков (прибыли, амортизации и др.) и оттоков (вы-

97

---страница--- 98 --платы налогов, дивидендов и др ) Для анализа денежного потока берутся данные за несколько периодов, что позволяет выявить тенденцию в их изменении Постоянный чистый денежный приток заемщика свидетельствует о его финансовой устойчивости, а кратковременный — о более низком уровне кредитоспособности Если заемщик имеет систематически чистый денежный отток, можно говорить о его некредитоспособности Результаты сопоставления денежных притоков и оттоков следует экстраполировать на период действия срока ссуды Данный метод только начинает получать распространение в российских банках

Третий способ — менее распространенный в России — это оценка делового риска заемщика (риск убытка от нарушения, замедления или несвоевременного завершения кругооборота фондов заемщика)

Банковское законодательство Российской Федерации

предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Важнейшими формами кредитного обеспечения, широко практикуемыми за рубежом и взятыми на вооружение нашими коммерческими банками, являются залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска и др.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре Обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором. Они являются приложением к договору.

<< | >>
Источник: А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. Банковские операции: Учебник. — М.; ФОРУМ; ЇІНФРА-М.2005. — 368 с. — (Профессиональное образование).. 2005

Еще по теме Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.:

  1. 4.4.1 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА
  2. 2.1. Этапы эволюции и основные противоречия механизма государственного финансирования аграрной сферы
  3. 1.3. СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИИ ДЛЯ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  4. 3. Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента
  5. 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц
  6. Этап 1. Система управления кредитным портфелем
  7. Этап 2. Управление риском в системе «банк—клиент»
  8. 4.1. Этапы кредитного процесса
  9. Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.
  10. 3. Заключительный этап оценки кредитоспособности
  11. Этап использования кредита.
  12.   Кредитоспособность заемщика и показатели ее оценки.  
  13. Анализ факторов кредитного риска и их оценка в рамках предварительного этапа кредитного процесса
  14. 117.Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки кредитоспособности клиентов банками
  15. Активные операции банков: кассовые, кредитные, инвестиционные и др. Оценка кредитоспособности заемщика
  16. 7.2. Этапы кредитования
  17. 7.3. Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента
  18. Этапы кредитного процесса