<<
>>

1.2. Экономическое содержание устойчивостикоммерческого банка

Устойчивость коммерческого банка является не до конца осознанной и слабо разработанной теоретической и

практической проблемой. В современной экономической литературе, как отечественной, так и зарубежной, нет единого мнения относительно содержания категории «устойчивость коммерческого банка».

Это можно объяснить тем, что она имеет комплексный характер, отражающий не только внутренние, но и внешние факторы банковской деятельности.

В научных публикациях по экономической и финансовой проблематике категорию устойчивости часто отождествляют с надежностью, стабильностью и равновесием. Однако требуются концептуальные уточнения в понимании данных категорий.

Устойчивость коммерческого банка первична по отношению к понятию «надежность банка». Устойчивым может быть только

W ^ д W WW

надежный банк. А надежный же - это не всегда устойчивый банк. Надежность банка - это способность банка к выполнению взятых на себя обязательств. Коммерческий банк, будучи надежным, к примеру, может выполнить свои обязательства перед клиентом, но это будет идти вразрез с его устойчивостью, вызывать сокращение прибыли и даже привести к убыткам. Термин «надежность» чаще употребляется в российской практике для сравнительной характеристики деятельности коммерческих банков, основанной на данных публикуемой отчетности, что позволяет построить рейтинги надежности банков. Следует отметить, что понятие «надежность» отражает, прежде всего, взгляд на коммерческий банк со стороны его клиентуры.

То есть «устойчивость банка» - это более фундаментальное понятие нежели «надежность». Поэтому многие авторы все-таки чаще апеллируют к термину «устойчивость».

Термин «стабильность» применяется в отечественной правовой и экономической литературе, как правило, по отношению к банковской системе в целом, когда речь идет о правовом обеспечении устойчивого функционирования банковской системы и ее уровней (Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст.

56).

С экономической точки зрения понятие устойчивости банка

1

следует рассматривать в значении его устойчивого равновесия . В этом качестве оно чаще всего используется. При этом некоторые авторы проводят различие между понятиями «устойчивость», «равновесие» и «стабильность». Так, А. Юданов в монографии «Секреты финансовой устойчивости международных монополий» под равновесием понимает соразмерность факторов рынка, под стабильностью соразмерность факторов, сохраняющуюся в течение времени, а под устойчивостью - состояние макро- и микросистемы, близкое (имеющее склонность) к стагнации . Что же все-таки понимают под устойчивостью коммерческого банка? Прежде чем дать определение данной категории, обратимся к терминологической стороне вопроса, а также к другим наукам, где устойчивость является объектом изучения на протяжении многих лет.

о

Так, Владимир Даль определяет, что слово «устойчивость» происходит от слова «устаивать, устоять противо кого, чего, - стоять твердо, выстоять, успешно противиться силе, выдержать,

I / W W WW W W W

не уступить....Устойчивый, стойкий, крепкий, твердый, не шаткий». То есть, другими словами, устойчивость - это стойкость, постоянность, не подверженность риску потерь и убытков. Она характеризует способность обеспечивать «прочность»,

«крепость». Именно с этой позиции рассматривает устойчивость банка Новикова В. В., определяя ее «как качественное состояние и как состояние диалектического равновесия, при котором реализуется достижение и укрепление прочности, постоянства и доверия, как подверженность разрушению..» .

Исследование проблемы устойчивости приобрело особо важное значение в условиях бурного развития научно- технического прогресса. Данная категория стала активно использоваться в различных отраслях науки и техники, связанных с изучением сложных динамических систем (например, сооружений, транспортных средств). При этом под устойчивостью сооружения понимали способность сооружения противостоять усилиям, стремящимся вывести его из исходного состояния статистического или динамического равновесия, а под устойчивостью транспортных машин - способность машин противостоять внешним силам, стремящимся отклонить их от заданного направления движения.

Задача об устойчивости движения имеет в современной технике большое значение (двигатель должен устойчиво удерживать заданный режим работы, самолет, ракета, корабль должны устойчиво сохранять заданное направление движения и т.п.).

Частным случаем задачи об устойчивости движения является вопрос об устойчивости положения равновесия.

Определению устойчивости посвящено много научных разработок, в том числе в области математики, физики и химии. В данном случае проблема устойчивости возникает при изучении возмущенного движения некоторой точки в пространстве, то есть когда извне действуют возмущения равновесного состояния системы.

Особое внимание устойчивости уделялось в экономической теории. Здесь «устойчивость» использовалась как одно из понятий экономического равновесия. Различные социально- экономические школы определяли свои концепции макроэкономического равновесия. Наиболее известными концепциями являются следующие: «Экономическая таблица» воспроизводства на примере экономики Франции 18 столетия Ф. Кенэ; схемы простого и расширенного общественного производства и обращения К. Маркса; модель общего экономического равновесия в условиях действия закона свободной конкуренции Л. Вальраса; модель краткосрочного экономического равновесия Д. Кейнса; модель равновесной расширяющейся экономики Дж. Неймана.

Отечественные авторы-экономисты советского периода рассматривали проблемы равновесия в основном в связи с проблемами народнохозяйственного планирования. Здесь можно выделить следующие работы: А. В. Бачурина «Рынок в СССР. Становление, регулирование» (1991г.), В.А. Волконского «Модель оптимального планирования взаимосвязи экономических показателей» (1967г.), В.Л. Макарова, А.М. Рубинова «Математическая теория экономических показателей» (1973г.), Е.Д. Сорокина «Саморегулирование в экономике» (1990г.) и др.

В 1990-е гг. в отечественной литературе появилось много публикаций, посвященных вопросам устойчивости предприятий , хозяйственных систем. Особо следует выделить работу профессора А.Н. Фоломьева «Устойчивость предприятий в рыночном хозяйстве» и другие его публикации, касающиеся экономической устойчивости хозяйственной системы корпоративного уровня, в которых автор отмечает: «Как научная категория экономическая устойчивость отражает сущность особого состояния хозяйственной системы в сложной рыночной среде, характеризующего гарантию целенаправленности ее движения в настоящем и прогнозируемом будущем».

Теоретические и методологические разработки этого направления нашли отражение в научном сборнике статей ученых-экономистов и аспирантов Академии государственной службы при Президенте РФ «Экономическая устойчивость и инвестиционная активность хозяйственных систем». В.М. Родионова, М.А. Федотова , исследуя устойчивость предприятия, отмечают, что данная проблема относится к числу наиболее важных финансовых и общеэкономических проблем. Применительно к предприятию они выделяют общую, финансовую и ценовую устойчивость, а в зависимости от факторов, влияющих на устойчивость, - внутреннюю и внешнюю.

Более обобщенную трактовку общеэкономической устойчивости фирмы дает профессор Б. К. Злобин. Согласно его концепции устойчивость фирмы есть мера (степень) соответствия результатов текущей деятельности фирмы её стратегическим целям. Относительно коммерческих банков, как субъектов рыночного хозяйства, данной трактовки придерживается М.-Б. Аушев . Автор анализирует устойчивость как динамическую категорию, определяемую по критерию долгосрочной прибыльности.

Несмотря на некоторые сходства, устойчивость коммерческих банков в отличие от устойчивости предприятий и других хозяйствующих субъектов имеет свои отличительные особенности, которые проявляются в источниках формирования финансовых ресурсов, направлении их использования, в структуре активов и т.д.

Ю.С. Масленченков считает, что экономическая устойчивость коммерческого банка - это стабильность его деятельности в свете средне - и долгосрочной перспективы. То есть устойчивость отражает состояние коммерческого банка в существующей рыночной среде, которое обеспечивает целенаправленность его движения в настоящем времени и прогнозируемой перспективе.

Уточняет определение устойчивости коммерческого банка В.Н. Живалов : «Устойчивость коммерческого банка - это способность банка в динамичных условиях рыночной среды четко и оперативно выполнять свои функции, пользоваться доверием клиентов, обеспечивать надежность вкладов юридических и физических лиц и своих обязательств по краткосрочному и долгосрочному обслуживанию клиентов, постоянно совершенствовать технологию и организацию

внутрибанковской и межбанковской деятельности, обеспечивая, в конечном счете, необходимую эффективность результатов работы как в интересах своих акционеров, кредиторов и клиентов, так и в целях развития российской экономики в целом». Однако необходимо отметить некоторую противоречивость данного определения. Автор говорит практически о надежности коммерческого банка, в то время как устойчивость имеет несколько другой аспект.

Л w W

С нашей точки зрения устойчивость как экономическую категорию необходимо рассматривать в значении равновесного состояния.

Исследование научной литературы в области устойчивости позволило нам сформулировать следующее определение устойчивости коммерческого банка. Итак, под экономической устойчивостью коммерческого банка следует понимать способность коммерческого банка достигать равновесного состояния в существующей экономической среде и удерживать данное состояние в течение относительно длительного периода времени в условиях воздействия изменяющихся внешних и внутренних факторов. Неустойчивый коммерческий банк не возвращается к состоянию равновесия, из которого он по тем или иным причинам вышел, а непрерывно удаляется от него или совершает около него недопустимо большие колебания.

Важнейшей характеристикой общеэкономического содержания устойчивости любого предприятия, в том числе и банка, является ее структурная многосложность, обусловленная

л

множеством факторов ее определяющих. Так, А.Н. Фоломьев относительно предприятий выделяет ряд составляющих их экономической устойчивости: финансовая устойчивость, качество, конкурентоспособность продукции, конкурентоспособность технологических укладов, эффективность производственной и коммерческой деятельности, инновационность хозяйствования, гибкость конструкции предприятия, способность к диверсификации производства и продукции, воспроизводственная комплексность. Автор отмечает также некоторые признаки, критерии и показатели этих составляющих. Однако данная классификация структурных составляющих экономической устойчивости имеет непосредственное отношение только к предприятиям и к коммерческим банкам неприменима.

Специфика деятельности коммерческих банков диктует необходимость совершенно иной классификации составляющих устойчивости. Ю.С. Масленченков выделяет следующие структурные составляющие общеэкономического содержания устойчивости коммерческого банка: капитальная устойчивость, коммерческая или рыночная устойчивость, функциональная устойчивость, организационно-структурная устойчивость и финансовая устойчивость. Присоединяясь к методологическим основам, которые использованы Ю.С. Масленченковым в своем исследовании, уточним экономическое содержание каждой из составляющих устойчивости коммерческого банка.

Капитальная устойчивость коммерческого банка базируется на величине собственного капитала. Величина собственного капитала банка является одним из основных источников и факторов постоянства конкурентной силы банка, определяет масштабы деятельности банка, возможности погасить убытки, достаточность объема денежной массы для удовлетворения требований о выдаче вкладов. Собственные

^ ^ W WW W

ресурсы банка представляют собой также важнейший страховой фонд для покрытия долгов в случае банкротства и источник финансирования развития банковских операций. Капитал обеспечивает банку резервы, достаточные для адекватных действий в любых непредвиденных обстоятельствах, и помогает избежать неплатежеспособности в процессе адаптации к изменяющимся условиям. Поэтому банковские законодательства в странах с рыночной экономикой требуют, чтобы коммерческие банки имели строго определенное количество капитала как условие развертывания банковской деятельности. С другой стороны, и сами банки стремятся наращивать свой капитал как условие стратегической устойчивости в конкурентной борьбе.

Основу рыночной (коммерческой) устойчивости банка составляет мера его встроенности в инфраструктуру рыночных отношений: степень и прочность связей во взаимоотношениях с государством; участие в межбанковских отношениях; системообразующая значимость для банковской сферы экономики в целом, то есть наличие отношений и связей, обеспечивающих свойство целостности; контроль определенной доли финансовых потоков в стране; длительность и качество отношений с кредиторами, клиентами и вкладчиками; теснота взаимосвязи денежного капитала банка с реальным сектором экономики; социальная значимость коммерческого банка, т.е. сосредоточение значительной доли активов и частных вкладов под эгидой одного коммерческого банка.

<< | >>
Источник: Тарханова Е.А.. Устойчивость коммерческих банков. - Тюмень: Издательство«Вектор Бук»,2003. - 186 с.. 2003

Еще по теме 1.2. Экономическое содержание устойчивостикоммерческого банка:

  1. Глава I. Экономическое содержание банковского кредита в условиях рынка
  2. 39. Экономическое содержание страхования
  3. 1.1. Экономическое содержание государственнойсобственности.
  4. 1.2. Экономическое содержание устойчивостикоммерческого банка
  5. 4. Наличный денежный оборот, его экономическое содержание
  6. Экономическое содержание издержек производства
  7. РАСХОДЫ ПО ЭКОНОМИЧЕСКОМУ СОДЕРЖАНИЮ
  8. Социально-экономическое содержание бюджета
  9. 1. Социально -экономическое содержание государственных заимствований
  10.             11.4. Экономическое содержание потребления и сбережения. Инвестиции.
  11. § 1.1. Генезис развития и экономическое содержание холдинга
  12. 1.1 Экономическое содержание основных элементов системы финансирования
  13. 38.Экономическое содержание страхования
  14. 4.1. Экономическое содержание и функции финансов предприятий