1.1. Экономические основы генезиса коммерческих банков России

Во всем мире финансово-кредитная система считается одной из самых интеллектуальных сфер бизнеса, имеющей свою историю и традиции. Современная российская национальная система предпринимательства в финансовой сфере имеет свои корни в дореволюционной России, когда бурно развивалось предпринимательство и проявлялись таланты нации.

Первые банковские учреждения в России появились значительно позднее, чем в других крупнейших государствах Европы. Это можно объяснить тем, что в стране до середины XIX в. были неразвиты торговые отношения, отсутствовали достаточный коммерческий капитал и класс предпринимателей, не были налажены внутренние и внешние экономические связи, не были разработаны технические формы торговли и платежного оборота, не сформировалась первооснова рыночной экономики - атмосфера гарантированности гражданских прав и социально-экономической стабильности.

Зарождение российских банков уходит в эпоху Великого Новгорода (XII - XY вв.). Первая попытка создания в России учреждения банковского типа была предпринята еще в 1665 г. в Пскове. Она была обусловлена острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемов внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка знаменитого Афанасия Лаврентьевича Ордин-Нащокина, бывшего тогда псковским воеводой, использовать городскую управу в качестве своеобразного ссудного банка для купцов была негативно воспринята и незамедлительно пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия Ордин-Нащокина как стремление Пскова жить "по своему уставу".

В XVII в. в России стали создаваться частные банковские дома. Организованная при императоре Павле I «Контора придворных банкиров и комиссионеров Воута, Ралля и К» установила впоследствии постоянные связи с банкирскими домами Гамбурга, Лондона, Берлина, Вены, Генуи, других финансовых центров и доставляла через них деньги в места дислокации подразделений русской армии и флота во время ведения боевых действий в Европе.

Зарождение кредитных операций в России произошло в 1729 году, когда по указу Петра II была организована при монетных и денежных дворах особая Монетная контора. Это учреждение было прообразом государственных кредитных установлений. Впервые было разрешено осуществлять кредитные операции с частными лицами на короткие сроки, пол залог золотых и серебряных вещей.

Дальнейшим заметным шагом в развитии структуры кредитной системы стали государственные кредитные учреждения. Начавшийся кризис крепостного хозяйства заставил царское правительство оказывать дворянству экономическую помощь, чтобы предотвратить неизбежное обращение помещиков к ростовщическому капиталу.

С этой целью 13 мая 1754 года последовал Именной указ Елизаветы Петровны об учреждении государственных кредитных учреждений для дворянства в Москве и С.-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе и банка для поправления при столичном порте коммерции и купечества в С.-Петербурге при Коммерц-коллегии. Эти банки активно кредитовали земельную аристократию и казначейство.

Деятельность этих первых кредитных учреждений в России оказалось малоэффективной - они не оправдали ожиданий правительства. Наряду с попыткой основать земельный и коммерческий банки царское правительство было озабочено поиском денежных средств для улучшения обращения медных денег. В связи с этим Указом 6 ноября 1757 года были приняты так называемые «меры вексельного производства». Они состояли во введении вексельно- переводной операции между С,- Петербургом и пятидесятью наиболее крупными городами. Новая операция оказалась успешной и 21 июля 1758 года появился Указ о расширении вексельно-переводной операции и об учреждении в С.-Петербурге и Москве самостоятельных банков под названием «Банковых контор вексельного производства для обращения медных денег». Эти конторы больше были известны под названием «медных банков».

Медный банк выдавал ссуды купцам, промышленникам, помещикам, производил перевод векселей от лиц, которые сдавали на хранение медную монету. Деятельность медного банка проходила в сложных условиях: взятые капиталы помещики и заводчики часто не возвращали, поэтому в 1763 г. банк был закрыт. В 1760 г. ввиду недостатка медных денег в помощь Медному Банку образовался Банк артиллерийского и инженерного корпусов, капитал которого состоял из медных монет, начеканенных из старых медных пушек.

Незначительный первоначальный капитал банков, низкий уровень развития вкладных операций, выдача ссуд преимущественно на короткий срок, слабая заинтересованность в прибыли - все это обусловило непродолжительный характер существования многих первых банков. Однако опыт работы этих кредитных учреждений был использован при разработке проектов создания первого эмиссионного банка в стране. Хронический дефицит государственного бюджета, потребность в замене тяжеловесной медной монеты обусловили необходимость создания в России в 60-х годах XVIII столетия кредитных учреждений для эмитирования бумажных денежных знаков, переход к которым стал возможным благодаря развитию товарно-денежных отношений

и укреплению соответствующей технической базы.

В 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк для содействия дворянскому землевладению. Это было связано с материальным положением дворянства, которое по-прежнему влезало в долги к частным лицам, бравшим большие проценты. Государственному заемному банку были переданы капиталы ликвидированного в 1785 г. Дворянского банка и части средств Ассигнационного банка. Это - первый банк в России, который положил начало ипотечному кредитованию в стране. Заемный банк получил право выдавать ссуды под имения и городскую недвижимость на срок до 20 лет. По вкладам банк платил до 5 % годовых.

В 1797 г. при Ассигнационном банке сформировались учетные (дисконтные) конторы для «усиления и вспомоществования» ремесел и торговли, т.е. оказания помощи преимущественно российским купцам, заводчикам и фабрикантам. Конторы учреждались трех видов: отдельно по учету векселей, по товарным и страховым операциям. Они по существу стали первыми банками коммерческого типа.

Учреждение учетных контор должно было положить начало организации краткосрочного кредита. Однако вследствие неудовлетворительного состояния денежного обращения эта попытка не могла в то время иметь большого успеха. Непрерывный выпуск ассигнаций сопровождался сильным падением их ценности, уменьшением их покупательной способности, что требовало новых эмиссий. Война с Наполеоном и связанные с ней упадок торговли и обесценивание валюты привели к прекращению операций учетных контор.

После окончания войны правительство провело так называемые финансовые реформы 1817 года, которые уменьшали выпуск ассигнаций и учреждали Государственный коммерческий банк с номинальным капиталом 30 млн. руб. (или 8 млн. серебром). Банк открыл свои конторы в наиболее оживленных торговых центрах России. Накопив значительные кредитные ресурсы в виде вкладов, банк направлял лишь ничтожную их часть на выдачу кредитов под векселя или под залог товаров. Это объяснялось, с одной стороны, низким уровнем развития промышленности и оптово-торгового оборота, слабым развитием коммерческого кредита и вексельного обращения, а с другой - стремлением царского правительства использовать пассивы Государственного коммерческого банка в интересах казны, а также для подкрепления ресурсов Государственного заемного банка на цели ипотечного кредита. Таким образом, Государственный коммерческий банк фактически превратился в подсобный депозитный банк, мобилизующий средства в интересах государственной казны и помещиков.

Проведенная первая финансовая реформа ограничила выпуск новых ассигнаций и придала кредитным учреждениям некоторую самостоятельность, однако, существенных изменений не произошло.

Таким образом, в условиях экономической нестабильности, существовавшие казенные банки стали непригодными для выполнения поставленных перед ними задач. Во-первых, начавшееся развитие промышленности, организация акционерных компаний, развитие биржевых операций, строительство железных дорог - создавали необходимость в краткосрочном кредитовании торгово-промышленного оборота. Во-вторых, в стране стали накапливаться ссудные капиталы, с которыми не могли справиться кредитные учреждения. В-третьих, правительство России испытывало значительные финансовые затруднения: госбюджет был хронически дефицитным. Источником покрытия дефицита стала систематическая политика заимствования средств в казенных банках.

В период, предшествовавший отмене крепостного права, в России господствующим типом предприятий было помещичье крепостное хозяйство. Промышленность находилась еще в зачаточном состоянии, и промышленные предприятия обслуживались также трудом крепостных крестьян. Лишь к концу 1860 года начинается более интенсивное промышленное учредительство. Россия переживала тяжелый экономический и финансовый кризис, который побудил правительство приступить к реорганизации кредитной системы. Законом от 10 июля 1859 г. правительство предрешило ликвидацию действующих кредитных учреждений. С 1 января 1860 г. Заемному банку и приказам общественного призрения запрещалось принимать вклады, а Коммерческий банк был ограничен правом принимать вклады лишь до 1 июля 1860 г. с оплатой 2 % годовых. 31 мая 1860 г. Заемный банк был упразднен." Это было связано с тем, что существовавшие тогда банки были явно не пригодными для выполнения задач кредита. Начавшееся развитие промышленности, организация акционерных компаний, развитие биржевых операций, строительство железных дорог обусловили необходимость создания таких кредитных учреждений, которые могли бы снабжать краткосрочным кредитом торгово-промышленный оборот. В то же время в стране стали накапливаться ссудные капиталы, с которыми не могли справиться старые

кредитные учреждения.

2 июля 1860 г. произошло важнейшее событие в банковском деле России - начал функционировать Государственный банк. До этого был период становления банковской системы. С основанием Государственного банка банковская система России сложилась. На баланс этого крупного государственного учреждения были переданы активы и пассивы Коммерческого банка, а в дальнейшем и Заемного банка. Таким образом, вместо двух прежних банков был создан единый государственный банк с отделениями по всей стране. Этот крупнейший кредитный центр унаследовал функции ликвидированных банков и принял на себя новые коммерческие функции: его важнейшей задачей становилось содействие развитию производства и торговли.

В процессе реформирования банковской сферы Госбанк в новых исторических условиях был призван сыграть ключевую роль. Госбанк возник на развалинах старых казенных кредитных банков в обстановке повышенного спроса на капиталы и кредиты. При его учреждении имелось в виду, прежде всего, организовать Центральный банк европейского образца, но по русскому варианту: с подчинением министру финансов. Если в европейских странах Центральные банки как эмиссионные организации являлись самостоятельными, независимыми от государства, то в России все было наоборот. Как центральный кредитный орган страны Госбанк выполнял три основные функций: регулировал денежно - кредитное обращение; содействовал развитию промышленности и торговли; оказывал поддержку частным учреждениям во время финансовых затруднений, кризисов в экономике. По новому Уставу 1894 года Госбанк получил право выпуска банковских билетов, стал эмиссионным банком. Банк при поддержке правительства принимал меры для улучшения условий получения ссуд на покупку сельскохозяйственных машин, под товары, содействовал развитию мелкого кредита, сберегательных касс, а также Государственного дворянского земельного банка, Крестьянского поземельного банка. В 1884 году Государственный банк получил право учреждать сберегательные кассы при губернских и уездных казначействах, а также в крупных торгово-промышленных центрах. К 1914 году Госбанк России имел десять контор в наиболее крупных торгово-промышленных центрах и 127 отделений.

Одновременно с открытием Госбанка в России начался процесс создания частных кредитных учреждений (в основном в сфере долгосрочного ипотечного кредитования сельскохозяйственных производителей). Первым частным кредитным учреждением нового типа явился банк долгосрочного кредита - Санкт-Петербургское городское кредитное общество. В дальнейшем стали учреждаться банки при городских общественным управлениях. В Петербурге было учреждено Общество взаимного кредита. А в конце 1864 г. начал свою деятельность первый акционерный банк краткосрочного кредита - Петербургский Частный коммерческий банк .

Главным фактором, побудившим создание этого Банка, послужили нужды Петербургской торговли, а также стремление урегулировать сношения с иностранными фирмами. Имея оборотный капитал в 5 млн. руб. за два года своего существования банк сумел привлечь текущих счетов и вкладов почти до 4 млн. руб., что чрезвычайно благоприятно отразилось на деятельности молодого банка. Некоторые пассивы Банком получены от его корреспондентов. Расчеты между клиентами банк стремился производить посредство чеков, избегая расчетов на денежные знаки. В этом он весьма успел, увеличивая с каждым годом безденежный оборот. Благоприятная деятельность первого Банка вскоре показала, что у нас в России есть достаточная почва для развития коммерческого кредита, есть материал для операций и источники средств для расширения этих операций. Пример организации первого банка имел своих подражателей. Вторым Банком открывается в Москве Московский Купеческий Банк, начавший производить свои операции с 1866 года. Результаты деятельности банка выразились высокой прибылью. Дивиденд, выданный акционерам за три года, последовательно состоял - 12, 17,08 и 15,80 процентов.

Вслед за первыми двумя банками вскоре организуются в крупных хозяйственных центрах еще ряд акционерных банков. Так возникли в 1867 году местные Банки в Харькове - Харьковский Торговый Банк и в Киеве — Киевский Частный Коммерческий Банк.

Нужда в учреждении Банков для удовлетворения местного кредита была чрезвычайно велика. Казенные кредитные учреждения нужды в коммерческом кредите удовлетворить не могли, и местные капиталисты часто вынуждены были обращаться к частным дисконтерам, платя чрезвычайно высокие проценты, которые доходили по некоторым сведениям до 2 % в месяц. Развитие акционерного коммерческого кредита стало одним из важнейших факторов индустриального роста страны.

Успешная деятельность первых акционерных Банков послужила как к дальнейшему учредительству их, так и к значительному повышению на Бирже акций существующих банков. В результате в конце 60 годов создалась биржевая горячка. На акциях банков спекулировали положительно все. По свидетельству современников С.- Петербург в 1869 году был центром биржевой спекуляции. Спекуляция акциями распространяется и на провинцию. Особенно широкие размеры она приобретает в Одессе.

В течение 1870 и 1871 гг. учредительство новых банков продолжается с неослабевающей силой. Подписка на акции Банков происходит все с таким же громадным успехом. Публика положительно рвалась за акциями, напоминая учредительную горячку 1858, 1859 годов при подписке на железнодорожные акции.

Постройка железных дорог оказала громадное влияние на экономическое развитие России. К этому времени, т.е., к 1875 г. наша железнодорожная сеть возросла до 1765 верст. Постройка железных дорог, пробуждая торговлю и промышленность захватывала все новые районы хозяйственной деятельности и включала их в сеть денежного хозяйства. Вслед за 'железнодорожным строительством следовало насаждение сети акционерных коммерческих банков, которые также, давая свободным капиталам производительное назначение, содействовали хозяйственному развитию страны. Многие учредители новых Банков, ходатайствуя об утверждении своих проектов, указывали на проведение железной дороги, как на фактор, усиливший торгово-

I

промышленную деятельность района.

Не меньшее влияние, чем железные дороги на развитие коммерческого кредита оказал Экспорт. В портовых городах по времени Банки создаются одними из первых.

Вначале учреждение акционерных банков носит местный характер. Банки создаются для обслуживания небольшого определенного района. В дальнейшем начинают создаваться Банки с широким районом деятельности; территориальный район их начинает включать в себя целые экономические области. Свои филиалы они раскидывают во многих пунктах района, имея целью передавать капиталы из одного пункта в другой, превращая их из пассивных в активные. Этим достигается уравнение спроса и предложения капиталов, удешевление кредита, и содействие развитию предпринимательской деятельности.

С таким широким районом своей деятельности был учрежден в 1870 году Волжско - Камский Коммерческий Банк.

За шесть лет было основано 37 банков. Кроме Петербурга и Москвы, они функционировали в 27 городах. Акционерными коммерческими банками было создано 49 отделений. Постепенно Государственный банк превращался в банк банков, т.е. становился резервным центром банковской системы.

В 60 - 70 гг. XIX в. начали создаваться частные коммерческие банки: в

Санкт-Петербурге, Москве, Прибалтике. Лидирующее положение на финансовом рынке, естественно, занимали столичные банки: их насчитывалось около шестидесяти.

У Государственного банка складывались тесные взаимоотношения как с казначействами, так и кредитными структурами, с хозяйствующими предприятиями и частными коммерческими банками. До 1885 г. казначейство и бюджет пользовались кредитными ресурсами Госбанка довольно широко. Казначейство накапливало значительные средства и хранило их на счетах в Госбанке. Госбанк постепенно становился также органом, хранящим крупные свободные ресурсы коммерческих банков.

Большие перемены в этой сфере коммерческой деятельности начались со второй половины XIX столетия. В частности, 70-ые гг. ознаменовались повышенным оживлением в организации кредита: большинство банков было основано именно в это время. Для долгосрочного земельного кредита правительство учредило Крестьянский (1883 г.) и Дворянский (1886 г.) банки.

Крестьянскому поземельному Банку предоставлялось право выдавать ссуды под залог земель, покупаемых крестьянами у землевладельцев. Действие Крестьянского банка распространялось на всю территорию России, за исключением Сибири, Закавказского края, царства Польского и прибалтийских губерний. Одновременно с созданием Крестьянского поземельного банка были разработаны и приняты законодательные акты: правила заключения договоров на покупку и залог земельных участков, приобретаемых при содействии банка, и правила продажи с торгов заложенных в банк участков неисправных заемщиков. Уставом от 27 ноября 1895 года, ему разрешалось покупать за счет собственного капитала земли для перепродажи крестьянам. Таким образом, Крестьянский банк из пассивного учреждения превратился в активный коммерческий орган: он стал скупщиком частновладельческой земли. Но все же банк в своих покупках был ограничен размерами собственного капитала. Деятельность Крестьянского поземельного банка началась в 1883 г. в 11 -ти местных его отделениях, а к 1894 г. (через 10 лет) действовало уже 43 отделения. Деятельность Крестьянского банка была тесно связана с политикой режима. Банк видел свою задачу не столько в том, чтобы помогать крестьянам покупать землю, сколько в том, чтобы помогать дворянам эту землю продавать на возможно более выгодных для них условиях.

К 1887 г. насчитывалось уже 24 отделения государственного Дворянского земельного банка. Их деятельность распространялась на 36 губерний. Согласно Положению банк был учрежден для выдачи долгосрочных, на 36 и 48 лет, ссуд исключительно потомственным дворянам и исключительно под залог принадлежащей им земельной собственности.

В стране постепенно сложилась сеть частных кредитных учреждений и кредитно-торговых заведений, называвшихся банкирскими конторами, которые действовали на основании утвержденных для них уставов и законоположений. Они были удобны для городского населения, мелкого и среднего торгово- промышленного класса.

К началу XX века сложилась система правительственных (казенных) банков, основу которых составляли четыре крупных банка: Государственный заемный, Государственный коммерческий, Петербургский и Московский банки сохранной казны. В системе формирования российского крупного капитала в конце XIX в. - начале XX в. важное место занимал столичный Международный банк. Именно с его финансовой деятельностью теснейшим образом было связано становление российского капитализма.

В годы первого промышленного подъема в Россию направились крупные капиталы из Франции. Их экспансию возглавили такие лидеры французского финансового мира, как Парижско - Нидерландский банк, Национальная учетная контора, Парижский международный банк. В царской России французские банки установили непосредственные контакты с отечественными банками и начали создавать совместные финансовые организации, в том числе и во Франции. Так, в октябре 1896 года в Париже было учреждено «Генеральное общество для развития промышленности в России». Его основали Петербургский международный банк, Московский торговый банк, Русский для внешней торговли банк, а также Парижский международный и Парижско - Нидерландский банки.

В связи с активизацией России на мировом рынке, расширением торгово- экономических отношений с европейскими странами в 1871 году был создан "Русский для внешней торговли банк". Учредителями Общества были банковские дома С.-Петербурга, Москвы, Одессы, Таганрога, Варшавы, Риги и Архангельска. Банк имел отделения в России и агентства за границей. Он осуществлял следующие операции: учет векселей, выдача ссуд под проценты, выдача ссуд под товары, получение платежей по векселям и другим документам, выдача переводов за границу, получение и продажа процентных бумаг, акций, облигаций и закладных листов, покупка и продажа переводных векселей, звонкой монеты, прием денег на текущие счета и вклады, а также прием на хранение процентных бумаг и других ценностей.

Русский для внешней торговли банк, осуществляя товаро - ссудные и товаро - комиссионные операции, а в своей коммерческой деятельности обращал особое внимание на состояние мирового рынка. С целью содействия развитию внешней торговли в России первое отделение банка было открыто в 1871 году в Лондоне, в одном из главных рынков сбыта российских продуктов. В 1890 году отделение банка открылось в Париже как Мировом денежном рынке. Спустя четыре года в 1894 году отделение банка появилось в Генуе в связи с активным экспортом пшеницы в Италию. Важную роль в развитии внешней торговли в черноморском регионе играло отделение банка, учрежденное в 1909 году в Константинополе.

Русский для внешней торговли банк помимо общих кредитов, оказываемых экспортным домам, содействовал отечественному экспорту в широкой постановке товаро - ссудных операций (ссуды амбарные и путевые). Одной из особенностей коммерческой деятельности банка являлось сочетание ссудных и комиссионных операций. Сравнительно небольшим по объему операций было участие банка в импортной торговле. Заметим, что экспортная деятельность Русского банка ежегодно становилась наиболее интенсивной осенью, в период реализации урожая. Именно в это время к банкам предъявлялись большие требования. Чтобы правильно, равномерно снабжать рынки хлебом и удерживать цены на необходимом уровне, Государственный банк оказывал помощь коммерческим банкам, в том числе и Русскому банку в предоставлении нужных денежных ресурсов во имя общих интересов Отечества.

Наиболее активными операциями акционерных банков того времени были вексельные и операции с ценными бумагами. Менее заметную роль играли подтоварные ссуды, в частности ссуды под хлебные продукты. Особого внимания заслуживают операции с ценными бумагами (как ссудные, так и по покупке и продаже за свой счет). Здесь был один из главных узлов, связывавших банки с промышленностью; эти операции приносили самый большой доход, они же понесли больше всего убытков, когда в 1900 г. разразился промышленный кризис.

Банки принимали самое живое участие в работе бирж с промышленными и прочими ценностями, взяв на себя реализацию вновь выпускаемых акций и облигаций различных предприятий. Финансовая связь с промышленностью устанавливалась и в других формах. Банковские кредиты, которые в обход закона производились по счетам корреспондентов JTOPO; такие же счета под обеспечение гарантированных ценных бумаг; учет дружеских векселей, отчасти ссуды под соло-векселя с обеспечением товарами и недвижимостью - таковы пути проникновения банковского капитала в промышленность.

Одним из достижений российской банковской сферы дооктябрьского периода являлась система народного кредита, представленная учреждениями мелкого кредита в сельском хозяйстве; именно малые кредитные институты способны охватывать широкие массы населения, аккумулировать мелкие сбережения и мобилизовывать их на социально-экономические нужды.

В истории развития учреждений мелкого кредита следует выделить три этапа: I этап (30-е годы XIX в. - 1895г.); II этап (1895-1904 гг.); III этап (1904 - 1917 гг.). Деление на этапы обусловлено степенью развития рыночных отношений в России, что создавало потребность в учреждениях мелкого кредита, а также принятием специального законодательства. Так, по мере перехода крестьянских хозяйств к рыночному обмену и возникновения у них денежных накоплений появлялись как временно свободные денежные средства, так и потребность в ссудах, покрывающих затраты на хозяйственные нужды. Однако банковский кредит для крестьянства был практически недоступен, что объяснялось недостаточной, с точки зрения банка, кредитоспособностью крестьян и отсутствием приемлемых для банка гарантий возврата ссуд. До 1895 г. законодательство регулировало деятельность отдельных видов учреждений мелкого кредита. В 1895 г. было принято Положение об учреждениях мелкого кредита, в котором данные учреждения в совокупности рассматривались как система народного кредита. Следующий этап в развитии учреждений мелкого кредита был связан с принятием в 1904 г. нового единого законоположения, дающего импульс качественно новой ступени их развития.

этап (30-е годы XIX в. - 1895 г.). В конце 30-х годов XIX в. Правительство России впервые начало создание учреждений мелкого кредита в широкой крестьянской среде. Были учреждены банки для удельных крестьян, а также вспомогательные и сберегательные кассы для государственных крестьян. Первые учреждения мелкого кредита были преимущественно общественно- сословными, т. е. создавались на деньги крестьянских обществ и обслуживали только крестьян.

За 6-летний период (1872 - 1877 гг.) при участии земств было учреждено 782 товарищества, при этом выдано ссуд на 321 тыс. руб. В 1883 г. действовало 1006 товариществ. Однако в российской сельской местности еще не были созданы необходимые предпосылки для развития кредитной кооперации. Крестьянское хозяйство еще только начинало переходить к рыночным отношениям, потребности в оборотных денежных средствах и источники их временного высвобождения были крайне ограничены.

этап (1895 - 1904 гг.). В конце 90-х годов начинается новый подъем в развитии учреждений мелкого кредита. Этому способствовали изменившиеся макроэкономические условия. Во-первых, получил развитие реальный сектор экономики, и совершенствовалась денежная система. Стабилизация покупательной способности рубля расширила использование его в качестве средства сбережения доходов. Во-вторых, значительно изменился и характер крестьянского хозяйства: развитие промышленных предприятий способствовало проникновению новых орудий и машин в крестьянское земледелие. Обновленное хозяйство и новые формы экономических отношений требовали оборотного капитала и для мелких крестьянских хозяйств, а, следовательно, увеличилась потребность в небольших кредитах. Таким образом, были созданы экономические предпосылки для развития учреждений мелкого кредита. Важный вклад в развитие учреждений мелкого кредита внесло создание нового законодательства. В 1895 г. вступило в силу Положение об учреждениях мелкого кредита. Согласно этому Положению, был создан новый тип кредитного кооператива кредитные товарищества. Всего за семь лет (1898 - 1904 гг.) при содействии Государственного банка возникло 227, а без его содействия - 18 кредитных товариществ. При этом Госбанком выданы ссуды в основные капиталы на сумму 335,2 тыс. руб. Согласно новому положению для осуществления надзора за учреждениями мелкого кредита в Государственном банке была введена должность инспектора кредитных товариществ.

III этап (1904 - 1917 гг.). В 1904 г. было переработано и дополнено с учетом накопленного за десятилетие опыта Положение об учреждениях мелкого кредита. В соответствии с новым Положением был урегулирован порядок деятельности ссудосберегательных и кредитных товариществ, а также создан новый тип учреждений мелкого кредита - общественные ссудосберегательные кассы. Большое количество таких касс образовывалось в результате преобразования старых сословных учреждений мелкого кредита в новые. Общественные ссудосберегательные кассы стали единой организа- ционно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений. В 1904 г. были созданы также земские кассы, имеющие право выдавать ссуды и вести операции с лицами всех сословий. Устройство и порядок деятельности учреждений мелкого кредита определялись их образцовыми Уставами.

Подводя итоги развития учреждений мелкого кредита после принятия Положения от 7 июня 1904 г, следует отметить значительный рост их количества и размеров денежных оборотов. За семь с половиной лет (с 1 января 1905 г. по 1 июля 1912 г.) число учреждений мелкого кредита более чем удвоилось и составило 15 468, число участников увеличилось в 3,4 раза, а общее количество оборотных средств - в 5,2 раза. К осени 1912 г. число участников, обслуживаемых учреждениями мелкого кредита, достигло примерно 8,5 млн, в том числе членов кредитных и ссудосберегательных товариществ - около 6 млн, а членов крестьянских общественных кредитных учреждений - около 2,5 млн. человек. Таким образом, данные учреждения охватили около 30% хозяйственно-самостоятельного населения России.

Таким образом, с начала XX века, когда темп развития капитализма резко ускорился, в России возникли крупнейшие акционерные коммерческие банки. Именно в это время в стране стали складываться предпосылки превращения кредитно-банковской системы страны в подлинно двухуровневое образование, однако начавшаяся первая мировая война, подавив эти предпосылки, еще более усилила государственное вмешательство в деятельность кредитных организаций и ограничила их самостоятельность. Поэтому кредитно- банковская система дореволюционной России так и не успела стать двухуровневой, главным образом из-за состояния верхнего уровня системы.

Государственная монополия в виде дореформенных банков, которая не только сдерживала развитие рыночного кредита, но и привела к непроизводительной трате накопившихся в стране денежных капиталов; столетнее существование казенных банков, которое сформировало определен- ный менталитет (приучив российских граждан доверять свои средства государственным, а не частным банкам). Отсюда - перемещение денежных средств в Государственный банк и быстрый рост государственных сберегательных касс в конце 80-х годов XIX в.; слабое развитие банковских домов, которые являлись в других странах первыми учредителями и организаторами акционерных банков; недостаточное количество накоплений денежных ресурсов в стране, что отражалось на росте коммерческих банков, их модели в случае замедления темпов роста народного хозяйства, кризисных ситуациях.