3.3. Экономическая сущность банковских услуг физическим лицам

Кредитные организации представляют своим клиентам - частным лицам различные виды услуг, например:

приём денежных средств во вклады;

осуществление операций с ценными бумагами;

валютно-обменные операции.

С точки зрения порядка изъятия и, соответственно, возможностей их использования в качестве кредитных ресурсов все виды вкладов коммерческого банка можно разбить на две основные группы: вклады до востребования и срочные.

Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка. Источником вкладов до востребования обычно являются временно свободные денежные средства граждан, которые они хранят в банке в ликвидной форме и используют для организации своего платёжного оборота, как в наличной, так и безналичной форме.

Таким образом, экономическое назначение этих видов вкладов, прежде всего, в том, чтобы помочь населению наиболее рационально организовать свой платёжный оборот, включая как наличные, так и безналичные расчёты. Этим определяется режим распоряжения вкладами, а также срок нахождения привлечённых средств населения в обороте банка. Важнейшее требование, предъявляемое к вкладам до востребования заключается в том, чтобы вкладчики могли распоряжаться ими также свободно, как и наличными деньгами. Вносятся же они обычно на сравнительно небольшой срок и отличаются высокой подвижностью. Это связано, прежде всего, с тем, что на вклады до востребования перечисляются заработная плата рабочих и служащих, а также другие доходы и поступления граждан. В то же время с указанных вкладов перечисляются средства для осуществления тех или иных регулярных платежей (например, за квартиру, коммунальные услуги), а также непредвиденных расходов.

Однако, по вкладам до востребования, с одной стороны, выплачивается более низкий процент, что, естественно, не выгодно для вкладчиков, а с другой стороны, банк не может гарантированно направлять средства на счетах до востребования на долгосрочное кредитование.

Следует отметить, что средства, оседающие на счетах до востребования, представляют собой сравнительно дешёвый вид кредитных ресурсов, особенно если учесть более низкую ставку процента, выплачиваемую по этим вкладам.

Помимо участия в формировании кредитных ресурсов операции с вкладами до востребования в условиях нормальной экономической ситуации усиливают приток денежных средств в оборот банка и тем самым повышают его текущую ликвидность.

Срочные банковские депозиты - это денежные средства, внесённые в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования.

Заинтересованность банка в привлечении срочных депозитов довольно велика, поскольку они могут быть использованы для долгосрочных вложений.

Срочные депозиты коммерческого банка по срокам хранения подразделяются на депозиты со сроком: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; свыше 1 года.

В настоящее время банки должны искать относительно новые сферы применения капитала. Важным и перспективным направлением является активизация ипотечного кредитования, включая создание нового сегмента фондового рынка — рынка закладных и облигаций, обеспеченных ипотекой. Ипотечное кредитование населения во всех странах является эффективной формой роста валового накопления в экономике.

Ипотечный жилищный кредит предоставляется коммерческими и ипотечными банками и иными институтами ипотечного кредита в денежной форме домашним хозяйствам на приобретение под застройку индивидуальных земельных участков, их благоустройство, а также на покупку, строительство, модернизацию и ремонт жилых домов и квартир.

Сбережения населения, образующие во всем мире основу долгосрочных инвестиций, в России весьма невелики.

Изменить ситуацию можно за счет развития системы ипотечного жилищного кредитования с использованием различных источников финансирования.

Создание системы ипотечного кредитования требует государственной поддержки. В развитых странах имеется необходимая законодательная база, четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью, специализированные институты, созданные при поддержке государства, проводят операции с ценными бумагами ипотечных банков, косвенно регулируя их деятельность. Именно степень государственного участия составляет сущность отличий жилищных систем в разных странах.

Будучи по своей сути одним из видов банковского потребительского кредита, ипотечный жилищный кредит играет немаловажную роль в современном рыночном хозяйстве. Он является формой инвестиционных услуг коммерческих банков физическим лицам. В условиях трансформируемой экономики России ипотечное кредитование позволяет решать вопросы не только социальные - доступность жилья, но и экономические - стимулирование производства жилья (через стимулирование спроса на него). В целом же кредитование позволяет разрешить противоречие между высокой стоимостью жилья и реальными финансовыми возможностями его потребителей, так как будущие доходы потребителей жилья трансформируются в их текущую платежеспособность.

Как и другие формы и виды банковского потребительского кредита, ипотечный жилищный кредит носит сугубо потребительский, а не производительный характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления национальных домашних хозяйств, связанного со строительством и модернизацией жилых домов (квартир). В этих случаях деньги берутся частными лицами взаймы у банков исключительно для приобретения различных потребительских товаров и услуг (в том числе и инвестиционного характера) с целью их последующего индивидуального (личного) или совместного (коллективного) непроизводительного потребления.

С экономической точки зрения ипотечные жилищные ссуды и многие виды собственно потребительского кредита, особенно банковские ссуды на покупку товаров длительного пользования, представляют собой инвестиции в основные непроизводственные фонды населения. Их материально- вещественной субстанцией служит различное движимое и недвижимое имущество домашних хозяйств, как-то: жилые дома и квартиры, загородные дома (дачи), гаражи, средства автомобильного и водного транспорта, мебельные гарнитуры, домашняя компьютерная и другая сложная бытовая электротехника. Все эти элементы основных непроизводственных фондов населения имеют продолжительные сроки службы и потребляются их владельцами постепенно, т.е. по частям на протяжении целого ряда лет. В конечном итоге ипотечные жилищные ссуды и многие виды собственно потребительского кредита, особенно погашаемого в рассрочку, используются физическими лицами для формирования и увеличения своих основных средств, применяемых в домашнем хозяйстве. Поэтому рассматриваемые банковские жилищные ссуды по существу носят капитальный характер. И это в известной степени роднит их с банковским инвестиционным кредитом, объектом которого служат капитальные вложения деловых предприятий в свой основной капитал, осуществляемые с целью расширения и/или модернизации производства товаров и услуг. Ведь и тот, и другой кредит выдается банками клиентам под залог их недвижимого имущества и земельных участков, т.е. под частную собственность для реализации соответствующих инвестиционных проектов. Но, если при ссудной сделке первого типа объектом банковского залога является некоммерческая жилая недвижимость, то в случае кредитной сделки второго типа предметом такого залога служит коммерческая недвижимость, приносящая определенный доход своим владельцам в виде арендной платы. Соответственно этому в первом случае мы имеем дело с кредитом в основные непроизводственные фонды, а во втором - в основные производственные фонды и основной капитал.

Ипотечному жилищному кредиту, так же как и другим формам и видам банковского потребительского кредита, присуще свойство антиципации (предвосхищения) предстоящих денежных доходов и накоплений (сбережений) индивидуальных заемщиков, а в ряде случаев и жилищно-строительных кооперативов. На практике приобретение населением жилых домов (квартир) и иных товаров длительного пользования зачастую сопряжено с довольно большими денежными затратами, носящими капитальный, а не текущий (эксплуатационный) характер, хотя в действующей системе национального счетоводства приобретение жилья частными лицами рассматривается как инвестиция. Используя банковские ипотечные жилищные ссуды и собственно потребительские ссуды, домашние хозяйства могут не тратить много времени на накопление крупных денежных сбережений и приобретать необходимые товары длительного пользования, в том числе и инвестиционного характера, т.е. осуществлять капитальные вложения в свои основные непроизводственные фонды в удобные для них сроки. В этом, в частности, проявляется связь банковского ипотечного жилищного кредита и собственно потребительских ссуд банков с законом экономии времени.

Ввиду того, что инвестиции домашних хозяйств в основные непроизводственные фонды, как правило, требуют значительных денежных средств, ипотечные жилищные ссуды (в их широком понимании) и многие виды собственно потребительского кредита обычно предоставляются банками населению на весьма продолжительные сроки. В этом смысле ипотечный жилищный кредит как и многие виды потребительского кредита, в частности ссуды на приобретение товаров длительного пользования, оплату туристических, медицинских и образовательных услуг, на наш взгляд, можно считать разновидностями банковского срочного кредита.

Ипотечный жилищный кредит, как и другие формы и виды банковского потребительского кредита, по-видимому, не обладает "возвратностью в квадрате ", что, на наш взгляд, обусловлено самой экономической природой всех этих банковских ссуд, носящих сугубо непроизводительный характер. При выдаче потребительских и ипотечных ссуд домашним хозяйствам ссужаемые деньги авансируются только банками, для которых эти денежные средства являются капиталом. Индивидуальными же заемщиками, полученные в ссуду деньги не авансируются, а просто расходуются на цели личного потребления, т.е. используются в качестве покупательного и платежного средства для приобретения необходимых потребительских товаров и услуг повседневного и длительного пользования, в том числе и инвестиционного характера. Поэтому здесь не происходит высвобождение ссужаемых денег из хозяйственного оборота заемщиков.

Погашение основного капитально долга по ипотечным жилищным займам, как и по другим потребительским ссудам, вместе с начисленными процентами производится физическими лицами за счет их собственного денежного имущества, формирующегося на основе текущих денежных доходов денежных накоплений (сбережений) домашних хозяйств. В конечном итоге возвратность банковского ипотечного жилищного кредита, так же как и других форм и видов банковского потребительского кредита, базируется на непрерывности всего процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота совокупного капитала предпринимателей, особенно оборотного, денежных доходов и сбережений домашних хозяйств, складывающихся, главным образом, из заработной платы, других фиксированных систематических доходов (пенсий, стипендий арендной платы, ежегодной ренты) и раз личных премиальных выплат.

Источником ссудного процента по банковским ипотечным жилищным ссудам и потребительским ссудам граждан являются их текущие денежные доходы и денежные сбережения. "Процент может быть просто передачей имущества и не обязательно должен выражать действительную прибавочную стоимость в том случае, когда деньги даются взаймы "расточителю ", т.е. для потребления. Но то же самое может иметь место и в том случае, когда деньги берутся взаймы для того, чтобы произвести платеж".

Как и другие формы и виды банковского потребительского кредита, ипотечный жилищный кредит развивается циклично. В конечном итоге динамика банковского ипотечного жилищного кредита и собственно по-требительского кредита зависит от экономического цикла. На стадии экономического роста объемы выдачи всех этих банковских ссуд увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие предприниматели и домашние хозяйства очень пессимистичны в оценках своего будущего и значительно сокращают объемы заимствований в банках.

Вместе с тем ипотечный жилищный кредит несколько отличается от других форм и видов банковского потребительского кредита по своей природе и сфере приложения, своему целевому назначению и среднему размеру, уровню рискованности, характеру и видам обеспечения и некоторым другим признакам.

Ведущими ипотечными кредиторами населения на Западе являются отечественные, реже зарубежные, ипотечные и коммерческие банки, которые охотно выдают жилищные ссуды служащим и другим физическим лицам, имеющим постоянную работу и регулярные денежные доходы в виде заработной платы, арендной платы, ежегодной ренты и различных премиальных выплат. Нередко получателями ипотечных жилищных ссуд являются также молодые семьи, студенты и пенсионеры, финансовые возможности которых ограничены. Ипотечные и коммерческие банки заинте-ресованы в выдаче ипотечных жилищных ссуд всем этим категориям частных клиентов. При ипотечном кредитовании указанных физических лиц у банков появляется дополнительный доход в виде процентов за жилищный кредит, а, кроме того, расширяется клиентская и ресурсно-депозитная база. Приобретение жилья в рассрочку физическими лицами предполагает наличие у них собственных денежных сбережений (накоплений), достаточных для уплаты первоначального взноса собственных денежных средств, производимого в счет оплаты всей стоимости приобретаемых жилых домов (квартир). Эти частные денежные накопления имеют организованный характер и, как правило, хранятся домашними хозяйствами на счетах срочных, целевых и сберегательных вкладов в банках.

Таким образом, развитие потребительского кредита является перспективным направлением деятельности банков.

В практической деятельности по привлечению средств частных лиц коммерческие банки используют различные виды ценных бумаг. Наиболее распространенными из них являются сберегательные сертификаты и векселя.

Коммерческие банки могут осуществлять операции с расчётными чеками. Данный вид финансовых инструментов предназначен для безналичных расчётов, а также обеспечивают удобный и безопасный способ хранения наличных денежных средств во время поездок и путешествий по России. Расчётные чеки выдаются в момент обращения клиента в структурное подразделение банка. Расчётный чек может быть использован его владельцем или его представителем для получения по чеку налично-рублёвых средств или зачисления суммы чека на счёт по вкладу в филиалах банка, независимо от места его выдачи.

Коммерческие банки предлагают своим клиентам услуги по операциям с иностранной валютой. При совершении валютно-обменных операций

населению предоставляются дополнительные услуги:

операции обмена и размена иностранных денежных знаков;

операции с неплатёжеспособными (ветхими или выведенными из обращения) денежными знаками иностранных государств;

операции с платёжными документами в инвалюте (дорожные чеки). Дорожные чеки - это один из наиболее удобных способов перевозки

средств физическими лицами при поездках за границу и безопасных способов хранения денежных сбережений. Дорожные чеки выпускаются в различных видах инвалют. На сумму вывозимых дорожных чеков в иностранной валюте нет ограничений. Срок действия дорожных чеков не ограничен.

Коммерческие банки, наряду с перечисленными операциями, осуществляют переводы иностранной валюты по поручению клиентов, как по территории РФ, так и за её пределы, причём переводы могут осуществлять как резиденты, так и нерезиденты.

Разновидностью услуг, предоставляемых физическим лицам, является кредитование.

Выдача долгосрочных кредитов может осуществляться на следующие

цели:

на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - до 15 лет;

на оплату обучения в образовательных учреждениях РФ - до 10 лет. Краткосрочный кредит выдаётся на неотложные нужды. Это может быть

приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих средств домашнего обихода, приобретение туристических и санаторных путёвок, оплата медицинских услуг, а также другие цели потребительского характера. Данный вид кредита выдаётся на срок до 5 лет.

Срок кредита под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства также до 5 лет.

Возможна выдача кредита на оплату услуг по установке телефона и

подключению к абонентской сети сроком до 5 лет.

Кредиты под залог ценных бумаг, а также мерных слитков драгметаллов предоставляются на срок до 6 месяцев.