5.5. Долгосрочное кредитование

К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки погашения которых превышают 3 года.

Инвестиционное кредитование — финансирование инвестици онного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гарантий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;

выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;

строительство жилья всех типов, торговых, офисных, много-функциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;

проекты в области дорожного строительства;

разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;

приобретение объектов недвижимости и формирование обо ротного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;

сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;

возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.

Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:

кредитного договора;

договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;

генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии еди новременного зачисления суммы кредита на расчетный или теку щий валютный счет заемщика.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае-, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколь ко этапов осуществления затрат или неоднократные поставки обо рудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактон, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной минии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в дого- норах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течение которого заемщик может пользоваться открытым лимитом кредитной.линии, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.

При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с чаемщика плату:

за открытие кредитной линии;

открытие кредитного счета;

пользование лимитом кредитной линии;

резервирование ресурсов;

управление;

организацию финансирования и экспертизу проекта;

неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и др.

Плата взимается в зависимости от вида, характера и сложно- '1П выполняемых операций.

При обращении в банк потенциальный заемщик представляет иявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и ночможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа документов составляет предварительное заключение.

Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:

финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности (обычно за последние три года);

кредитной истории;

организационной структуры заемщика (организационно-пра- КЖИ формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, I гепени защищенности интересов банков в проекте);

параметров и структуры проекта (основных этапов, конку-рентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, пра- пиН1,иости выбора фирм-исполнителей, общей стоимости про- КШ И Т.Д.).

Возможность предоставления кредита рассматривается:

юридическим отделом — с точки зрения правоспособности ІИ мщика, поручителя, гаранта и залогодателя;

службой безопасности — в части наличия или отсутствия нега- i шшой информации о деятельности и деловой репутации заемщи- i Ml других участников проекта и проверки их кредитной истории;

- отделом рисков — для отнесения заемщика к определенной і ІТегории кредитного риска и размеру лимита риска на данного иемщика.

Решение о предоставлении кредита на основании проведенной работы принимает кредитный комитет.

цель кредита;

валюта кредита;

срок кредитования;

процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;

график выплаты процентов;

платежи за услуги банка;

график использования и возврата кредита;

неустойки;

обеспечение.

Заемщика официально уведомляют о принятом решении банка.

В течение срока кредитования осуществляется кредитный мониторинг. Кредитный работник ежеквартально контролирует целевое использование кредита на основании соответствующих документов (счетов за выполненные работы, транспортных накладных и т.д.), а также контрольных выездов на место.

Котрольные вопросы

В чем заключается долгосрочное кредитование?

Охарактеризуйте систему долгосрочного кредитования.

Охарактеризуйте классификацию заемщиков и объектов долгосрочного кредитования.

Какие существуют виды обеспечения долгосрочного кредитования?

В каком порядке погашаются кредиты и проценты?

Каковы особенности долгосрочного кредитования?

Какие документы необходимы для предоставления долгосрочного кредита?