<<
>>

Договорной метод ценообразования, используемый на рынке банковских кредитов

При заключении кредитного договора оговаривается ставка кредита. Ставка зависит от множества факторов:

спроса и предложения на конкретную услугу банка;

темпов инфляции (темп инфляции должен быть ниже, чем процентная ставка);

динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (накопления уменьшаются — ссудный процент растет);

эффективности государственного кредитного регулирования, то есть от ставки рефинансирования (как правило, процент не опускается ниже 2/3 ставки рефинансирования);

сезонности производства, которая обусловливает сезонную потребность в кредитных ресурсах.

Так, в России в августе—сентябре традиционно повышается процентная ставка в силу таких причин, как сбор урожая, завоз товаров в районы Крайнего Севера и т.д.;

соотношения между размерами предоставляемых государством кредитов и его задолженностью, то есть от внутренней кредитной задолженности (чем она больше, тем выше ссудный процент).

Договорной процент за кредит — цена услуги по кредитованию будет складываться из трех элементов:

Р = V + NiVi + (-Nj/Vj), (19.15)

где:

Р — договорная ставка за кредит;

V — основной кредитный процент; это средняя цена кредитных ресурсов для данного коммерческого банка, она зависит от ставки рефинансирования, уровня процента по межбанковским кредитам и от процентов, начисляемых по вкладам;

NiVi — надбавка по і-параметру от основного процента;

NjVj — скидка по j-параметру от основного процента, при важности j-параметра.

Основной кредитный процент у каждого банка свой, так как он зависит от стоимости тех ресурсов, которые привлекает банк.

К стоимости привлеченных ресурсов надо прибавить процентную маржу. Маржа рассчитывается по процентной прибыли. Сложив эти составляющие, определяем основной кредитный процент для данного банка. Маржу можно рассчитать и так:

М = (общие расходы банка, за исключением расходов по (19.16)

привлечению ресурсов минус прочие доходы, связанные с осуществлением ссудных операций, плюс плановая прибыль)/активы, приносящие доход.

Как рассчитать общие расходы банка, рассмотрено в разделе, посвященном затратному методу ценообразования.

Прочие доходы, связанные с осуществлением ссудных операций, включают дополученные за прошлые годы доходы, штрафы, пени, проценты, комиссии. Плановую прибыль как главный составляющий элемент расчета маржи определяем на основе ежеквартальных отчислений налога на прибыль в бюджет. Известно, что любой банк составляет ежеквартальный расчет планируемой к получению прибыли, поскольку он производит авансовые платежи в бюджет. В расчете на месяц прибыль составит 1/3 от планируемой на квартал. Просчитав все эти величины, определим, сколько копеек должен приносить каждый рубль работающих активов. К доходности прибавляется основной кредитный процент, в результате чего определим реальную цену

кредита для конкретного банка. Разумеется, фактическая цена, которая сложится на рынке ссудных капиталов, будет отличаться от расчетной цены конкретного банка, что вполне закономерно, ибо спрос и предложение кредитных ресурсов, формы их предо-ставления постоянно меняются. Договорная надбавка или скидка, которую обычно оговаривают при заключении кредитного договора, зависит от вида и срока кредита, кредитоспособности заемщика, продолжительности деловых связей банка с ним и др.

<< | >>
Источник: Тагирбеков К.Р.. Основы банковской деятельности (Банковское дело) Под ред. Тагирбекова К.Р. — М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир»,2003. — 720 с. — (Высшее образование).. 2003

Еще по теме Договорной метод ценообразования, используемый на рынке банковских кредитов: