<<
>>

Договор залога.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды .
98
---страница--- 99 --Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники Договор поручительства совершается в письменной форме, заверяется нотариально В договоре поручительства, заключенном между банком — кредитором должника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сумма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение 3 мес. со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю В случае предъявления такого иска по исполнении поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование
Гарантия — является особым видом договора поручительства, применяемым для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки Единственное условие в данном случае — устойчивость финансового положения самого гаранта Оформляется гарантия гарантийным письмом, которое предъявляется в кредитующее учреждение банка В письме указываются наименование гаранта и организации-ссудополучателя, наименование обслуживающих их учреждений банков, вид ссуды и срок ее погашения, сумма гарантии и предельный ее срок В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к гаранту Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.
99
---страница--- 100 --В условиях формирования рыночных отношений в экономике и активного создания новых предприятий, основанных на различных формах собственности, которые не располагают достаточным капиталом, чтобы всегда гарантировать выполнение своих обязательств перед банком в части погашения ссуд, в 1990 г.
в практику введена новая для России форма обеспечения возвратности ссуд — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита. В соответствии с установленным органами государственного страхования порядком заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Конкретный размер ответственности оговаривается в договоре страхования, а ответственность страховщика наступает в случае, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного. кредитным договором. При этом страховщик обязан выплатить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая.
После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по кредитному договору. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.
Для страхователей (предприятий-заемщиков) операции по страхованию ответственности непогашения кредита являются платными: они должны в определенные сроки, установленные договором страхования, единовременно внести страховые платежи. Размер такого платежа определяется на основании суммы подлежащего погашению кредита, оговоренного в пределах ответственности страховщика и тарифной ставки страховых платежей по данному виду страхования. Ставки устанавливаются в процентах к страховой сумме дифференцированно в зависимости от срока, в течение кото-
100
рого заемщик пользуется банковским кредитом Исходя из степени риска в каждом конкретном случае при установлении ставки страховых платежей возможно применение понижающих (от 0,2 до 1,0) и превышающих (от 1,0 до 5,0) коэффициентов.
Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, предприятие-заемщик (страхователь) гарантирован от потери деловой репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки. Страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа.
Следующей формой обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком выступает переуступка (цессия) в пользу требований и счетов заемщика третьему лицу. Оформляется переуступка специальным соглашением или договором цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам). Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.
В качестве обеспечения ссуды используется также так называемый обеспечительный вексель, который банк требует от своего заемщика. Этот вексель не предназначается для дальнейшего оборота. Если ссуда возвращается в срок, вексель погашается, если возврат ссуды задерживается, вексель опротестовывается, и банк в судебном порядке в короткий срок (из-за особой процедуры предъявления и рассмотрения иска) получает необходимые денежные средства. В нашей стране обеспеченность возврата банковских ссуд может достигаться и за счет средств специально создаваемых для этой цели фондов, например фонда поддержки предпринимательства.
Только соблюдение взаимных интересов поможет банку и заемщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение (в разных вариантах).
Для поддержания ликвидности банка на должном уровне размер его риска на одного заемщика не может превышать 25 % суммы капитала банка. Стоимость принимаемого обеспечения, как правило, больше суммы кредита. Величина этой разницы зависит в основном от вида обеспечения (табл. 4.1).
101
Таблица 4 I
Требования к обеспечению кредита № п/п Обеспечение Суммы предоставляемого кредита и процентов (в % от оценки обеспечения) 1 100%-ная гарантия первоклассного иностранного банка или гарантия иного лица, подтверждекная первоклассным иностранным банком,
гарантийный депозит в иностранном банке, равный 100 % суммы ссуды и процентов 100 % гарантии или депозита 2 100%-ная гарантия отечественного банка, отнесенного к категории надежных, в пределах лимита межбанковского кредитования,
гарантийный депозит в СКВ в отечественном банке, равный 100% суммы ссуды и процентов 100 % гарантии или депозита 3 100%-ное обеспечение государственными денными бумагами с высокой ликвидностью (по заключению экспертов банка) До 90 % текущей котировки 4 100%-ное обеспечение в форме высоколиквидных товаров на контролируемом складе и только при наличии гарантий сбыта в случае неплатежа, выданных торговой или иной фирмой, зарекомендовавшей себя как партнер банка От 50 до 70 % оценочной стои-мости 5 Гарантии организаций, подтвержденные банками, указанными в п 2 От 50 до 70 % номинала гаран-тии в пределах лимита, установ-ленного для конкретного банка 6 Обеспечение недвижимостью с гарантией ее реализации в случае неплатежа, полученной от известного банку риэлтера От 50 до70 % оценочной стои-мости 7 Обеспечение ликвидными акциями (по заключению экспертов банка) До 50 % оценочной стоимости
102
Окончание мабл 4 I № п/п Обеспечение Суммы предоставляемого кредита и процентов (в % от оценки обеспечения) 8 Любое обеспечение из перечисленных 3 п 4 без гарантий реализации в случае неплатежа До 50 % оценочной стоимости 9 Права по заключенным контрактам на сбыт высоколиквидной продукции (в том числе экспорт) До 50 % суммы платежа при оплате аккредитивом на счет банка 10 Гарантии органов федеральной и местной власти, гарантии организаций с известной ші атежес п особно стыо, подтвержденные банками, не относящимися к указанным в п. 2 До 50 % рыночной стоимости на основе оценит экспертов 11 Обеспечение ликвидной недвижимостью или основными фондами без гарантий в случае неплатежа До 30 % оценочной стоимости 12 Гарантии федеральных органов власти, не подтвержденные банками До 30 % оценочной стоимости 13 Неснижаемые остатки товаров (в том числе ликвидных готовой продукции и сырья) на складе заемщика под контролем банка До 50 % оценочной стоимости 14 Обеспечение низколиквидной недвижимостью, низколиквидными товарами и производственными запасами, другим имуществом, которое не может быть реализовано на основании известных стандартных ус-ловий; гарантии организаций с неизвестной платеже способностью, не подтвержденные банками Как правило, не принимаются
Характер обеспечения кредита играет роль и при определении уровня процентной ставки, подлежащей взысканию с предприятия за пользование банковским кредитом. Чем выше степень риска предоставления кредита (в зависимости от качества обеспечения), тем он дороже. Все эти факторы банки должны учитывать в своей практической работе.
103
<< | >>
Источник: А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. Банковские операции: Учебник. — М.; ФОРУМ; ЇІНФРА-М.2005. — 368 с. — (Профессиональное образование).. 2005

Еще по теме Договор залога.:

  1. 3.1. Понятие и правовая природа договора потребительского кредита
  2. 3.3. Существенные условия договора потребительского кредита
  3. § 3. Правовая природа ипотеки – разновидности залога
  4. 4. Заключение кредитного договора
  5. Виды залогов, принимаемые банком
  6. Договор залога.
  7. Этап 3. Оформление кредитного договора.
  8. Неудовлетворительные залоги
  9. 5.2. Кредитные правоотношения. Кредитный договор
  10. § 4. Залог и ипотека