Чековые карточки
Прежде всего, необходимо провести различие между чековыми и кредитными карточками. В розничной торговле роль кредитных карточек, таких, кау. Access W Visa, постоянно возрастает, но они находятся за пределами основной деятельности банков, поэтому на данном этапе рассмотрим только чековые карточки.
Напомним, что карточка Visa является одновременно и кредитной карточкой, и гарантийной чековой карточкой для тех, у кого имеется счет в банке Barclays или TSB. Как говорит само их название, кредитные карточки позволяют их держателям «покупать сейчас, а платить потом». Они используются независимо от чековой книжки или банковского счета. Положение с чековой карточкой прямо противоположное. На данном э гапе достаточно указать только на это различие.Как используются чековые карточки?
В настоящее время чековые карточки получили щирокое распространение. В обычных розничных магазинах чеки очень часто не принимаются в оплату, если они не «подкреплены» надежной чековой карточкой. Основное преимущество системы чековых карточек состоит в том, что они устраняют необходимость иметь при себе наличные и, следовательно, являются более безопасным методом платежа. По существу, чековые карточки выступают как удостоверение клиента, которое:
а) позволяет ему обналичивать чеки до установленного предела (сейчас это 50 ф. ст.) не в том отделении банка, где у клиента открыт счет, а в других отделениях;
б) дает гарантию, что чек, принятый в уплату и «подкрепленный» карточкой, будет оплачен независимо от состояния счета клиента, но в установленных пределах (лимит по каждому чеку сейчас - 50 ф. ст.) и при условии правильного использования карточки.
Использование чековых карточек для «подкрепления» чеков, что является их наиболее важной функцией, основано на двух отдельных контрактах: один контракт - между банком и клиентом, а другой - между банком и ремитентом.
В первом контракте оговаривается, что клиент будет использовать карточку в соответствии с условиями ее выдачи и применения и обязуется не приостанавливать платеж по чеку, гарантированному использованием карточки. В соответствии с текущим лимитом банк обязуется оплатить любой чек, принятый в уплату ремитентом и гарантированный карточкой. Во втором контракте банк обязуется оплатить чек (в установленных пределах), принятый в уплату, если чек был принят ремитентом при предъявлении чековой карточки и в соответствии с содержащимися в ней инструкциями.На обратной стороне чековой карточки напечатано следующее:
а) чек должен быть подписан в присутствии ремитента, и подпись на нем должна соответствовать подписи на карточке, то есть фактически подписи ее владельца;
б) карточка не должна быть просроченной;
в) чек должен быть выписан на стандартном банковском бланке и иметь тот же номер сортировочного кода, что и чековая карточка;
г) номер чековой карточки должен быть вписан ремитентом на обратной стороне чека;
д) сумма чека не должна превышать установленного гарантированного предела.
Обратите внимание, что лимит в 50 ф. ст. (на настоящий момент) - это лимит по каждой отдельной сделке. Если, например, сделка требует уплаты 75 ф. ст. и выписываются два чека, один на 50 ф. ст, а второй - на 25 ф. ст, то гарантия платежа будет распространяться только на один из них. Можно, однако, возразить, что выпискадвух чеков уже является нарушением условий использования карточки и аннулирует гарантию по обоим чекам. Если чековая карточка используется для обеспечения чека на сумму больше 50 ф. ст., то гарантия также аннулируется, иначе говоря, она не действует даже для 50 ф. ст.
Мы привели два примера возможных проблемных ситуаций, связанных с чековыми карточками, вы, в свою очередь, можете привести ряд других. Правовое решение в некоторых ситуациях остается неясным, потому что на практике банк может поставить под вопрос оплату чеков, гарантированных чековой карточкой, только в случае недостатка средств на счету или при несанкционированном или неправильном использовании карточки.
В последнем случае проблема решается простым изъятием карточки или закрытием счета. (См. гл. 11.)Незаконное использование чековых карточек
Чековые карточки имеют большие возможности для мошенничества, причем как со стороны клиента, которому выдана карточка, так и со стороны вора или человека, нашедшего чековую книжку вместе с относящейся к ней чековой карточкой. По этой причине чековые карточки обычно выдаются только тем клиентам, которые известны банку своим ответственным отношением к проведению операций по их счетам, своей честностью и безупречной репутацией, или клиентам, готовым предоставить банку приемлемое обеспечение, покрывающее любой потенциальный риск, а именно: книжку из 30 чеков на сумму в 1500 ф. ст. Тем не менее учащимся чековые книжки часто выдаются с чековыми карточками без учета этих требований, что рассматривается банком как неизбежный риск в надежде сохранить этих клиентов в будущем.
Далее следует сказать, что по условиям выдачи, напечатанным на карточке, она является собственностью банка и не дает клиенту полномочий на овердрафт без предварительного соглашения банка, что карточка должна содержаться отдельно от чековой книжки во избежание мошенничества в случае потери той или другой. Эти условия обеспечивают сильную правовую позицию банку по отношению к клиенту на случай недозволенного использования карточки, хотя вопрос о возбуждении иска является скорее практическим, нежели юридическим.
В отношении незаконного использования чековых карточек необходимо рассмотреть позиции трех сторон: ремитента, клиента и банка. Позиция ремитента надежна при условии, что инструкции на чековой карточке были соблюдены. В этом случае банк гарантирует ему оплату чека. Наиболее вероятной ситуацией отказа банка в оплате может быть несоответствие подписей на чеке и на чековой карточке, так как здесь есть почва для подделки, и ремитент несет ответственность, если он принимает чек, не проверивдолжным образом идентификацию личности чекодателя.
Однако это не может быть для банка серьезной защитой от профессиональных мошенников. Учитывая растущие убытки в результате незаконного использования чековых карточек, банки стали серьезнее относиться к своим обязательствам. В подобном случае банк может отказаться оплачивать чек на основании того, что подпись на нем не является подписью банковского клиента, несмотря на то, что подделку нельзя отличить от настоящей подписи. Не нужно говорить, что представители розничной торговли не в восторге от такого изменения политики, но существуют доказательства, что в прошлом они часто не проявляли должной осторожности, принимая чековые карточки.Правовая позиция клиента также надежна в случае незаконного использования чековой книжки и чековой карточки, так как без подписи клиента на чеке банк не имеет полномочий дебетовать его счет Но если мошенничество стало возможным по вине клиента, например, из-за неосторожного обращения с чековой книжкой и чековой карточкой, то банк, хотя и не имеет права дебетовать счет клиента, может возбудить против него иск на сумму чеков, которые пришлось оплатить.
Нарушение в использовании чековой карточки клиентом с целью получения несогласованного с банком овердрафта является уголовным преступлением в получении обманным путем денежного преимущества (Закон о кражах 1968 г, разд. 16). Такое решение было вынесено палатой лордов по прецеденту Metropolitan Police Commersioner против Charles (1976 г.), в котором ответчик, пользуясь предоставленным ему овердрафтом на предельную сумму в 100 ф. ст., выписал 25 чеков, каждый на сумму в 30 ф. ст., причем гарантируя каждый чек чековой карточкой, в течение одного вечера в игорном доме. Банку пришлось оплатить все 25 чеков, хотя овердрафт ответчика возрос до 750 ф. ст. Суд постановил, что выписка чека в сочетании с предъявлением чековой карточки должна рассматриваться как доказательство чекодателем данных ему банком полномочий использовать карточку как свидетельство банка об обязательной оплате чека. Если подобное доказательство фальсифицируется, то налицо совершение правонарушения. (В прецеденте R против Lambie (1981 г.) палата лордов постановила, что использование кредитной карточки после требования ее возврата компанией, ее выдавшей, является преступлением (Закон о кражах 1968 г, разд. 16). Такое использование кредитной карточки, опять-таки означало бы, что ее владелец демонстрирует наличие полномочий вступать в контрактные отношения с розничным продавцом от лица компании и что компания обязуется оплатить квитанцию к кредитной карточке, подписанную ее владельцем. По фактам, схожим с прецедентом Metropolitan Police Commersioner против Charles (1976 г.). Апелляционный Суд вынес решение по прецеденту R против Navvaby (1986 г.) о том, что по разд. 1 Закона о кражах 1968 г. кража не была совершена. Кража предполагает незаконное присвоение чужой собственности, а поскольку в деле не фигурировала задолженность до оплаты чеков (т.е. не существовало неразрешенного овердрафта до того, как чеки были оплачены), то ответчик не мог незаконно присвоить собственность банка.
И наконец, позиция банка. Вам известно, что банк обязан заплатить, если ремитент выполнил все инструкции, указанные на чековой карточке. Понятно, что банк не будет тратить время и усилия на возврат небольшой суммы, если чековая книжка и чековая карточка клиента были потеряны или украдены не по его вине. Это могло бы подорвать добрые отношения с клиентом. Однако если клиент допустил грубую небрежность в обращении с чековой книжкой и чековой карточкой или непростительно поздно сообщил банку о потере или краже, то считается, что клиент нарушил свой долг в отношениях с банком, и для возврата денег банк может выдвинуть против него гражданский иск. Вероятно, такие же действия будут предприняты банком, если клиент незаконно использует чековую карточку, а банк решит, что данный клиент будет в состоянии выплатить убытки по овердрафту