Чеки

Определение

Чек - это переводный вексель, выписанный на банк и оплачиваемый по требованию: Закон о переводном векселе 1882 г, разд. 73. Являясь переводным векселем, чек должен удовлетворять требованиям разд.

Наряду с тем, что чек является обращающимся инструментом, это также и мандат, которым клиент наделяет свой банк правом и дает ему приказ заплатить чекодержателю, и предмет собственности, «имущество в требованиях». Свойство чека выступать как мандат объясняет довольно распространенную практику, когда клиенты выписывают «чеки» на свои собственные банки к выплате «наличных» или «зарплаты». Поскольку они выписаны не к выплате определенному лицу или предъявителю, они не подпадают под разд. 3 и не являются чеками. Тем не менее для банка они остаются законными приказами заплатить указанную сумму со счета клиента. Надеемся, не стоит объяснять, что такие инструменты не являются обращающимися.

Отличия от других векселей

В соответствии с разд. 73 Закона 1882 г., его положения, применимые к векселям, оплачиваемым по требованию, в равной степени применимы и к чекам, если не указано иное. Итак, чем чеки отличаются от других векселей?

Акцепт

Чек никогда не акцептуется банком, на который он выписан. Соответственно правила, относящиеся к акцептованию векселей, не применяются к чекам. Это значит, что если банк не заплатит по чеку, он не будет нести ответственности перед держателем (владельцем) чека, например в случае отзыва платежа чекодателем. Единственный выход в этом случае для ремитента-чекодержателя — подать в суд на чекодателя или индоссантов.

Обращение

По сравнению с количеством выданных чеков переуступается (передается другому лицу) их незначительное число - по некоторым оценкам меньше чем 3%,-а подавляющее большинство вносится непосредствен- нонасчетаремитентов.Такимобразом,правила,связанныес обращением чеков, на практике имеют весьма ограниченное применение.

Существует даже концепция, в соответствии с которой чеки вообще не следует рассматривать как обращающиеся инструменты. Это аргументируется тем, что свойство обращаемости совершенно бесполезно, поскольку количество выписываемых чеков с целью дальнейшей переуступки ничтожно мало. Переуступка чеков может даже приводить к непредвиденным и нелепым последствиям. Например, вы расплачиваетесь за какую-то вещь чеком, эта вещь оказывается неисправной, вы приостанавливаете оплату чека и думаете, что на этом все закончилось. Но вам не известно, что тем временем продавец успел переуступить чек своему поставщику в погашение кредита. Право собственности на чек перешло к поставщику, и он может в судебном порядке заставить вас уплатить по чеку; приостановка выплаты по чеку к его иску не относится. Безусловно, подобная ситуация маловероятна, и кроссирование чека с пометкой «Без обращения» воспрепятствует возникновению такой ситуации изначально, так как в этом случае поставщик принимал бы чек, зная, что он не защищен от какого-либо дефекта в праве собственности продавца или от возможности встречного иска с ващей стороны против него (в нашем случае - это продажа вам неисправной вещи). Другими словами, чек можно очень просто сделать необращющимся. И это самый веский аргумент в пользу того, что чеки должны перестать быть обращающимися.

Задержка в представлении к оплате

Трассант векселя к оплате по требованию не несет ответственности за задержку в представлении векселя к оплате, так как любая задержка увеличивает шансы подделки индоссамента на векселе, его изменения или кражи. Иначе дело обстоит с чекодателем: он освобождается от ответственности только на сумму ущерба, фактически нанесенного ему задержкой. На практике это означает, что банк, на который был выписан чек, не смог уплатить по чеку, тогда как если бы чек был представлен без задержки, на счету были бы средства для его покрытия. Поскольку неплатежеспособность любого британского банка на сегодняшний день очень маловероятна, для всех практических целей чекодатель считается ответственным по чеку в течение шести лет либо с даты предоставления чека, либо с даты его выписки, выбирая более позднюю (Закон об ограничениях 1980 г).

Кроссирование

Правила кроссирования распространяются только на чеки (и некоторые другие инструменты); все прочие типы векселей не кроссируются.

Поддельные и несанкционированные индоссаменты

При некоторых обстоятельствах ответственность сторон по ордерному чеку с поддельным или несанкционированным индоссаментом аннулируется банком, на который он выписан при осуществлении платежа: Закон о переводном векселе 1882 г, разд. 60. При оплате векселя акцептантом в подобных обстоятельствах права и обязанности сторон по векселю не аннулируются, а продолжают существовать (разд. 60 обсуждается в главе 15).

Отношения банка и клиента

Между банком и его клиентом существуют определенные контрактные обязательства. Очень маловероятно, что подобные обязательства могут существовать между трассантом и трассатом переводного векселя.

Банковские трапы

В предыдущей главе мы обсуждали банковские векселя, или тратты, как метод международных платежей и упомянули, что они также используются в пределах Великобритании. Сейчас мы должны рассмотреть их правовой статус более подробно.

Банковские тратты - это обращающиеся инструменты, выписанные банком как трассантом на тот же самый банк как трассат и содержащие приказ об оплате. Юридически они одновременно являются и переводными, и простыми векселями - на усмотрение держателя, - так как трассант и трассат — одно и то же лицо. Такое положение дел сохраняется, даже если тратта выписывается отделением банка на его главную контору (что обычно и происходит); в этом случае банк продолжает рассматриваться как одно юридическое лицо. Однако законодательная защита банков-плательщиков и банков-получателей в соответствии с Законом о чеках распространяется и на банковские тратты.

Для многих коммерческих целей банковские тратты приравниваются к наличным деньгам, и отказ в их оплате немыслим, за исключением тех случаев, когда банку известно, что предъявитель тратты не является ее законным держателем.

Чеки как средство платежа

Из главы 2 мы знаем, что современная банковская система Великобритании начиналась с ювелиров, принимавщих золото и серебро на хранение, и уже затем стали появляться частные банки. На каком же этапе появились чеки?

Клиенты ранних банков довольно быстро поняли неудобство, а иногда и опасность, своего личного появления в банке для снятия денег каж

дый раз, когда им требовались наличные. Тогда среди клиентов стало распространенным давать своему банку письменные указания о снятии со счета и выплате предъявителю записки (посыльному) указанной в ней суммы денег Эти письменные указания, или записки, были первыми чеками. Как только эта практика стала общепризнанной, развитие чеков пошло дальше, и подобные записки начали использоваться для оплаты долгов. Для этого они выписывались на того, кому нужно было заплатить, а не на предъявителя, а этот человек вносил записку или приказ (чек) на свой собственный счет. Как вариант, получатель платежа мог индоссировать документ и тем самым сделать получателем платежа кого-то еш,е, кому он, в свою очередь, был должен деньги, а этот человек мог либо снова индоссировать документ, либо внести его на свой счет. Если рассмотреть современный принцип использования чеков, то, по существу, он остался тем же самым, хотя индоссаменты на чеках стали большой редкостью.

То: Training Bank pic

. or Order

. Wanaijer

Head OMice Lombdid Sueel LoniJon EC3

No 773207

On Demand pay.

FOR TRAINING BANK pK. TRAINING BRANCH

Cijume'si^ned ,

Рис. 8.4. Типичная банковская тратта

Ранние банки были очень заинтересованы в распространении чеков, и они стали предлагать специальные чековые бланки для удобства своих клиентов. Использование чеков было выгодно для банков потому, что снятие со счета по чеку средств, которые затем вносились на счет ремитента, означало, что банкноты и монеты не переходили из рук в руки, а изменялись лишь суммы на банковских вкладах. Положение сохранялось и тогда, когда счет ремитента был в другом банке, при условии, что банки имели счета друг у друга или в центральном банке и могли проводить клиринг чеков.

В результате только небольшая часть новых вкладов должна была храниться в наличном виде, а любой кредит клиенту можно было предоставлять через овердрафт, позволяя выписывать против него чеки, вместо того чтобы выдавать клиенту наличную ссуду Таким образом, то, что начиналось как удобная для клиентов практика, стало основой для построения пирамиды кредита, которую мы обсуждали в главе 1, рассматривая эффект мультипликатора.