Чеки
Использование чеков
Чек - это самый важный инструмент в наборе методов перевода денежных средств банком. Рост приемлемости и использования чеков с середины восемнадцатого столетия послужил важнейшим фактором развития коммерческих банков.
Что такое чек?
Юридическая сторона чеков подробно будет рассмотрена в главе 8. Здесь же достаточно отметить, что чек является особой разновидностью переводного векселя, который выставляется на банк-плательщик и оплачивается по требованию. С практической точки зрения - это приказ о выплате денег, адресованный клиентом своему банку и сообщающий банку о необходимости выплатить определенную сумму поименованному получателю-ремитенту или приказу Слова «или приказу» означают, что ремитент может индоссировать чек (т.е. поставить на нем передаточную подпись) и тем самым обязать банк выплатить средства другому лицу
Стандартные чековые бланки
Чек может быть выписан клиентом на любом чистом листе бумаги или даже на любом предмете, который клиент пожелает использовать, но для удобства и клиента, и банка, однако, оиентам выдаются стандартные типографские чеки (см. рис. 7.1).
В верхнем правом углу чека указаны банк и его отделение, на которые выставлен чек. Каждое отделение британских клиринговых банков имеет уникальный шестизначный сортировочный код. Этот код исполь
зуется для упрощения клиринговой обработки, если чек инкассируется для ремитента другим банком.
Дата на чеке проставляется клиентом при выписке чека, и, как уже говорилось, чек обычно оплачивается по требованию (по предъявлению). Иногда клиенты датируют чек более поздней датой, относящейся к будущему моменту В таких случаях банк не должен оплачивать чек до наступления этой даты.
Номер
Имя получателя платежа
Название банка и его отделения
Дата
сортировочного кода
t
-I-
?6// IQj'i'
20-99-93
or order
С f.000=00
Training Bank pic
HIGH STREET CAXION
Pay Tania Hackett J
r- " (J/t^ tknusancL
J.
R. LAWSC
.705114 ..'20»'9995': 10524965..' -1 ^ h-
Сумма Номер Номер Номер прописью чека сортиро- счета вочного ^^ кода
Запись магнитным кодом
Свободное Сумма пространство нифрами для кодирования суммы
Рис. 7. /. Типичный чек
В судебном процессе R против Bilmartin (1983 г) Апелляционный суд вынес следующее решение: выдавая чек с отсроченной датой (как и любой чек) в уплату за товары, трассант подразумевает, что чек будет оплачен, но только не ранее даты, указанной на нем. Если это не так, то соверщается правонарущение в обманном присвоении собственности согласно ст. 15 Закона о кражах 1968 г Таким образом, оптимизм клиентов в выдаче чеков с отсроченной датой не следует поощрять!
Чек, естественно, должен быть подписан клиентом. В настоящее время в месте, отведенном для подписи, обычно печатаются иници-
алы и фамилия клиента. Детальная информация соответствует номеру счета клиента, проставленный магнитными знаками на чеке, внизу. Эта и другая информация печатается магнитными чернилами и может считываться машиной. Другие детали на нижней строке, слева направо: номер чека, так как бланки чеков выдаются в чековых книжках, обычно содержащих по 30 чеков, причем каждый чек нумеруется последовательно; сортировочный код, повторяющий код, указанный справа вверху; и, наконец, номер счета клиента. Справа на нижней строке оставлено свободное место для кодирования банком суммы к выплате по чеку Магнитные знаки используются для того, чтобы нужная для учета информация могла быть воспринята электронными мащинами банка-плательщика. Тем самым устраняется необходимость пересылать каждый чек «вручную» по почте на соответствующий счет.
Поручение платежа по чеку
Что может сделать ремитент с чеком после того, как он получил этот чек в уплату причитающегося ему долга? Если ремитент лично представляет чек к оплате в банк, на который чек выставлен, то он может получить по нему наличные при условии, что трассант (те.
тот, кто выписал чек) имеет на своем счету достаточные средства. Однако таким образом могут быть обналичены только «открытые» чеки, и трассант может воспрепятствовать этому, «кроссируя», или перечеркивая, чек. Кроссированный чек имеет на лицевой стороне две параллельные вертикальные черты. Банки выдают чековые бланки с заранее проставленным кроссированием, если только клиент не требует специально некроссированные чеки. Кроссированный чек может быть оплачен банком, на который он выставлен, только путем перевода средств на счет ремитента либо в том же самом, либо в другом отделении банка. Кроссирование обеспечивает защиту от злоупотребления утерянными или украденными чеками, поскольку позволяет выследить то лицо, которое получило платеж.Если чек кроссирован или если ремитент не желает обналичивать его, то чек может быть депонирован в банке ремитента в кредит его счета. Вероятна ситуация, когда счет ремитента находится в том же отделении банка, что и счет, на который чек выставлен. Но как правило, эти счета находятся в разных отделениях, и банк ремитента должен будет инкассировать для него поступление денег по чеку Для этого чек должен быть представлен в банк трассанта, что обычно делается через систему клиринга.
Если у ремитента нет банковского счета, он может передать чек третьей стороне либо в уплату долга, либо просто для получения денег через банковский счет третьей стороны. Как мы уже говорили, прежде чем чек может быть передан третьей стороне, ремитент должен индоссировать его, поставив подпись на его обороте. Это его право. В этом случае средства будут выплачены не ремитенту, а третьему лицу