Будущее банковской системы
Б действительности же банки обладают многими конкурентными преимуществами. Среди них: уникальные по широте охвата клиентской базы сети филиалов, банкоматов и лояльных, высокопрофессиональных агентов по сбыту; высокоразвитые системы обработки платежей и внутреннего учета; профессионализм и современные технологии торгов на фондовом и валютном рынках; непревзойденные кредитные возможности и, что, пожалуй, важней всего, исключительная лояльность и инертность со стороны частных клиентов, мелких компаний и пр,
С середины 70-х годов критики банковской системы упорно предсказывают ее падение. Действительно, в некотором смысле наихудшими врагами банков являются они сами, точнее, их увлечение местным кредитованием, сделками с привлечением крупных заемных средств, ссудами под залог недвижимости и другими дорогостоящими «игрушками», подобными дисконтному брокерству и, возможно в перспективе, приобретению взаимных фондов. Несмотря на все свои сильные стороны, банки неизменно откатываются назад, хотя теперь они уже не могут себе этого позволить. Сегодня банки не могут довольствоваться рекордными прибылями, полученными в 1992-1996 годах (за исключением Японии и Франции), равно как и уповать на скрытые резервы, заключенные в самой природе банков-ской деятельности.
is6
Заключение
Единственным рынком, на котором услуги банков действительно начинают становиться пережитком прошлого, является, вероятно, рынок коммерческого кредитования.
Круг альтернативных предложений, суще-ствующих на рынке капитала, постоянно расширяется, охватывая все более широкий спектр сроков платежа. Воспользоваться ими не могут, пожалуй, только наиболее рискованные категории заемщиков. Однако высокий профессионализм и опыт банков в этой сфере вполне позволяет освоить технологию обеспечения займов ценными бумагами.Традиционные и наиболее прибыльные сегменты банковского рынка переживают в настоящее время вторжение агрессивных конкурентов из небанковского сектора. Особенно это касается рынка активных операций частных лиц (кредитных карт, ссуд под залог автотранспорта и недвижимости), где в настоящее время работают компании, структура затрат которых идеально приспособлена для занятия соответствующих рыночных ниш. В Соединенных Штатах это, прежде всего, Dean Witter, GMAC и Lomas Mortgage. Это справедливо также и в отношении пассивных операций частных лиц, все большая часть которых переходит сейчас в руки взаимных фондов, подобных Fidelity, и дисконтных брокеров, таких как Charles Schwab, действующих в общенациональном масштабе. Конкуренты появились даже в такой традиционно банковской области, как платежи, где действуют компании, подобные Electronic Payment Systems, и фирмы, обеспечивающие обмен электронными данными, например GEISCO.
Одновременно все более жесткими делаются ценовые ограничения (по крайней мере, в отношении ставок, устанавливаемых путем прибавления нормальной прибыли к себестоимости), о чем свидетельствует исчез-новение потолка процентных ставок по кредитным счетам, изъятие средств из депозитных сертификатов и сокращение размеров комиссий по внутренним и международным платежам и операциям с наличностью.
Достигнутый в период с 1992 по 1996 год уровень сверхприбылей не может сохраняться на протяжении более длительного времени, поскольку кризис доходности, вызванный упомянутыми факторами, неизбежно приведет к сокращению прибылей, получаемых из традиционных источников.
Все эти тенденции наводят на одну и ту же мысль, не изменившуюся для меня со времени первого издания данной книги: для того чтобы успешно конкурировать со специализированными компаниями, банкам при-дется заняться регулированием своих экономических показателей.
157
Будущее банковской системы
Речь здесь не идет о последовательных улучшениях.
В данном слу-чае банкам не обойтись латанием дыр, имеющим целью минимальное повышение эффективности за счет символического снижения затрат. На повестке дня радикальная реорганизация основных процедур и подходов к банковской деятельности в соответствии с конкурентной реальное- тью 90-х годов. Сегодня реинжиниринг — это вопрос выживания и дальнейшего процветания. А примеры его успешного осуществления, подобные CoreStates, First Security и Star Banc, доказывают, что все это далеко не пустые слова.Руководители, работающие на перспективу, уже ведут своих сотрудников в направлении полной и фундаментальной реорганизации. Наступающее в результате повышение стоимости акций и уровня производственной дисциплины используется ими для реализации упущенных преимуществ от прошлых слияний и поглощений. Такие банки встречают новых конкурентов лицом к лицу, всегда оказываясь в выигрыше.
Тем не менее настоящий реинжиниринг представляется не таким уж простым делом. Он требует пересмотра каждого из традиционных принципов банковской деятельности к придания организационной культуре новых очертаний. Однако применение подхода, изложенного в этой книге, может стать волнующим и вдохновляющим предприятием, ведущим к возрастанию внутренней сплоченности при повышенном внимании к клиенту и увеличению сбыта.
Успешная деятельность банков в новом тысячелетии — реальная перспектива. Однако банкам необходимо немедленно осознать настоятельную необходимость реинжиниринга, являющегося важнейшим компонентом формулы выживания и успеха.