Глава 8. Банковские инструменты: введение
Задачи главы
После изучения этой главы вы сможете:
определить основные типы обращающихся инструментов и дать им характеристики;
объяснить особенности переводного векселя, ответственность и права сторон по векселю;
дать определение чека и объяснить его распространенность в качестве метода платежа;
объяснить происхождение и сегодняшнее значение кроссирования чеков;
знать права и обязанности при законном и незаконном использовании чековых карточек
Обращающиеся инструменты: что это такое?
Давайте начнем с того, с чем вы уже знакомы, а именно — с чека.
Чек - это обращающийся инструмент, и сегодня это самый распространенный и важный тип обращающихся инструментов. Поэтому мы можем обсуждать природу обращающихся инструментов на примере чеков.Прежде всего, давайте рассмотрим обращающиеся инструменты с точки зрения их функций. Можно сказать, что это документы, используемые в коммерции для обеспечения денежного платежа. Рассмотрим чек. Несмотря на рост числа прямых переводов средств со счета на счет, чек остается очень распространенным способом оплаты долгов как частных лиц, так и деловых предприятий. Платить крупные суммы денег наличными и неудобно, и рискованно, хотя это, конечно, может польстить плательщику!
Хотя функциональное определение чека отличается безупречной точностью, оно очень общее и, за исключением одного аспекта, не может служить основой для правил, регулирующих использование чеков. Единственный аспект, в котором определение достаточно, это упоминание «коммерции». Обращающиеся инструменты были вызваны к жизни коммерцией, а правила их обращения придуманы бизнесменами. Вы сможете в этом убедиться по мере обсуждения данных правил в этой главе и, более подробно, в главе 16.
Точное правовое определение обращающегося инструментадоволь- но сложное, со ссылками на его юридические атрибуты.
По этой причине мы хотим ограничиться на данном этапе определением, которое подразделяет обращающиеся инструменты потипу собственности. Рассмотрите рис. 8.1.СОБСТВЕННОСТЬ
НЕДВИЖИМОСТЬ фригольд на землю
I
ДВИЖИМОСТЬ, СОЕДИНЕННАЯ С НЕДВИЖИМОСТЬЮ лизгольд на землю
ЛИЧНАЯ все другие виды собственности
I
—I
ЛИЧНОЕ ДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО
движимая собственность
I
ИМУЩЕСТВО В ТРЕБОВАНИЯХ напр., обращающиеся инструменты, авторские права, «добрая воля» фирмы
Рис. 8.1. Типы собственности
ИМУЩЕСТВО ВО ВЛАДЕНИИ напр., книги, одежда
Обращающиеся инструменты попадают в категорию «имущество в требованиях», то есть являются собственностью, не имеющей материального существования. Это значит, что ими нельзя владеть физически или защищать от порчи, а право на владение ими может быть переуступлено только юридическим путем. Задумайтесь над тем, что есть авторское право на эту книгу; это не то, что можно взять в руку; это -
идея, понятие. И тем не менее оно вполне реально в том смысле, что обладает (как нам хочется надеяться) определенной ценностью, и принесет нам доход как результат нашего «инвестированного» времени. Если кто-либо нарушит это право, например, фотокопированием страниц и их продажей, то единственным способом защитить наш собственнический интерес будет обраш,ение в суд, хотя повторное нарушение можно предотвратить, послав предупредительное письмо. Сравните с этим «имущество во владении», например книгу, которую вы сейчас читаете. Вы можете держать ее в руках, хранить, передавать и т. д. В целом это гораздо более простая форма собственности.
Вернемся снова к чеку Вероятно, вы думаете, что и чек можно держать в руках и физически сохранять. И в самом деле, если кто-то возьмет его у вас, то совершит деликт незаконного присвоения собственности, а поскольку закон собственности защищает права человека на владение и контролирование своей собственности, то чек должен иметь физическое существование.
Однако здесь вы впадаете в заблуждение, которое легко объяснить: следует провести различие между бумагой, на которой написан чек, и обещанием о платеже, которое чек содержит Можно совершить деликт присвоения собственности в отношении бумаги, так как листок бумаги - это «имущество во владении». Однако именно обещание уплаты, содержащееся в чеке, составляет его суть, и именно по этой причине чеки, как и другие обращающиеся инструменты, классифицируются как «имущество в требованиях».Во всех случаях обращающиеся инструменты представляют право на получение платежа, а право по определению является понятием, а не материальной формой собственности. Даже банкнота - это обещание заплатить, теоретически гарантирующее ее держателю право на получение определенного количества золота из резервов Банка Англии.
Основные типы обращающихся инструментов
Учитывая, что и само понятие обращаемости, и практика применения обращающихся инструментов связаны с торговыми обычаями, категории этих инструментов также определяются исходя из общепризнанных коммерческих норм. Теоретически данные категории не составляют замкнутого множества, хотя правовое признание новой категории происходит редко. Например, в 1898 г. ипотечные облигации на предъявителя были признаны судебной системой как обращающиеся инструменты (прецедент Bechuanaland Exploration Co. против London Trading
Bank), а депозитные сертификаты с правом переуступки, выпущенные на суммы в фунтах стерлингов, долларах и евродолларах, признаются обращающимися на лондонских денежных рынках.
В данной главе мы рассмотрим переводные векселя, включая чеки; простые векселя, включая банкноты; казначейские векселя, депозитные сертификаты; свидетельства на получение дивидендов и различные предъявительские ценные бумаги.
Для того чтобы считаться обращающимся инструментом, документ должен содержать указание на возможность передачи собственности, т.е. он должен быть в «виде, годном для вручения». Некоторые ценные бумаги выписываются на предъявителя, тогда как другие, например переводные векселя и чеки, - на конкретное лицо. Для того чтобы они приняли «вид, годный для вручения», лицо, на которое они выписаны, должно индоссировать их (подробно этот вопрос рассматривается в главе 15).