<<
>>

1.4 Анализ зарубежного опыта формирования смешанных портфелей коммерческого банка

За свою многовековую историю коммерческими банками зарубежных стран накоплен огромный опыт обслуживания как корпоративных клиентов, так и частных лиц. Банки предлагают населению широкий перечень услуг, включающий различные виды счетов, потребительское и ипотечное кредитование, услуги по пластиковым картам, мобильный банкинг и услуги через Интернет, консультации по различным финансовым вопросам.

Рынок розничных банковских услуг характеризуется насыщенностью и острой конкуренцией.

Большинство населения уже охвачено банковскими услугами. В среднем в Европе в расчете на душу населения приходится более 100 банковских счетов. Несмотря на доминирующую роль банковских учреждений в обслуживании населения, все интенсивнее становится конкуренция со стороны небанковских финансовых институтов. Одним из проявлений острой конкурентной борьбы на рынке банковских услуг для населения стало вторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело. Такие фирмы, как IBM, GE, Ford Motors и другие пошли по пути создания собственных или покупки уже действующих специализированных финансовых учреждений. Все более активизируются в этом направлении американские компании. Лидируют автомобилестроительные компании - Volkswagen и Toyota. В автосалоне Volkswagen можно, наряду с машиной, получить ипотечный кредит, и это обойдется дешевле, чем аналогичная услуга в обычном банке. Выпуск банковских карт и кредиты на покупку машин существуют уже достаточно давно, но сейчас там можно открыть чековый счет или депозит. Финансовое подразделение другой автомобильной компании - Toyota Financial Services также планирует предложить потребителям большой набор услуг, в том числе счета денежного рынка. У General Motors и BMW уже есть банки в США. Крупные торговые сети также имеют финансовые подразделения, оказывающие банковские услуги (например, торговая сеть Nordstrom с 2001 года предлагает чековые счета и другие продукты).

Традиционными видами услуг, предлагаемых частным лицам, являются ведение счетов клиентов и прием вкладов.

В настоящее время банки предлагают частным лицам разнообразные виды вкладов. Банки Великобритании вплоть до 70-х годов открывали индивидуальным клиентам только три вида счетов: текущие, депозитные и сберегательные. Теперь, конкурируя с другими финансовыми посредниками, банки предоставляют гораздо более широкий выбор счетов. Текущие счета более привлекательны из- за возможности снятия денежных средств по чеку и на определенных условиях получения овердрафта. Такие счета предназначены для клиентов, имеющих доход, из которого должны финансироваться ежедневные расходы. В последние годы банки сделали эти счета более привлекательным, предоставляя дополнительные возможности, такие как начисление процентов по ежедневному остатку по счету, карточки банковских услуг (для получения наличных в банкоматах). Некоторые банки предоставляют текущие счета с возможностью автоматического овердрафта. При этом при овердрафте, не превышающем лимита, не взимаются проценты, а в случае превышения определенной суммы проценты и комиссионные взимаются на более льготных условиях, чем с клиентов, которые берут взаймы без использования подобного счета63.

Сберегательные вклады предназначены для ликвидного вложения небольших сбережений. Такие вклады удостоверяются сберегательной книжкой. Средства со счета могут изыматься как в полной сумме, так и частично. В некоторых странах по ним устанавливаются налоговые льготы. В Великобритании в 1991 году правительством была установлена специальная система для поощрения сберегательных вкладов. TESSA - это свободные от налогов, специальные сберегательные счета. Каждому лицу разрешается иметь только один счет TESSA, поэтому клиенты должны регистрироваться. Максимальная сумма, которую можно инвестировать на 5-летний период, составляет 9000 фунтов. Если вложенные суммы не снимаются со счета в течение всего 5-летнего срока, то подоходный налог не взимается. Но, если до окончания этого срока сняты проценты, из них вычитаются налоговые выплаты, а любое изъятие основной суммы приводит к потере всей безналоговой льготы.

Банки Франции практикуют такие виды сберегательных вкладов, как кредитно-сберегательные счета и планы.

Сберегательные планы - это договоры, заключаемые между частными лицами и банками (или другими сберегательными учреждениями). По ним предусмотрены налоговые льготы, которые аннулируются, если условия договора не выполняются (например, при досрочном изъятии вклада). Лицо, подписавшее сберегательный план, обязуется в течение определенного времени хранить свои сбережения на счете в банке. При наступлении срока, клиент может снять всю сумму вместе с процентами. При этом он получает право на получение в банке целевого кредита для приобретения жилья либо создания предприятия.

В США сберегательные вклады являются наиболее традиционной формой краткосрочных и среднесрочных накоплений, но в последние годы популярность этих счетов снижается. В начале 50-х годов на этих счетах аккумулировалось 30-40% всех вкладов американцев в банках, то в начале 90-х их доля достигала только 10-15%64. Основными причинами оттока вкладов стали предложение новых видов счетов и развитие потребительского кредитования. В зарубежных странах широкое развитие получило потребительское кредитование. В странах континентальной Европы банками практикуется предоставление населению кредита по индивидуальным контокоррентным счетам. В англосаксонских странах сильнее развит кредит, предоставляемый частным лицам в форме овердрафта по их персональным текущим счетам. После второй мировой войны в Великобритании, Германии, Канаде, США, Франции и других странах распространился возобновляемый банковский кредит, предоставляемый физическим лицам в форме овердрафта, ипотечный жилищный кредит. Банки Франции и Германии начали предоставлять ссуды под сбережения на жилищное строительство при финансовой поддержке правительств. Позднее стали развиваться кредиты по карточным счетам, кредиты на приобретение товаров длительного пользования, сервисные ссуды, выдаваемые частным лицам на оплату услуг, связанных с лечением, организацией отдыха, получением образования. В настоящее время потребительские кредиты составляют 53% от ВВП, в среднем по странам ЕС, 28% в Польше , 74% в США .

В 80-х годах удельный вес ссуд, выданных на покупку товаров и услуг, в активах коммерческих банков составлял в Великобритании 23%, Канаде -27%, США-25% .

В 90 -х годах доля кредитных операций в активах банков (в том числе кредитов населению) сократилась за счет роста консультационных услуг и забалансовых операций. Большинство банков стремились обслуживать корпорации и избавлялись от частных клиентов. Но в начале XXI века банки вновь активизировали работу с частными лицами.

Исторически в разных странах сложилась различная практика организации потребительского кредита. Рассмотрим ее особенности на примере нескольких экономически развитых стран. В английской банковской практике существуют персональные текущие счета с различным режимом овердрафта. Для некоторых типов текущих счетов предусмотрен автоматический овердрафт в определенных пределах и при установленной процентной ставке. По некоторым видам овердрафта проценты банками не взимаются (например, для студентов).

Британские банки открывают частным лицам счета семейного бюджета. Эти счета предназначены для осуществления регулярных платежей, например, за коммунально-бытовые услуги. В банковской практике бюджетные счета часто называют личными ссудными счетами. Персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами предоставляются банками Великобритании частным лицам на определенные цели, например, приобретение товаров длительного пользования, реконструкцию дома и т. д. Обеспечением кредита служит, как правило, полис страхования жизни. Ссуды предоставляются на срок до 5 лет. Погашается кредит ежемесячными фиксированными взносами, которые включают основную сумму долга и часть процентов.

В Германии к персональным ссудам относятся мелкие кредиты без указания целей использования. По срокам это средне - и краткосрочные кредиты. Кредит погашается равными платежами, которые включают часть основного долга и проценты за пользование кредитом. Банк взимает также комиссию за оформление кредита. Dresdner bank предлагает своим клиентам кредиты от 1500 Евро на срок от 6 до 72 месяцев. Для получения кредита необходимо представить сведения о платежеспособности, удостоверение

I\1

личности или туристический паспорт . Объемы кредитования населения во Франции из года в год увеличиваются. В течение 15 лет (до 2002 года) объем

/ГО

потребительских кредитов возрастал в среднем на 7,1% в год . Формы потребительских кредитов и займов различны, но имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети. Главными формами кредитов являются персональные займы, целевые кредиты, возобновляемые (револьверные) кредиты, кредиты по карточкам. Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты, сумма которых в 2002 году увеличилась на 5,1%, достигнув почти 50 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 46%69. Персональные займы предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Получив персональный кредит, заемщик может его расходовать по своему усмотрению.

Целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: оплату досуга (отдых, путешествия), на покупку нового автомобиля и т.д. Цель и условия использования кредита четко оговариваются в договоре, и если договор не соблюдается, то кредит аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются автомобильными салонами и туристическими фирмами.

В США к персональным ссудам относят индивидуальные ссуды без обеспечения. Американские банки предоставляют такие ссуды только лицам, имеющим определенный годовой доход. Типичный размер необеспеченных кредитов, выдаваемых банками США, не превышает 2500 долл., а срок погашения — до двух лет.

Широкое развитие получили за рубежом ссуды на оплату образования. Такие ссуды предоставляются родителям детей, учащихся в школах, колледжах и университетах, и студентам. Как правило, это долгосрочные ссуды. Предельный срок погашения кредита может составлять 30 лет. Заемщики — родители могут получать средства по ссуде в течение длительного времени - до 10 лет - для оплаты последовательного обучения детей в школе, колледже, университете. Максимальный размер не устанавливается. Сумма кредита определяется банком индивидуально по согласованию с самим клиентом в договоре. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например, медицину, банки могут устанавливать дополнительные льготы.

Существуют специальные программы кредитования для студентов бизнес-школ. Банк ABN AMRO предоставляет студентам французской бизнес- школы INSEAD кредиты сроком на 6 лет по ставке примерно 10% - LIBOR плюс 3%. Погашение кредита начинается через полгода после получения диплома. Самой известной программой, действующей в США, является CitiAssist, осуществляемая школами совместно с Citibank. Кредиты выдаются на сумму, покрывающую стоимость обучения и проживания и выдаются на 13- 15 лет. Условия получения и погашения различаются в разных учебных заведениях .

После второй мировой войны в США, Канаде, Западной Европе, Японии получили распространение жилищные ссуды. Кредиты на финансирование жилищного строительства или приобретение дома не включаются статистикой развитых стран в категорию потребительских и выделяются в отдельную группу кредитов - ссуды под недвижимость. В настоящее время в Европе более

П 1

50% жилья приобретается в кредит . В практике зарубежных банков срок жилищного кредита колеблется от семи до двадцати, иногда тридцати лет. Как правило, применяются плавающие или пересматриваемые процентные ставки. Во многих странах государством устанавливаются определенные льготы для заемщиков, исходя из социального положения. В Западной Европе более 50% ипотечных кредитов предоставляются универсальными банками. В различных западных странах имеются свои национальные особенности предоставления кредита.

Английские банки начали активно предоставлять частным лицам ссуды на приобретение жилых домов в начале 1980-х годов и теперь конкурируют со строительными обществами в сфере ипотечного жилищного кредитования. Ипотечные жилищные ссуды выдаются физическим лицам под закладные на дома, которые дают банкам право распоряжаться этой недвижимостью. Максимальный размер кредита может достигать 95% от стоимости жилья и ограничивается годовым доходом заемщика. Закладные предоставляются банками на длительные сроки - до 25 лет или до момента выхода заемщика на пенсию (смотря какой срок наступит раньше).

В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений, реализуемая через строительно-сберегательные кассы, которые являются одним из основных институтов инвестирования жилищной сферы в стране. Строительство каждых трех из четырех единиц жилья финансируется с

77

участием системы стройсбережений . Ипотечное кредитование быстро развивается и во Франции. В 2000-2002 годах доля полученных населением займов на приобретение жилья на срок свыше 20 лет в общем объеме займов, предоставленных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 26% . Жилищное кредитование рассматривается банками как один из наиболее надежных способов не только привлечения, но и удержания клиентов. Это ведет к обострению конкуренции между банками, которые предлагают все более льготные условия кредитования. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило, на 20 лет по фиксированным и переменным процентным ставкам. Размер фиксированных ставок колеблется от 4,5 до 5%. Эти ставки могут различаться в зависимости от размера первоначального взноса. У банка Credit lyonnais процентная ставка по ипотечному кредиту на срок 20 лет при оплате 20% стоимости жилья составляет 4,8%, а при отсутствии первоначального взноса — 5% . Такое же правило действует и при предоставлении кредитов по переменным ставкам, но процентные ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовой процентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает ставка Eribor.

Все большее развитие получают кредиты, предоставляемые по кредитным карточкам. В США до 90% всей суммы потребительских ссуд

75

предоставляется в рамках кредита по банковским кредитным карточкам . Как правило, каждый банк предлагает нескольких видов кредитных карточек с различным спектром услуг, и плата за пользование карточками существенно различается.

В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая форма банковского обслуживания как Интернет-банкинг. В общем случае интернет-банкинг - это оказание банковских услуг через интернет. Такое определение подразумевает, что главный критерий того, является ли банковская услуга интернет-банкингом, - это использование протоколов и стандартов интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами .

На первый взгляд, понятие интернет-банкинг ассоциируется со следующей технологией управления счетом: клиент коммерческого банка с помощью интернет-браузера заходит на web-сайт своего банка, вводит имя и пароль (для аутентифицированного доступа к счету и установления безопасного соединения с сервером), после чего перед ним открывается web- страница с перечнем открытых ему счетов и доступных банковских операций над ними. В США первым Интернет-банком был Security First Network Bank, начавший свои операции 18 октября 1995 года. За первые полтора года

77

существования в банке было открыто более 10 тыс. счетов . В Европе первым виртуальным банком стал Advance Bank — дочерний банк Дрезденской банковской группы.

По данным статистики, к настоящему времени не менее 60% европейских банков предоставляют услуги Интернет-банкинга, причем для скандинавских стран этот показатель составляет 90%, а для США колеблется от 75 до 85%. Доля клиентуры, пользующейся Интернет-банкингом, в США составляет 15-

20% . По типам доступных операций взаимодействие банка и клиента можно условно разбить на два уровня: информационный и транзакционный (или расчетный) .

К первому уровню операций относятся: просмотр истории операций со счетом (т.е. фактически получение выписки по счету за требуемый период); просмотр текущих значений остатков по счетам; просмотр справочной информации о курсах валют, действующих тарифах банка и т.п.

Транзакционный уровень непосредственно связан с проведением расчетов, т.е. осуществлением платежей со счета, и заключается в создании и отправке клиентом банка финансовых платежных документов. Здесь можно выделить ставший уже классическим набор банковских расчетных услуг: осуществление платежных операций в рублях (для юридических лиц это означает ввод и отправку в банк платежных поручений и требований, для физических лиц - распоряжений на оплату различных услуг, например, коммунальных, телефонных и др.); перевод денег с одного собственного счета на другой (например, с текущего счета на специальный карточный); другие операции, связанные с оформлением документов по безналичным расчетам (например, конверсионные валютные операции, платежи в иностранной валюте).

Ввиду различия характера передаваемой по сети информации разные уровни взаимодействия предъявляют и разные требования к безопасности передаваемых по сети данных: для просмотра и получения выписок о состоянии счета достаточно установления стандартного безопасного соединения между браузером клиента и web-сервером банка. Если же говорить о транзакционном уровне, то перед обработкой финансовые платежных документов клиента банк должен быть уверен, что информация поступила именно от клиента и не была искажена во время передачи данных.

Если говорить об Интернете как о среде предоставления банковских услуг, с помощью которой коммерческий банк может организовать взаимодействие с клиентом, то просматривается следующий набор моделей, которые в целом отражают эволюцию систем Интернет-банкинга:

Взаимодействие с помощью электронной почты. Теоретически Интернет- банкингом можно считать обмен сообщениями и файлами свободного формата между банком и его клиентом с использованием электронной почты, хотя это и не укладывается в стереотип, представляемый при слове «Интернет-банкинг». Этот вариант можно использовать для рассылок общей справочной информации клиентам банка. Для рассылки индивидуальных выписок по счетам, а тем более получения от клиентов платежных документов, этот способ малопригоден, поскольку требует выполнения большого количества рутинных операций сотрудниками банка при крайне низкой степени безопасности передачи данных. Однако некоторые системы дистанционного банковского обслуживания поддерживают автоматическую регулярную рассылку выписок, курсов и т.п. клиентам по e-mail или факсу.

Использование «классических» программ «Клиент-Банк» для формирования файлов специального формата и передачи их через Интернет (по протоколу ТСРЛР). Сегодня большинство российских банков использует классические системы «Клиент-Банк», построенные по информационной технологии «толстого клиента», где в качестве транспортной среды используется сеть Интернет.

Взаимодействие через web-сайт банка — очевидный и естественный для постоянных пользователей Интернета способ управления счетом. Система Интернет-банкинга строится по информационной технологии тонкого клиента, подразумевающей, что вся необходимая информация и программа по ее обработке расположены на сервере банка, а пользователи этой программы получают через различные коммуникационные сети доступ к этим данным и средствам их обработки. Понятие «тонкий клиент» в данном случае означает, что у пользователя системы установлено минимальное по объему программное обеспечение (именуемое программой-терминалом). В случае Интернет- банкинга роль программы-терминала выполняет обычный Интернет-браузер.

Взаимодействие через web-сервер посредника (расчетный портал, на котором десятки банков предлагают своим клиентам банковские услуги), предлагающего банкам услуги аутсорсинга по организации Интернет-банкинга. Для клиента банка управление счетом аналогично работе с web-сайтом банка. Отличие в том, что клиент получает доступ ко всем своим счетам во всех банках-участниках проекта «из одной точки» (с одного web-портала). Банк в данном случае покупает полностью готовое решение «под ключ» и перекладывает на аутсорсера заботы по сопровождению серверов и обеспечению безопасности передачи и хранения данных. Последний способ организации банковского обслуживания через Интернет появился относительно недавно, в России он представлен расчетным модулем портала Factura.ru (www.factura.ru) и подсистемой Интернет-банкинга системы Рапида. Изначально портал Factura.ru был создан в июне 2000г. как система e-commerce класса В2В, на которой могут «встретиться» и заключить сделку снабженческо-сбытового характера поставщики и потребители из различных отраслей. Услугами этой системы могут воспользоваться только зарегистрированные организации. Позже портал был дополнен расчетным модулем, на котором регистрируются банки и различные организации, имеющие счета в этих банках. К концу марта 2003г. услугами этого портала воспользовалось более 90 банков из различных регионов России. Если расчетный сервис системы Factura.ru ориентирован на предоставление банковских услуг организациям (юридическим лицам), то система Рапида предлагает банкам сервис по обслуживанию преимущественно физических лиц. В целом на сегодняшний день можно выделить следующие

<< | >>
Источник: МЕЛЬНИКОВА Ольга Владимировна. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ СМЕШАННЫХ ПРОДУКТОВЫХ ПОРТФЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Диссертацияна соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2008. 2008

Еще по теме 1.4 Анализ зарубежного опыта формирования смешанных портфелей коммерческого банка:

  1. ОГЛАВЛЕНИЕ
  2. ВВЕДЕНИЕ
  3. 1.2 Выявление базовых тенденций развития рынка банковских услуг на основе анализа зарубежного опыта развития банковского сектора экономики
  4. 1.4 Анализ зарубежного опыта формирования смешанных портфелей коммерческого банка
  5. особенности российского Интернет-банкинга
  6. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ источников
  7. 5.3. Эффективность коммерческих банков и перспективы их развития
  8. 2.1 Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка
  9. Перспективы использования механизма секьюритизации для повышения ликвидности российского банковского сектора
  10. Расширение кредитования экономики российскими банками Роль и значение систем гарантирования кредитов в зарубежной банковской практике. Перспективы создания фонда гарантирования кредитов в России
  11. § 3. функции и операции коммерческих банков
  12. Обобщение зарубежного опыта финансового обеспечения жилищного строительства
  13. Имущество компании и понятие инвестиций