<<
>>

Анализ практики антикризисного управления региональными банками Оренбургской области

Особенности антикризисного управления банками Оренбуржья связаны со спецификой факторов и причин возникновения кризисных ситуаций, особенностями размера банков, среды функционирования.

В работе банковского сектора Оренбуржья как в зеркале отразились все противоречия становления рыночных механизмов функционирования. Массовое открытие самостоятельных коммерческих банков на базе отделений Государственного банка СССР и специализированных государственных банков в период 1993-1995 гг. соответствовало этапу «кристаллизации» в российской банковской системе и сменилось таким же массовым закрытием неэффективных банков в 1997-1999гг. В отличие от периода роста региональных банков в конце 19 века, основанного на экономическом росте, в 90-е годы 20 века зарождение регионального уровня банковского сектора связано с процессами макроэкономической нестабильности, дезинтеграции, дерегулирования, которые и определи специфику деятельности мелких и средних региональных банков. Опора на бюджетные потоки, определенный круг клиентов в условиях инфляции, разбалансировки связей, приватизации государственных предприятий трансформировались из факторов развития в факторы кризиса этой группы банков.

Низкие пороговые критерии вхождения в банковскую отрасль, такие как размер денежной части собственного капитала, наличие бизнес-плана, требования к квалификации руководства и персонала в сочетании со слабыми функциями надзора и контроля, отсутствием на ранних стадиях регулирующих норм способствовали массовому открытию неэффективных коммерческих банков (эти и другие факторы мы охарактеризовали как внешние общесистемные и регулирующие факторы кризиса банка).

Внутренние факторы воздействия на региональные банки проявились в особенностях таких характеристик как масштаб деятельности, специфика клиентуры, конкурентоспособность банковских продуктов, доступность ресурсов, описанных в таблице 2.8.

Характеристика факторов, влияющих на возникновение кризисных

ситуаций в банках Оренбургской области в 1995-1999 гг. Таблица 2.8

Факторы внутренней среды Характеристика воздействия фактора
Масштаб деятельности Низкий уровень капитальной базы (менее 5 млн. Евро) диктует проведение активных операций в небольших объемах, с использованием средств бюджета. У многих банков отсутствует выход на валютный и финансовый рынок, рынок МБК.
Диверсификация

деятельности

Проведение активных операций по ограниченному кругу: спекуляции с ценными бумагами, валютные операции, кредитование аграрного сектора, крупных оборонных предприятий
Внутренние риски Рискованность деятельности прямо связана с

особенностями операций. Присутствовали кредитные риски, валютные, риски ликвидности.

Конкурентные преимущества Конкурентной среды как таковой не существовало. Банкиры не строили долгосрочной стратегии либо она отсутствовала. Большинство банков были и остаются карманными, ниши и сегменты рынка, принадлежащие банкам не пересекаются. Особое влияние оказывала среда акционеров - крупных сельхоз. и пром. предприятий и администрации области и районов
Организационная структура банков Структуры создавались на базе гос. отделений и АО, организовываясь по бюрократическому типу, управление принимали руководители, не имеющие представлений о банковском бизнесе. Квалификация персонала низкая.
Клиентская база Клиентами становились предприятия с низким уровнем финансового состояния, собственные акционеры.

Особенности менталитета заемщиков - долги спишутся, кредиты безграничны, выдаются под гарантии

администрации

Доступность и емкость

ресурсов

Основу составляли средства клиентов - юр.
и физ. лиц, «короткие» ресурсы при долгосрочных потребностях в кредитовании, бюджетные средства

Источник : Составлена автором

Особенностью банковской сектора Оренбургской области является низкий уровень капитализации и активов, «карманность» банков. Возможность открытия банков с уставным капиталом в 5 тыс. руб. привела к возникновению крайне мелких банков и с ужесточением требований к размеру собственного капитала, ликвидности потребовался переход в руки

финансово состоятельных акционеров. Такими структурами в Оренбургской области явились предприятия машиностроения, добывающей промышленности и дочерние структуры АО «Газпрома». На их базе созданы КБ «Форштадт», КБ «ОрИнд банк», КБ «Меднопромбанк», КБ «Южный Урал», КБ «Носта», КБ «Нико-банк» и др. Большую группу представляют банки, открытые в районных центрах, где учредителями выступили местные администрации и сельхозпроизводители (КБ «Октябрь», КБ Агросоюз», КБ «Орсксельхозбанк», КБ «Весна», КБ «Белый родник» и др.).

Такие «дружественные» связи с акционерами и клиентами не способствовали истинной конкуренции и становлению конкурентоспособного банковского продукта. Специфика клиентской базы, участие банков в «серых» и «черных» расчетных схемах, ограниченность диверсифиации активных операций местным рынком и выходом на межбанковский и фондовый рынок посредством московских банков- корреспондентов выступают как факторы, сдерживающие развитие взаимосвязей на уровне банковской системы России и в условиях кризиса отрицательно влияют на устойчивость банка.

Для региональных банков характерна более тесная зависимость развития от экономического состояния региона и, в первую очередь, от финансового положения предприятий. По данным рейтингового агенства «Эксперт РА»7 Оренбуржье характеризуется пониженным потенциалом в области инвестиций и умеренным риском, наиболее значимыми являются финансовые и правовые риски.

К 1998 году показатель обеспеченности собственными оборотными средствами составил минус 7,3%, коэффициент текущей ликвидности 0,9.

Количество убыточных предприятий - 63,8%, в промышленности - 59,7%, в сельском хозяйстве -87,4%, в строительстве - 38,6%.8

К внутренним противоречиям развития региональных банков также следует отнести крайне низкий уровень банковского менеджмента в период

7 Данные рейтинга инвестиционной привлекательности регионов// Эксперт-Урал, №23, 2001 -с. 27

1993-1998гт., отсутствие истинной самостоятельности в принятии решений по распределению ресурсов, краткосрочность планирования, отсутствие системы защиты от рисков деятельности, представленных в приложении 6.

Наиболее значимыми факторами, присутствовавшими в деятельности региональных банков были кредитные риски, высокая зависимость от отдельных клиентов, заемщиков, акционеров и высокая степень участия администрации Оренбургской области в принятии решений относительно крупных кредитов и кредитов в отдельные отрасли, такие как сельское хозяйство и машиностроение.

Ушедшие с рынка банковского бизнеса оренбургские банки КБ «Южный Урал», КБ «Оренбуржье», КБ «Перфект», АКБ «Ориндбанк», КБ «Лада-банк», КБ «Октябрь» пострадали от сочетания экономических факторов. Причинами кризиса банков явились невозвраты кредитов выданные предприятиям ПО «Стреле», ОАО «РТИ», и др., испытывающим финансовые трудности, а также сельхозпроизводителям, кредитование которых часто проводилось по решению администрации области и районов.

Следует отметить, что оренбургские банки практически не затронул кризис 1998 года. По данным ЦБ (см. приложение 10) пик отзывов лицензий пришелся на 1996 (КБ «Алина», КБ «Организатор», КБ «Южный урал») и на 1997 год (КБ «Весна», АКБ «Внешторг-регион банк», КБ «Медпромбанк», АКБ «ОрИндбанк», КБ «Свейд»). Во время системного кризиса 1998г. отозвана лицензия только у КБ «Орсксельхозбанка».

Мелкие и средние банки Оренбуржья несли к периоду кризиса 1998 года гораздо меньшие риски по сравнению с 1995-1997 гг, характеризующимися общим экономическим спадом.

Системный кризис не затронул региональную банковскую структуру по следующим причинам: региональные банки не использовали дешевых бюджетных ресурсов (к 1998 году не было муниципальных, опорных областных банков, хотя средства бюджета участвовали в капиталах и

пассивах банков); региональные банки не использовали централизованных, иностранных кредитов; не принимали участие в крупных финансово­промышленных группах; следование стратегии карманности помогало вовремя капитализировать банки; текущая доходность банков обеспечивалась за счет кратко- и среднесрочных активных операциях; крупные кредиты и инвестиции частично гарантировались администрацией области; операции с форвардными контрактами, межбанковскими кредитами и портфельными инвестициями были диверсифицированы; самым высоким риском был кредитный риск.

Оценка критериев устойчивости региональных банков по методике CAMELS (таблица 2.9) в период до кризиса августа 1998 года и посткризисный период показывает на наличие критического положения до кризиса у 8 коммерческих банков на 1.07.98г. и к отчетной дате 1.01.99г. неудовлетворительное финансовое состояние у 12 банков. До системного кризиса Оренбургские банки имели крайне низкое состояние показателей С (капитала), L (ликвидности), и Е (прибыльности).

Сводная оценка финансовой устойчивости банков Оренбуржья по системе рейтинговой оценки CAMELS Таблица 2.9

Сводный рейтинг На 01.06.98г На 01.06.99г На 01.01.03г
Кол- во КБ % от обще

го

числа

Кол- во КБ % от обще

го

числа

Кол- во КБ % от

обще

го

числа

Высший (1-1,4) 0 0 0 0 0 0
Удовлетворительный (1,5-2,4) 4 16,0 3 13,0 6 42,9
Посредственный (2,5-3,4) 6 24,0 6 26,0 3 21,4
Критический (3,5 - 4,4) 8 32,0 2 8,7 2 14,3
Нейдовлетворительный (4,5-5,0) 7 28,0 12 52,3 3 21,4

Источник: Составлена автором по данным бухгалтерской отчетности банков

Анализ отдельных показателей, приведенных в таблице, указывает на низкое качество критерия С (капитала) у КБ «Агросоюз», КБ «Нико-банк», КБ «Русь», КБ «Спутник» на 1.06.99г. Повышение достаточности собственного капитала в данных банках произошло за счет дополнительной

эмиссии акций и размещения их среди своих акционеров и иногородних инвесторов. Посредственное финансовое положение у большинства банков до и после кризиса 1998г. характерно для мелких банков , находящихся в районных центрах: КБ «Уран», КБ « Соль-Илецкий», КБ «Орскиндустрия- банк» и др., где наиболее низкий уровень критериев М (менеджмент) и А (качество активов). Банки этой группы обслуживают сельхозпроизводителей и предприятия добывающей промышленности, которые имеют крайне низкий уровень финансового состояния.

Изменение показателей рейтинга представлены на рис. 2.3 для КБ «Русь» и КБ «Носта-банк», представляющие группы посредственного и критического рейтинга.

Рис2.3 Оценка финансового состояния КБ «Носта-банка» и КБ «Русь»

Источник:Составлен автором

Для финансового состояния «Носта - банка», представленного на первой диаграмме наиболее значимым фактором кризисности явилось снижение размера собственного капитала и ухудшение качества активов. КБ «Русь», имеющий посредственный рейтинг, смог улучшить после 1999 года показатели качества активов, ликвидности и финансовой устойчивости.

Группа банков с удовлетворительным рейтингом увеличилась к 2003 году и представлена коммерческими банками, осуществившими реструктуризацию активов и рекапитализацию: КБ «Форштадт», КБ «Оренбург», КБ «Нико-банк», КБ «Спутник», КБ «Уран», КБ «Русь». Низкий уровень показателей капитала и качества активов не позволил ни одному из

этих банков войти в группу высокого рейтинга. Динамический анализ показателей CAMELS позволяет сделать вывод о превалировании внутренних факторов кризиса на региональные коммерческие банки и косвенном влиянии кризиса 1998 года на состояние прибыльности и ликвидности банков. Ухудшение этих показателей связано со снижением дохода от операций с ценными бумагами в связи с замораживанием портфелей государственных ценных бумаг и снижением курса акций таких эмитентов как АО «Газпром», АО «Оренбургнефть», АО «Онако», чьи акции активно приобретались местными банками. В период кризиса 1998 года улучшились показатели ликвидности в группе банков с удовлетворительным рейтингом. Массовый отток вкладов и перевод счетов юридических лиц из филиалов КБ «Инкомбанк», КБ «Банк Москвы» привел к значительному пополнению текущей и мгновенной ликвидности в опорных региональных банках КБ «Ортэкбанке», КБ «Форштадт». В целом состояние общей и долгосрочной ликвидности оренбургских банков значительно ухудшилось в первое полугодие 1999 года, что связано с влиянием внешних экономических факторов на клиентов банка.

Фактором снижения прибыли явилось уменьшение процентных доходов от кредитных операций (см.рис.2.4).

Рис. 2.4 Динамика процентной маржи

сред

проц маржа

Источник: Составлен

автором

сред по ю

КБ

— сред по ю

Оренбургской области

проц маржа л для регион

проц маржа л иног КБ

срвзв маржа по регион КБ

■Ж— срвзв маржа по иногор КБ

по данным бюллетеня банковской статистики

В регионе крайне низкий уровень рентабельности промышленных предприятий - около 17%, при этом средняя процентная ставка по кредитам колебалась в период 1999 -2001 гг от 26% до 20,5%, процентная маржа в течение 2001 г.составляла не менее 15,2%. Высокие процентные ставки по кредитам свидетельствуют о высокой степени риска по выдаваемым кредитам предприятиям с нарушениями показателей финансового состояния (посроченная задолженность по кредитам в среднем составила на 01.01.03г 1,54%, в промышленности - 3,2%, в торговле - 1,89%). Региональные банки несут более высокие риски, чем иногородние филиалы, разделяя их с клиентами, что также граничит с кризисом.

Автором была проанализирована практики применения отдельных методов антикризисного управления в банках Оренбуржья в период 1995- 2003гг. В приложении 9 отражено использование санационных, реорганизационных и ликвидационных методов. Из 26 региональных банков на 1.06.03 ликвидированы 15 КБ, в том числе 2 использовали возможность добровольной ликвидации, в 13 применялась принудительная ликвидация, в 5 использовались процедуры банкротства. Только 7 из 11 действующих банка смогли провести рекапитализацию, размеры уставного капитала приведены в приложении 8. Наиболее мелкие банки использовали поиск сторонних инвесторов для продажи части или всего пакета акций (КБ «Агросоюз», КБ «Носта-банк», КБ «Уран»), возможности преобразования в филиал иногороднего банка. Однако неотработанная методика проведения подобных сделок, отсутствие интереса к достаточно мелким предприятиям - клиентам банков со стороны крупных московских банков, желающих открыть свои филиалы (КБ «Диалог -оптим», «Росбанк», Зенит» и др.) не имели успеха в продаже банков как бизнеса или преобразования в филиал. Отказ в сотрудничестве учредителей банка «Соль-Илецкий» и КБ «Носта -банка» привели к неэффективнму на наш взгляд преобразованию этих банков в филиалы более крупных региональных банков АКБ« Форштадт» и АКБ

«Нико-банка».

Санация как метод антикризисного управления использовалась лишь в принудительном порядке по решению ГТУ ЦБ по Оренбургской области и не дала положительных результатов в КБ «Орегбургладабанк», КБ «ОрИндбанк», КБ «Внешторгрегионбанк», КБ «Носта -банк» в связи с запозданием введения финансового оздоровления, низким качеством планов санации и использованием только внутренних резервов банка и акционеров.

Необходимость антикризисных мероприятий в ОАО «Носта-банк» г. Новотроицка Оренбургской области была связана с тяжелым финансовым положением главного акционера банка - ОХМК «Носта». Высокая зависимость деятельности банка от кредитования ОХМК привела к нарушению нормативов (см. рис. 2.5) Н5 (Общей ликвидности) и Н9 (Максимального размера кредитного риска на одного акционера), что потребовало введения санкций со стороны ЦБР - предписания о разработке плана санации и ограничения привлечения средств физических лиц.

Рис. 2.5 Динамика нормативов Н5 и Н9 в КБ «Носта - банк»

—Н5

Н5

норм(тіп)

50

40

30

20

10

«■ »»«» ■ ■ ■ ■

Н9

Н9

норм(т

ах)

Источник: составлена автором по отчетным данным КБ «Носта-банк»

Отраженные в таблице 2.5 нарушения нормативов привели к кризису ликвидности банка. Следствием невозврата кредита ОХМК «Носта» явилось уменьшение собственного капитала банка и убыточность деятельности. Снижение капитала с 21,0 млн. руб. на 01.01.00г. до 18,3 млн. руб на 01.01.01г. связано с окончанием гарантий администрации области по кредитам ОХМК и уменьшением значения капитала на величину превышения нормативов Н9 и Н9.1. План санации банка предусматривал выполнение основных мероприятий по увеличению уставного капитала,

реструктуризации активов и ссудной задолженности, которую удалось снизить на 2084,7 тыс.руб по ОХМК и на 3405 тыс. руб. по прочим клиентам, но это не привело к нормализации прибыльной работы банка и восстановлению нормативов Н5 и Н9. В целом ссудная задолженность ОХМК была снижена с 11417 тыс.руб (68% кредитного портфеля) на 01.01.00г. до 8212 тыс руб (52%) на 01.01.01 г и 6300 тыс.руб (42,7%) на 01.01.02г. Усугубило ситуацию наличие в портфеле вложений учтенных векселей на сумму 11611 тыс.руб, которые в кризисной ситуации оказались неликвидными.

Подобные вложения в кредиты акционеров и учет векселей их дочерних предприятий -партнеров свидетельствует о «карманности» банка и выполнении функций расчетно-кредитного центра холдинга, участии банка- «жертвы» в сложных процессах передела собственности России.

Вложения в ОГСЗ использовались для снижения обязательств банка по вкладам населения при реструктуризации пассивов. Реализовать пакеты акций, в том числе СК «Носта» не удалось в связи с их низкой ликвидностью. Дальнейшие действия менеджмента и акционеров банка были связаны с попытками продажи банка как бизнеса при условии погашения кредита ОХМК, введение новых акционеров не заинтересовало временную администрацию ОХМК. Введение процедур наблюдения и внешнего управления в ОХМК привело к смене руководства и изменению взаимоотношений с банком. Отсутствие государственной программы и опыта совместного реструктурирования банка и основного акционера - клиента привело к невыполнению банком плана санации и преобразованию в филиал более крупного регионального АКБ «Нико -банка».

На примере КБ «Октябрь» Оренбургской области можно отследить типичные проблемы проведения антикризисных процедур банкротства в мелких региональных банках. Банк «Октябрь» обслуживал в основном сельскохозяйственные предприятия области, имел капитал. Основными факторами банкротства банка явились -.особенности проведения

высокорискованных кредитных операций в сельхозпредприятиях, бюджетных организациях, особенности менталитета руководства банка, низкое качество обслуживания, особенности клиентской базы, недокапитализация банка. Причинами кризиса в банке стали невозвраты кредитов в период 1995-1998 гг, неверная политика руководства банка и воздействие администрации района на проведение процедур добровольной ликвидации банка с последующим возбуждением дела о банкротстве. Упущенное время и неверные управленческие решения не позволили руководству банка применить санационные мероприятия или предположить возможную продажу бизнеса (лицензии) банка. Финансовое положение банка до принятия решения о добровольной ликвидации при условии проведения процедур реструктуризации кредитного портфеля могло быть восстановлено и не вызывало необходимости проведения банкротства. На наш взгляд, основной причиной кризиса в данном банке является низкий уровень менеджмента банка. Такими же примерами могут служить КБ «Южный урал», КБ «Оренбургладабанк» и другие региональные банки.

Второй не менее важной причиной кризисов является политико- экономическое воздействие со стороны администраций области и районов. Недостаточная самостоятельность, незащищенность банков от подобных воздействий позволяет сделать вывод о внешних причинах кризисов банковской системы на региональном уровне.

Проведение процедуры банкротства КБ «Октябрь» имело следующие особенности: за время работы ликвидационной комиссии не были использованы все возможности по взысканию просроченных кредитов и процентов по ним. Антикризисное управление банком началось с составления реестра требований кредиторов. В ходе конкурсного производства была предъявлена 21 претензия на общую сумму 543351,14 руб.

Свои особенности имела работа по взысканию дебиторской задолженности. С 12 должниками банка были заключены соглашения и

составлены графики погашения дебиторской задолженности (в том числе и сельхозпродукцией). Всего за весь период конкурсного производства должниками по соглашениям о порядке погашения задолженности было выплачено в общей сложности 368 тыс. руб. К должникам, которые не подписали соглашение о порядке погашения задолженности, либо не выполняли своих обязательств по заключенным соглашениям, были поданы исковые заявления в арбитражный суд Оренбургской области о взыскании задолженности, чего в свое время не сделала ликвидационная комиссия. Всего с дебиторов в судебном порядке было взыскано 1575 тыс. руб.

ООО «Центром оценки «Оренбургский Дом», проведена рыночная оценка дебиторской задолженности КБ «Октябрь». Рыночная стоимость оцениваемой дебиторской задолженности составила 512 тыс. руб. В соответствии со ст. 113 Федерального закона «О несостоятельности (банкротству)» и решениями комитета кредиторов. дебиторская задолженность КБ «Октябрь» была продана по договорам уступки прав требования за общую сумму 632 тыс. руб. Общая сумма конкурсной массы составила 1037 тыс. руб. На результаты деятельности списано имущества на сумму 2851 тыс. руб. Полученные от реализации имущества средства в сумме 1037 тыс. руб. были направлены на погашение внеочередных расходов и удовлетворения требований кредиторов. Внеочередные расходы конкурсного производства на общую сумму 65% от конкурсной массы. Всего в ходе ликвидации и конкурсного производства требования удовлетворены на 69%, кредиторам 1,2,3 очереди на 100%.

Основные проблемы, выявленные автором при анализе процедур банкротства в банках Оренбуржья связаны с низкой экономической эффективностью конкурсного производства (затраты на проведение процедур составили 58%в КБ «Оренбургладабанк», 71% в КБ «ОрИндбанк», 47%в КБ «Южный Урал»), крайне длительными сроками проведения ликвидации (от 13 до 58 мес), отраженные в приложении 10. При этом кредиторы и вкладчики всех очередей получили от 38% до 69% заявленных

требований. Таким образом, состояние антикризисного управления в регионе признается как слаборазвитое и неэффективное.

Банки обслуживают, как правило, определенный сегмент рынка, свою отрасль промышленности, практически не пересекаясь между собой, конкуренцию составляют московские филиалы. В числе наиболее острых проблем - поддержание самостоятельности банков и сохранение банковского бизнеса мелких банков в отдаленных районах области. При возникновении финансовых затруднений банки имеют возможности решить их только с помощью акционеров. Большинство руководителей банков отмечают отсутствие экономических стимулов для слияний и присоединений. В качестве самого серьезного фактора внешнего воздействия называется требование по увеличению собственного капитала.

В своем исследовании мы попытались ответить на вопрос, чем обернется для банков Оренбургской области увеличение уставного капитала банков до 5 млн. евро. Были проведены расчеты на примере действующего регионального банка АКБ «Спутник». Его экономические показатели наиболее характерны для «среднего» оренбургского банка.

При анализе изменений собственного капитала АКБ «Спутник» с 1995 по 2001 год использовалась рекуррентная динамическая модель с учетом возможностей управления привлекаемыми средствами, предложенная П.В. Конюховским. Для АКБ «Спутник» модель роста собственного капитала выглядит следующим образом:

Qt=41741*1.025At+3087.14*(1.025At-l)/(l.025-1) (1)

,где Qt - величина собственного капитала в период t;

t - порядковый номер года.

Согласно полученным результатам уставный капитал данной кредитной организации достигнет намеченных 5 млн. евро только через 19 лет. Имея доступ к внутренней информации при использовании этой модели можно было бы предложить банку более конкретные меры по стимулированию роста УК. Например, сокращение внутренних расходов

АКБ «Спутник» на 30 % позволило бы ему достичь необходимой величины УК через 15 лет. Таким образом, можно было бы предположить, что средний УК оренбургских региональных банков достигнет 5 млн. евро только через 15-19 лет. Помимо капитализации дохода, которая использовалась в выше описанной модели, существуют и другие способы увеличения УК: эмиссия акций и слияние банков, слабо используемые в регионе.

Количество банков на прямую связано с суммой привлеченных средств банками. С использованием известной модели Салопа, расчетное количество региональных оренбургских банков должно быть равно 3,5.

n=V(D*(a+b)/F) (2)

где п - равновесное число банков;

D - сумма привлеченных средств региональных банков; а -процентная маржа; b - кредитная ставка;

F - издержки по лицензированию.

Согласно данным по структуре доходов и расходов населения 3,8% вкладывается в валюту и около 24,1% остаются на руках населения[4]. Предположим, что 3,8% вкладываемых в валюту будут вложены на депозиты в региональных банках. Тогда, значение D возрастет до 4450,562 млн. руб., а количество региональных банков должно быть равно 4,4.

Четыре региональных банка для Оренбургской области могут привести к снижению конкуренции между ними, неоптимальному использованию ресурсной базы и переложению убытков банков на клиентов. Монополизация банковского сектора может привести к удорожанию банковского продукта, к снижению его качества. На наш взгляд, необходимо применение дифференцированного подхода к различным группам банков, возможно снижение требований к региональным банкам, которое позволит

эволюционно достичь размера собственного капитала, соответствующего спросу на банковские продукты малых и средних банков.

Нынешнее состояние региональной банковской отрасли (приложение?) свидетельствует о высокой конкуренции не только между региональными банками и иногородними филиалами московских банков, но и о серьезных процессах сохранения бизнеса мелких банков. Региональные банки не ведут территориальной экспансии, их задача на сегодняшний день - сохранение клиентской базы мелких, высокорисковых клиентов и предложение адекватного требованиям времени банковского продукта.

Региональные банки завоевали авторитет на местном рынке финансовых услуг, как показывает практика, успешно конкурируют, прежде всего, в розничном сегменте рынка, с филиалами крупных банков. Кризисный опыт показывает, что такие банки могут быть достаточно устойчивыми и успешными. Резкое увеличение минимального размера собственных средств банков, требуемое для работы по генеральной лицензии, приведет к переделу рынка банковских услуг и, следовательно, перераспределению финансовых потоков с возможными негативными последствиями. Значительное сокращение числа банков скажется и на бизнесе компаний.

Нынешние требования по минимальному размеру капитала банков являются невысокими, и их нужно повышать, но делать надо постепенно, одновременно с реализацией мероприятий по повышению инвестиционной привлекательности банковского бизнеса. Планомерное увеличение минимального размера собственного капитала до уровня 5 млн. евро представляется разумным (возможно, 10 млн. евро - для банков с генеральной лицензией). Нужно также отметить, что есть положительный опыт внедрения эволюционного подхода в части банковского надзора и института кураторства в региональной банковской системе. На наш взгляд основными задачами по недопущению кризисов, банкротств, отзыву

лицензии для мелких оренбургских банков является формирование стратегии самосохранения и развития своей ниши на рынке Оренбуржья.

В результате проведенных исследований региональной банковской отрасли и состояния антикризисного управления в период 1995-2003 гг. можно сделать следующие выводы: 1) анализ санационных и ликвидационных процедур антикризисного управления в 26 региональных банках указывает на крайне низкую экономическую их эффективность, длительные сроки исполнения; 2) в условиях территориальной и продуктовой экспансии крупных банков необходима государственная стратегия развития региональных банковских систем, 3) процессы преобразований в регионе указывают на нерешенность задач реструктуризации по финансовому оздоровлению региональных банков, повышению качества менеджмента, оптимизации организационных структур и предупреждению кризисных состояний.

Исследование роли антикризисного управления банками в условиях реструктуризации банковской системы РФ указывает на необходимость дальнейшего совершенствования многоукладной структуры банковской отрасли, оптимизации процессов рекапитализации и реорганизации, разработки методологии раннего санирования и предупреждения кризисных состояний в отдельных банках и банковской системе.

<< | >>
Источник: ДЗЮБАН СВЕТЛАНА ВИКТОРОВНА. АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В УСЛОВИЯХ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Оренбург - 2003. 2003

Скачать оригинал источника

Еще по теме Анализ практики антикризисного управления региональными банками Оренбургской области: