2.4.9. Страхование вкладов физических лиц

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов Российской Федерацией в январе 2004 г. создано Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).

На Агентство возложено исполнение следующих функций:

осуществление выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

выделение реестра банков — участников системы страхования вкладов;

контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

управление средствами фонда страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора, оно осуществляется в силу закона. Агентство по страхованию вкладов вместо банка возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, а затем вместо вкладчика занимает место среди кредиторов банка для возврата задолженности.

Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

вкладов на предъявителя;

средств, переданных банкам в доверительное управление;

вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов бан- ков-участников системы страхования вкладов.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве у банка лицензии либо о введении моратория.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, если она не превышает 100 000 р., плюс 90% суммы вкладов, превышающей 100 000 р., но в совокупности не более 400 000 р.

Если-вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 р., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Сумма возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой истречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам осуществляется Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство или в банк-агент со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория наудов- истворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о ны плате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

заявление по форме, определенной Агентством;

документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.

Представитель вкладчика дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность на право данного пред- 1 швителя обращаться с требованием о выплате возмещения по • кладам.

Указанные документы могут быть представлены по почте, через экспедицию или непосредственно должностному лицу, упол-номоченному рассматривать документы.

Вы плата возмещения по вкладам производится Агентством в 1 пответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в Речение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления 1 |мхового случая (наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком).

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему Выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

В течение 1 мес со дня получения из банка реестра обязательств бпнка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляет вкладчикам банка, информация о которых содержится в реест- I" в индивидуальном порядке.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, ВОХраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части ' і ища в соответствии с действующим законодательством.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов, представляющий собой совокупность денежных средств и иного имущества, принадлежащих Агентству на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Он обособлен от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет.

Основными источниками формирования фонда являются:

первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд р.;

страховые банковские взносы и пени за их несвоевременную уплату;

доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально.

На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неис-полнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства в этом случае осуществляется только на основании судебного акта.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:

в государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

в депозиты и ценные бумаги Банка России;

в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству РФ предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостаточности средств фонда страхования вкладов.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов в форме некоммерческих организаций для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Число банков — учредителей фонда должно быть не менее 5 с суммарным устав-ным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков. Уставом фонда определяются порядок его создания, управления и де-ятельности. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов, а в случае участия — об условиях страхования.

Контрольные вопросы

Перечислите документы, удостоверяющие личность гражданина при совершении операций по вкладам.

Какие виды вкладов открываются в Сберегательном банке России в рублях?

Какие документы применяют при оформлении вкладов?

Кто и как может распоряжаться вкладами, хранящимися в банке?

Кто может составлять доверенность и где доверенность может бьпь заверена?

В чем заключается завещательное распоряжение?

Как проводится розыск вкладов?

Как может бьпь наложен арест на денежные средства во вкладах граждан?

Какая информация указывается в исполнительных документах по конфискации денежных средств?

Каким образом осуществляют переводы вкладов и наличных денег?

Как работает система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации?