<<
>>

14.2. организация управления кредитом в банке

Правовые (нормативные) основы управления кредитом. В деятельное и по управлению кредитами коммерческие банки руководствуются действующим банковским законодательством — требованиями законов «О банках и банковской деятельности », «О Центральном банке РФ (Банке России)» «О валютном регулировании и валютном контроле*, «О банкротстве ( состоятельности) кредитных организаций».
Банки учитывают также положения Гражданского кодекса — с г. 42 «Заем и кредит », параграф 2 «Кредит», а также законодательные акты, регулирующие деятельност- аналогичных институтов.

Требования к организации кредитования. Согласно федеральным закон а коммерческим банкам надлежит:

совершат ь кредитование на договорной основе;

обеспечивать Kpt піт залогом ж івижимого и движимого имущества

соблюдать правіло крупного кредита, а также пределы кредитован одного клиента;

осуществлять в процессе кредитования классификацию активов, вь - ляя сомнительные и безнадежные долги;

создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков;

организовать внутренний контроль, обеспечивающий уровень паде • сти кредитных операций;

Законі соверіг способсті

(чиє досі

-г за счеі потери п умены черы, обе Сущее

!tom в б

обеспеч ю сотруі ляет по ;и.

Систе.у том случ систему.

1 В некгл ИНЭНИЯ неп которых 1

а принимать все законные меры для взыскания задолженности по бань - ским ссудам.

обращаться при необходимей ти в.арбитражнын суд.

Основные положения федеральных законов дополняются и развиваю . в нормативных актах Банка России: Инструкции от 30 июня 1997 г «О поря * формирования и использования резерва на возможные потери но ссудам», Положении от 31 августа 1998 г «О порядке предоставления (размещения) кредитні, ми организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Нормативы при кредитовании. Особое место в управлении кредитами Щ ннмает Инструкция Банка России от 16 января 2004 г.

110-И «Об обязате ных нормативах банков». Согласно Инструкции, коммерческим банкам надле* - выполнять ряд экономических нормативов, среди них:

Нв — максимальный размер риска на одного заемщика или группу свя.ча ных заемщиков — определяется как отношение совокупной суммы кредитні требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кре там, размешенным депозитам и т.п. к собственным средствам (капиталу) бан*-і максимально допустимое значение < 25%;

П7 — максимальный размер кр\ пных кредитных рисков — определяется отношение совокупной величины крупных кредитных рисков к собственным ср*_ ствам (капиталу) банка: максимально допустимое значение < 800°о;

Н91 — максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручи-тельств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), — опредс

342

іеі ких банков t Dst базы.

гул как отношение суммарной величины требований банка к участникам, в том Ш те которые имеют право распоряжаться 5 и более процентами долей банка, і бственным средствам (капиталу) банка; максимально допустимое значение —

о.

. В деятелыь - •

Г-ЧЮТСЯ ДЄЙСТ1

і нов «О бані й

Енке России У" ікротстве (l рют также ги - ьраграф 2 «К - t деятельн

щльным закої

о имущества, а» кредитова аа

г активов, в .

ьтков:

ровень надеж ю- th* ти по баш :

я и развивав і 9~ г «О пор

ссудам і». Пш > г чия) кредит .t-

г

кредитами -

«Об обязате.

ам надл» ж > -

f группу свя

*МЫ крели-ь I

. .'КОВ по кре - впитал у) баикх

іг?чделяется шЛ f «[твенным с: •

Вггий и пору » L). - ОПрЄЛЄЛЖ-

Н,01 ~~ максимальный размер кредитов, предоставленных инсайдерам, — сделается как отношение совокупной суммы кредитных требований к инсай- м к собственным средствам (капиталу) банка: максимально допустимое зна-

ж- :ие — 3%;

Н|2 — совокупный размер кредитов, предоставленных своим акционерам, в мат и в использования собственных средств (капитала) банка для прнобрете- акцпи (долей) других юридических лиц — определяется как отношение сум- • инвесгиции банка в акции (доли) других юридических лиц к капиталу банка; ималыю допустимое значение < 25%;

Данные нормативы имеют прямое отношение к кредитам, предоставляемым U ком В системе регулирования деятельности банков можно, однако, обнару- к гь и нормативы, отнесенные к другим сторонам деятельности кредитного уч- іения, но так или иначе связанные с кредитными операциями коммерческого з.

Это относится к нормативу достаточности капитала и к нормативам ликів 1 ІОСТИ.

Группы риска при кредитовании. Существенное значение для управления лигами имеет также правильность отнесения тех или иных кредитов к соот- ствуюшим группам риска Согласно инструкции Банка России активы банков есены к пяти группам рисков. В зависимости от той или иной группы риска >потся и размеры отчислений банка в резервы на возможные потери по ссучім.

Законы и подзаконные акты направлены на минимизацию рисков в просе совершения кредитных операций. По мнению законодателен, зтому долж- способствовать, во-первых, меры предосторожности, принимаемые банками, і їличие достаточного потенциала для компенсации возможных убытков, в том іе за счет адекватности своего капитала и создаваемых резервов на возмож- I .е потери по ссудам; во-вторых, меры по ограничению риска, в том числе посред- .твом уменьшения концентрации риска за счет разделения его на части; в-треть- меры, обеспечивающие внутренний и внешний контроль .

Существующие нормативные акты направлены на то, чтобы управление штом в банке представляло собой не разрозненные действия, а единый нро- с, обеспечивающий планирование, организацию, координацию, анализ, моти- .ію сотрудников и контроль кредитных операций. Единство данных действий і воляет повысить эффективность управления кредитом, снизить кредитные . ки.

Система управления кредитом. Управление кредитом приносит успех толь- в том случае, если процесс кредитования клиента представляет собой целостно сж тему, состоящую из нескольких блоков (табл 14.1).

Таблица 1 і 1

Блоки системы креди гованкя Наименование блоков системы Содержание блоков системы кредитования фундаментальный теорс гическо-практический блок П|>е іставление общества и банка о законах кредита и принципах кр( диїов вания разработка * тратегти целевых ориентиров условий кредитования кредитной политики перспективных и текущих планов лимитов крепит ного бизнеса кре пітная культура Субт»екты и объекты кредитования обеспечение кредита Характеризует работу банка по оценке субъектов и объект ов кредитования по бору и отбору наиболее *|>феи~гннных проектов оценке обеспеч* ІІИЯ кре una npcer лекции кредитного риска Оріани іациошю ан.ыит ичечкии блок Включает разработку труїег ры аппарата управления, стандартов іі[м> цедур кредитования, предложение различною рода услуг и операции, организацию выдачи и погашения кредита, анализ и конт[к>ль кредитных операций Кредитная ннфраоруктура Предполагает наличие информационного метотнческою, научного, кадрі- ного обеспечения системы безопасности, взаимодействия подразделений к процессе кредитования и др Правовой блок С осгоит из федеральных иконок регулирующих деятельность В сфере кредитования, а также из нормативных актов Центрального банка РФ по вопросам банковской пеятельност и

К слабы

о грин и огран

слаба.'

неДОС

преоб тяжелом нол

Увеличи ч банк пол} м числе НС издержках) ития тех и six продукт Разрабої Кредитная легическис іацию свой ельному баї

ЩУЮОТНОЦ д\ю на pea, кеші о в en ІІОЛОЖсІ

директоро; тим деяте.

альїіьпі t ;ЄТ сосюян К сожалч так В соотв тельно сос темонгтр него контре .І«ШЧЄ( кие ( ития в сфе »VH о наиравлі Кредитш зыми опре ПІ о полно1 ия, об /п ациям. о ра езаірагив Ъ шдцин, прої Кредитне

ЦТОМЇ ЯВ ЛЯ

динацпи її]

1 Пол гтанд. рты и нормі» I лих рынков.

Система кредитования «работаете только в том случае, если в ней в Поли мерс присутствую! все блоки Однако по своему содержанию эта система не nj> сто совокупность элементов (блоков), а взаимодействие их друг с іругом Нал живаиие этого взаимодействия и является центральной задачей менеджеров бйи

Кредитная политика. Управление кредитом определяется предприни тельскои философией банка, характе] шзующей понимание им собственной мт сии. интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества.

Каждый банк то і жен иметь ясное представление о своем будмцем. четк. | стратеї ию, Для определения с гратегии в области кредитования банк всегда должен знать сложившуюся ситуацию ь использовании кредита, шансы и во. v ные опасности в кредитном деле. Разоаботка стратегической позиции банка в к - - дитном процессе осущесгвляется на основе создания каталога сильных и с лаб сторон в сфере кредитования (подробнее о создании каталога см главу 3)

Каталог сильных и слабых сторон банка может иметь следующий в,* і К сильным сторонам банка относятся:

высокая квалификация персон їла кредитных подразделений,

хорошее знание клиентов, имеюших длительные связи с кредитной Of

ИИЗаЦИеИ,

хорошие резу штаты, полученные банком от развития кредитных one иип за последние несколько тет;

и высокая репутация банка как надежного партнера,

налігше возможност и расширения кредитования через фи лил. іьную

банка,

наличие в клиентской базе преуспевающих клиентов, в том чнсл< фективно функционирующих финансово-промышленных групп,

участие банка в качестве уполномоченного агента в финансирований сударст венных программ

344

К слабым сторонам деятельности банка в сфере кредитования относятся:

отрицательные результаты в развитии кредитных операции;

ограниченный объем ресурсов, выделяемых для кредитования;

слабая диверсификация кредитного порт<|>еля;

недостаточное развитие управленческой информации;

преобладание среди акционеров представителей отраслей, находящихся желом положении.

Увеличивая положительный потенциал, сокращая воздействие слабых сто- Ьв. банк получает возможность расширять свои конкурентные преимущества, і эм числе посредством обеспечения лидерства в ценообразовании (экономии издержках), высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного вития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения їх продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификации деятельности.

Разработанная в банке стратегия является основой его кредитной полити- Кредитная политика в широком смысле — это деятельность, регулирующая гегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на ре- зацию свойств кредита и его роли в экономике. Применительно к каждому л лыюму банку кредитная политика представляет собой деятельность, регул и- • жцую отношения между банком и клиентом в определенном периоде п направ- \ю иа реализацию их интересов. Основания этой деятельности находят свое кение в специальном документе — Положении о кредитной политике.

Положение о кредитной политике. Данный документ утверждается Сове- дирскторов банка, является серьезным аналитическим документом, регул и - ним деятельность кредитной организации. По наличию данного документа гральный банк Российской Федерации (наряду с другими документами) оце- ter состояние внутрибанковского контроля.

К сожалению, в современной российской банковской практике это далеко так. В соответствии с требованиями Банка России коммерческие банки дей- гтелыго составляют данный документ и предъявляют его банковскому ауди- демонстрируя тем самым выполнение Положения «Об организации внут- его контроля в банках». Формально выполняя требование Банка России, мсрческие банки не проводят при этом глубокого анализа перспектив своего вития в сфере кредитования, ограничиваются самыми общими представлени- о направлениях развития основной сферы своей деятельности.

Кредитная политика дополняется некоторыми другими документами, при- ными определить стандарты и процедуры кредитования, например положені о полномочиях сотрудников банка но выдаче кредита, о процедуре кредитним, об управлении кредитным портфелем, об отчетности по кредитным ацням, о работе банка по контролю за кредитным процессом и т.д. Стандарты <е затрагивают требования к оформлению документов, сбору и анализу пн- маипп, проверке кредитоспособности различных типов клиентов и т.д.

Кредитная политика, будучи аналитическим и довольно конкретным до- ?нтом, является своего рода ориентиром в принятии решений, инструментом динации при изменении банковского окружения.

Значение Положения о кредитной политике состоит и в том, что оно п ляет банковскому персоналу, работающему с клиентами, ориентироваться на нейшие принципы распределения объема капитала, предоставления крупных дитов, рентабельности, ликвидности и безопасности. В документе нар л с вопросами объема и структуры кредитования обычно фиксируются решс о допустимой доле риска в каждом сегменте. Положение о кредитной поли формулирует основные принципы кредитования, необходимость проверки дитосиособностн и платежеспособности заемщика, учета рентабельности кл тов.

Разработка кредитной политики требует определенной культуры, т.е. I деленного образа мышления и представления о нормах и ценностях банкої деятельности (например, банк может придерживаться принципа не кредите сделки с оружием, но принципиальным соображениям не финансировать те иные политические партии и т.п.). Помимо профессионализма (всеобьемлюц. t знания и оценки клиентов) важное значение приобретает уровень банкове сервиса и предоставляемых консультаций, менталитет сотрудников, их готовнос^ оказать клиентам массу услуг, дружелюбие. Наличие культуры кредитного цесса является дополнительным преимуществом банка, дающим возможн І завоевать более выгодную конкурентную позицию1.

К сожалению, в деятельности российских коммерческих банков взаимс ствие стратегии и культуры можно наблюдать далеко не всегда, хотя каждая них обеспечивает лишь половину успеха кредитной организации.

Построение аппарата управления кредитным процессом. У правлен и< дитным процессом сосредоточено в ряде подразделений банка, имеющих с ^ уровень компетенции, свои функции и задачи (табл. 14.2).

Таблица 1 -

Функции и задачи подразделений по управлению кредитным процессом Наименование подразделения банка Функции и задачи подразделения Совет директоров (Правление) банка Утверждает направления кредитной политики Кредитный комитет Определяет стратегические и тактические задачи развития кредитные операций, принимает решения о выдаче крупных кредитов, устаь вает уровень процентных ставок по кредитным операциям и т.п Планово-зкономическое управление Планирует деятельность в области кредитования, готовит метоаич обеспечение Кредитное управление Формирует кредитный портфель, осуществляет кредитование КЛИ 1 контроль за обеспеченностью ссуд, леятелыкктыо филиалов в обл ¦ кредитования, проводит анализ кредитных операций, готовит вместе с птаново-экономическим управлением методическое обеспечение 1 N1 провой опыт свидетельствует о том. что культура — это фундамент всякого иредпр» в том числе и банка Конечно, се высокий уровень достигается не за короткие сроки, она формі ся голами II здесь многое зависит от банковских служащих и руководителей кредитной ор аі ш ции, от их готовности придерживаться тех или иных нравственных и профессиональных ценно -ч Нельзя не согласиться с мнением о том. что «стратегия разваливается не из-за проблем, а из-за веческого фактора».

346

Окончание Наименование подразделения банка Функции и задачи подразделения Договорно-п pa вовое г правление Определяет соответствие кредитной документации действующему законодательству. досіаточность обеспечения позврашостії кредита Операционное управление Обеспечивает мчнеление и списание средств, в том числе операции но выдаче кредитов со ссудных счетов, их погашение со счетов клиента Vnpa&ienne автоматизации Электронная обработка данных, в том числе кредитных операций Отдел внутреннего кон гроля Проверят законность кредитных операций в соответствии с нормами, правилами и предписаниями Центрального банка РФ осуществляет постоянный контроль кредитных операции выполняемых подразделениями банка и отдельными сотрудниками, контроль за соблюдением установленных, кредитных процедур, функций и полномочии при принятии решений

что оно поз г-*«аться на важ |П крупных кре- % менте наряд \*»ТСЯ решен I ггной полити ь проверки ь ЇЛЬНОСТН клиентуры. т е. опре- гтяч банковск (не кредитова* н ировать те и а еобъСМЛЮН' t ь банковско ' fee ИХ ГОТОВНОСТЬ

f • дитного про-

Щ S ВОЗМОЖНОСТ1

іьков взапмоді Г'- t хотя каждая

Управление кре- L имеющих сво

Таблица 14 . процессом

Центр тяжести всей работы но кредитованию сосредоточен в Кредитном управлении, в состав которого входит несколько отд< юв Они чаще формируются в зависимости от типа заемщика, например отдел кредитования юридических лиц, отдел кредитования физических лиц, отдел кредитования корпоративных клиентов. Подобная специализация кредитных подразделении (с учетом отраслевых особенностей деятельности предприятии и органи іаций) позволяет сотрудникам банка более обстоятельно знать специфику деятельности клиента, его проблемы и перспективы развития. В крупном банке обособленным отделом (или специальной группой) моїут быть подразделения, занимающиеся синдицированным кредитованием, международным кредитом, лизингом и др

Кредитное управление осуществляет всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию различных типов клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю за деятельностью филиалов в области кредитования, анализу кредитных операции и их методическому обеспечению.

^ лития кредитных р. іитов, устанавли- иям и т.п.

к вит методическое

ктование клиентов, t тналои в области н готовит вместе » . обеспечение

• «.якого нредприяті I - ки, она формирует ) кредитной органи Ь надьных ценность і проблем, а и.»-за че д>

Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, проводится экспертиза контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов Здесь же готовятся предложения Кредитному комитету банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения но предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля

В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных договоров и подготовка распоряжении операционному управлению по выдаче или погашению кредитов, осуществление контроля за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов, проведение систематического анализа финансового по- южения заемщика, разработка мер но досрочному взысканию задолженности. Отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах предоставляется ежемесячно. Работники отдела дают рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов.

В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление тоговоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоя-

347

ниєм ценностей, принятых в залог] проводятся мероприятия по возврату длите Г г ной просроченной задолженности, готовятся предложения но списанию безь дежных долгов, совершенствованию механизма погашения просроченных се /д

Отдел ь ттроля кредитной деятельности филиалов банка оеуществля у надзор за соблюдением подразде існиями установленных лимитов, расематри ел заявки на лиміп, вошожнопь их превышения, проводит аналЦз, проверк t стояния кредитной работы фи шалов, готовит предложения по ее совершено:

ВаІІИЮ

За іачами о/пдеш методологии и ана.пиа в составе кре дитною /правлен • являются разработка нормативных документов, реї іамснтируюіцих кредити) деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов о данных оперв цнях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамики процентных ставок, Е ссние рекомендации по совершенствованию (труктуры кредитных в ІОЖСНІ • и процентных ставок Данная работа банка, однако, можел быть сконщ нтрирс на и в планово-экономическом управлении, где наряду с научно-методичесі » обеспечением креди гнои деятельное і и может бы ть орган изована соответ с гвукл . ¦ работа по всем осне>впым направленням банковскон деятельности.

В состав кредитного управления банка дово іьно часто Включают отс> . сурсов, привлекаемых для осуществления активных опе рации С учетом коні пых условий дащтое подразделение банка может бггь выделено в самос тоятг toil ос управленії» (на практике лакое построение аппарата управления встреч, довольно часто).

14.3. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ И НАБЛЮДЕНИЯ ЗА КРЕДИТОМ

Предварительная стадия f переговоры о кредите). Непосредственно цесс кредитования начинается со дня первой выдачи ссуды Однако до го момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной р; выио.шяемой как банком-кредитором так и клиенгом-зае мщпком Переговоры о кредите начинаются чадолго до принятия конкретного р ния. Предложение о ьыдачс кредита уожет исходить как от банка, так и от кдмн та Для развитых рыночны к отношений более типично»! явл яется ситуация, к ш бань ищет клненла, предлагает ему свої* про іукт, в том числе кредиіы под те иные нели и условия

Иное дело — современная отечественная практика, когда зачастую ис клиента не приходится к шент ищет банк, в ке) тором можно оы ю бы пет спасительную ссуд}'

Коммерческие банки еще на стадии обращения клиента в банк анализі ют риски Так на іьівае vi348

Этап рассмотрения конкретного проекта. Аналитическая часть этапа вклю- ¦ г сложную задачу расчета банком на базе представляемых клиентом документів его кредитоспособности. Банк анализирует финансовые коэффициенты (лик- ідности, достаточности оборотного капитала, финансового левериджа), енсивность денежного потока, степень делового риска . По результатам ана- t ja банк получает сведения о возможностях клиента но контролю расходов, офор- I тенню потока наличности за счет продажи определенных активов, реализации і рынке продукции для обеспечения возврата банковского кредита.

В российских коммерческих банках решение аналитических задач, как прало, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделя- ея специальные аналитические подразделения, функцией которых является ^ есторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности дитования зачастую дается работником, курирующим обслуживание данного шснта. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста ка — он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную і іанк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях дитования данного щюекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче хдита. собирает необходимые разренштельные подписи на кредитных докумен- и т.д., т.е. выполняет всю аналитическую, техническую и организационную оту по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся кре- ная работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.

В мировой практике в мелких банках аналитическая и техническая работа І і выдаче кредита обычно бывает разделена между работниками: один анализи- . г. готовит решение, другой работник этого или другого специального подраз- ления выполняет работу по техническому оформлению ссуды. Специализация жет быть и иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента банк, остальное делают другие. Работники специально созданных отделов по про- е банковских услуг могут не только приводить клиента в банк («добывать нес»), но и осуществлять предварительный анализ кредитного проекта, согла- вагь юридическую сторону, делать предварительную преселскцию риска, со- тять письменное заключение. Другое заключение (возможно, не совпадающее заключением подразделения по продаже услуг) составляется в экономическом авлеиии банка (в специальных отделах анализа кредитного риска). В этом слу- реализуется так называемое правило четырех глаз, когда кредитный проект тьтруется» двумя работниками банка, не связанными друг с другом узами юдчинення интересов одного управленческого звена и иерархией власти

Довольно распространенной формой работы на данном этапе является інятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компе- ции работников банка В этом случае кредитный проект на соответствую- ¦о сумму рассматривается и принимается или отклоняется работником, кому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями оводства банка. Данный опыт работы начинают использовать и российские мерческие банки.

Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на заседании Креди го комитета. К заседанию прорабатываются все экономические и юридиче вопросы, на нем принимается окончательное решение по рассматриваемому росу и определяются конкретные условия кредитования.

Параллельно решаются вопросы о методе кредитования. Кроме ссуд счета, открываемого клиенту для отражения на нем выдачи и погашения кред фиксируется сумма лимита кредитования, предназначенного для кредито данного заемщика.

На этапе оформления кредитной документации работники банка ляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кре заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

<< | >>
Источник: Лаврушин О.И.. Банковский менеджмент . учебник / кол. авторов, под ред. д-ра экон. наук, проф О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и чоп. - М КНОРУС,2009. - 560 с.. 2009

Еще по теме 14.2. организация управления кредитом в банке:

  1. 6.1. РОЛЬ НБУ В КОРПОРАТИВНОМ УПРАВЛЕНИИ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
  2. 3. Управление ликвидностью коммерческого банка
  3. 3. Специальные обобщенные показатели оценки решений по управлению экономической безопасности банка
  4. 4. ОРГАНИЗАЦИЯ ВНУТРЕННЕГО КОНТРОЛЯ В БАНКЕ
  5. 1.3. Организационное построение системы управления клиентской базой банка
  6. 3.6. ОРГАНИЗАЦИЯ УПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ БАНКА
  7. 6.3. ОРГАНИЗАЦИЯ АНАЛИТИЧЕСКОЙ РАБОТЫ В БАНКЕ
  8. 10.1. СИСТЕМА ЦЕНТРАЛИЗОВАННОГО УПРАВЛЕНИЯ ЛИКВИДНОСТЬЮ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  9. 14.1. содержание понятия «управление кредитом»
  10. 14.2. организация управления кредитом в банке
  11.   8.1. Формы организации и функции центральных банков  
  12. 9.1. Формы организации и функции центральных банков 
  13. § 4. Особенности организации и управления зарубежных центральных банков
  14. 3.2. Перспективные модели организации и функционирования механизма кредитования торговых организаций в российских коммерческих банках
  15. 3. Правовое положение кредитных организаций 3.1. Коммерческие банки