<<
>>

12.4. СОСТАВ ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Привлечение ресурсов для коммерческого банка является основой его д*-» тсльности, приоритетной, жизненно важной задачей, без решения котох.в он не может существовать. Способность банка привлекать депозиты и м л банковские кредиты является основным критерием признания банка сое - роны других участников рынка.
Традиционно в России владельцы денег стремятся избежать риска и с - но предпочитают более надежный банк, выплачивающий умеренные нроне по вкладам. Поэтому состояние ресурсной базы коммерческого банка:

во-первых, отражает оценку стабильности и надежности банка его клисн- вктадчиками и другими банками;

во-вторых, является индикатором качества обслуживания банком клиен- < количество предоставляемых клиентам услуг, наличие филиальной сети, гронных банковских услуг, вежлив(хть персонала и т.н.);

и в-третьих, характеризует ценовую политику банка, т.е. умение руковод- банка адекватно реагировать на изменение рыночных цен на банковские ус- и продукты.

Пассивные операции в любом банке призваны обеспечить оптимальный всего максимальный — в зависимости от желаемого объема активных оне- м) объем привлеченных ресурсов с наименьшими затратами. При этом бан- кие операции должны соответствовать существующим требованиям Цснт- ї ого банка, а развитие ресурсного обеспечения — реализации принципов, и и планов банка.

Качество пассивов коммерческою банка обычно характеризуется степенью ильностн ресурсной базы, стоимостью привлечения ресурсов, чувствитель- >ю пассивов банка к изменению процентных ставок, а также зависимостью от внешних источников финансирования, таких, как краткосрочные меж- вские кредиты.

Классификация привлеченных ресурсов. Состав привлеченных ресурсов неоднороден При этом структура банковских привлеченных ресурсов по тьным банкам отличается большим разнообразием и зависит от индивидуал ых особенностей банков.

Структуру привлеченных ресурсов российских ком- :ких банков характеризуют данные табл. 12.7.

Таблица 12 7

Удельный вес привлеченных ресурсов российских коммерческих банков

по состоянию на 01.01.2007* Показатель В % к сумме пассивов .» ва, привлеченные от организаций (резидентов и нерезидентов) 33.6 | физических лиц (резидентов и нерезидентов) 25.6 1 ж тва, полученные от банков (резидентов и нерезидентов) 13.9 : - к долговых обяза іеіьсін 5.5 І» • е пассивы (в том числе средства бюджетов, счета банков, резервы -эг ва в расчетах) 74 • Источник: Вестник Банка России. 2008. >fe 32 С 7.

Чаще всего привлеченные ресурсы подразделяются на две большие труп- депозитные и недепозитные средства. Основную часть привлеченных рссур- составляют депозиты.

Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных ств юридических и физических шц во вклады на определенный срок либо до ребования.

Объектами депозитных операций являются депозиты — суммы денежных дств, которые вносятся в банк его клиентами и на определенное время оседа-

285

ют на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банк операций.

Депозиты обычно являются не только главным, но и зачастую ме тратным ресурсом банка по сравнению с более дорогими межбанковскими тами.

В мировой банковской практике депозиты подразделяются на оси (стержневые) и летучие.

Стержневые (основные) депозиты — это депозиты, которые состав, постоянную депозитную базу банка. Они обычно базируются не на отдельных ках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало вержены воздействию изменения процентных ставок. В состав «стержневых» позитов обычно включают депозиты до востребования, а иногда, в зависі от отношений между банком и вкладчиком, и срочные депозиты.

Летучие депозиты — это срочные депозиты, которые привлечены в " процентными ставками, поэтому они подвержены миграции («улетают») в чае изменения процентов по вкладам. Высокий удельный вес летучих деп в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденции дывающихся на денежном рынке, в том числе по процентным ставкам.

На сегодняшний день в России к летучим депозитам можно отнести ды населения в пределах застрахованных сумм.

Страхование депозитов ос\ вляется государственной корпорацией — Агентством по страхованию в к. которая должна возмещать вкладчикам их потери — суммы открытых на их вкладов и причисленных к ним процентов.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наст ния страховою случая, которым признается одно из следующих обстояте:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осу ние банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках ковской деятельности»;

введение Банком России в соответствии с законодательством Р ской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов бат.»

С 2007 г. возмещение по вкладам в банке, в отношении которого на страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов ке, не иревьішающеіі 100 тыс. руб, плюс 90 о суммы вкладов в банке, пре- іцей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. В перспекп суммы планируется постепенно увеличить до размеров, принятых в европ странах — 20 тыс. евро (в пересчете на рубли).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 400 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их мерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в рых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в шении каждого банка отдельно.

В зависимости от срока помещения средств клиентами в банк депозиты лятся на депозиты до востребования и срочные депозиты.

286

тую менее І кими кре.

I на ОСНОВИ: Г

іе составляв дельных с к ния мало и •ржневых» I зависимо і

іечсньї в банк •тают») в слу- 1их депозит аенний, складам.

отнести вкла игов осущест- нию вкладов, гых на их им

ймера остатка дня наступле- гтоятельств а осуществлю

банках и бан-

твом Россий- іров банка. !Юго нас rvini. ікладов в бан-

прсвышаю- > пекти ве эти I европейских

арный размер иает 400 тыс »ально их раз-

В процессе управления депозитными операциями следует учитывать, что клиента вложение денежных средств на срочные вклады и депозиты до вос- ¦ • бованпя имеет разные мотивы:

для срочных вкладов — получение дополнительного дохода;

для депозитов до востребования — возможность проведения текущих іатежей и расчетов.

Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах следующие виды счетов: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; рреспондеитекие счета; коррест гон ленте кие субсчета, счета доверительного уп- шления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Депозиты до востребования являются для банка наименее затратної! частью его депозитной базы.

Они не чувствительны к изменениям процентных ставок, но потенциально подвержены значительным колебаниям, которые зависят от вила изнсса клиента, его денежного потока и других факторов

Срочные депозиты — наиболее затратная часть депо гитов Они чувствительны к изменению процентных ставок, но обычно считаются более стабильными ресурсами по сравнению с депозитами до востребования, срок нахождения которых в банке определить достаточно сложно.

За рубежом в отдельную группу выделяют сберегательные вклады, операцій по которым, как правило, отражаются в сберегательной книжке клиента, а срок не фиксируется В соответствии с российским законодательством сберегательными называются вклады населения как на срок, так и до востребования Поэтому в России их относят либо к срочным депозитам, либо к депозитам до востребования.

Педепозитные ресурсы банки привлекают путем получения кредитов других юридических лиц, в том числе Центрального банка и других коммерческих банков, либо путем выпуска долговых обязательств, обращающихся на рынке.

В российской практике к таким источникам привлечения ресурсов относят получение займов иа межбанковском рынке, получение ссуд и учет векселе й в ЦБ РФ соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), выпуск собственных векселей и облигаций.

Получение кредитов других банков является одним из наиболее удобных средств управления пассивами, обычно оно служит поддержанию текущей ликвидности банка на необходимом уровне. Рынок межбанковских кредитов позволяет размещать и занимать деньги, когда это банку необходимо. При этом постоянные участники рынка имеют определенные преимущества, основанные на долгосрочности отношений

L

ков, в кото- 1ЯСТСЯ в отно-

епозиты де-

Операции РЕПО на межбанковском рынке так же. как классический МБК, используются для поддержания ликвидности банка-заемщика, однако риск банка-кредитора при этих операциях обычно ниже.

Активным участником рынка МБК (межбанковских кредитов) любой страны выступает центральный банк, кредитная политика которого направлена на обеспечение стабильности банковской системы. В основу осуществления такой политики положен механизм рефинансирования коммерческих банков.

287

Привлечение ресурсов путем выпуски собственных векселей возможно ко для банков, имеющих высокую степень доверия Однако зачастую опер по выпуску векселей направлены на решение внутренних задач, проблем кг тов через различные схемы, операции с банковскими векселями (вексельное дитование и т.п.).

Выпуск облигаций российскими банками получил расирос гранение та: в последние годы, поскольку раньше состояние российского рынка не позви, что-либо планировать на длительную перспективу как банкам, так и потеши ным держателям облигаций.

В некоторых случаях, в основном в зарубежной практике, привлечеі ресурсы подразделяют на управляемые ресурсы и текущие пассивы. При к управляем**.* ресурсам относят срочные депозиты и привлеченные банком банковские кредиты. В состав текущих пассивов включаются остатки на рас ных, текущих счетах клиентов и корреспондентских счетах ЛОРО, а также ства в расчетах и кредиторскую задолженность. Однако это, естественно, означает, что текуїцис пассивы не подлежат управлению.

Ряд экономистов1 предлагают разделять депозиты и недепозитные тельства на следующие три категории, в зависимост и or возможности быть рянными для банка:

Обязательства по *горячісм деньгам* — вклады и другие денежные ства, которые чутко реагируют на изменения процентных ставок, или те в можности изъятия из банка которых в предстоящем периоде руководство VI

Ненадежные средства — вклады клиентов, значительная часть кс (возможно, 25—30%) может быть изъята из банка в любое время в течение щего периода

Стабильные средства (часто называемые основными вкладами ила новными обязательствами). Для них вероятность быть изъятыми руководстве тает наименьшей (за исключением минимального процента общего объема)

<< | >>
Источник: Лаврушин О.И.. Банковский менеджмент . учебник / кол. авторов, под ред. д-ра экон. наук, проф О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и чоп. - М КНОРУС,2009. - 560 с.. 2009

Еще по теме 12.4. СОСТАВ ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА:

  1. 2.1. Источники различных форм капитала коммерческих банков
  2. 2.3. Экономическая реализация собственного и привлеченного капитала коммерческих банков
  3. ОСНОВНЫЕ ИСТОЧНИКИ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  4. 12.4. СОСТАВ ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  5. Факторы, влияющие на размер привлеченных ресурсов.
  6.   4.8. Воздействие инфляции на деятельность коммерческих банков    
  7.   9.4. Операции коммерческих банков  
  8.   3.6. Операции и ресурсы коммерческих банков  
  9. 10.4. Операции коммерческих банков  
  10. Значение собственных ресурсов коммерческого банка
  11. 5.7. Привлечение средств коммерческими банками (пассивы)
  12. Лекция 6.Операции коммерческого банка поформированию ресурсов
  13. Ресурсы коммерческого банка и его капитальная база
  14. Коммерческие банки - центральное звено кредитной системы
  15. 13.2. Пассивные операции. Ресурсы коммерческого банка
  16. Деятельность коммерческих банков
  17. Кредитные ресурсы коммерческого банка