2.2 Тенденции ипотечного кредитования в период 2007-2009 гг.

В 2007 году продолжилось расширение круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные жилищные кредиты (далее – ИЖК). По сравнению с 2006 годом их количество возросло на 17,9% и составило 587 кредитных организаций, или 51,7% от общего количества действующих кредитных организаций.

Регулярно в течение 2007 года осуществляли предоставление ИЖК в рублях около 400 кредитных организаций, в иностранной валюте – около 100. В первом квартале 2008 года ИЖК предоставляли 552 кредитные организации. Вследствие мирового финансового кризиса, по состоянию на 1 января 2010 г., число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнения с началом 2009 г. на 3,0% - до 584 кредитных организаций, из них 400 кредитных организаций предоставляли ИЖК, остальная часть кредитных организаций осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов. Регулярно осуществляли выдачу ИЖК в рублях около 130 кредитных организаций, в иностранной валюте – 17 кредитных организаций [3].

По сравнению с 2006 годом объем выданных за 2007 год ИЖК увеличился на 292,9 млрд. рублей, составив по итогам 2007 года 556,5 млрд. рублей. При этом наблюдался неуклонный рост доли ИЖК в общем объеме потребительских кредитов. Если в 2005 году доля ИЖК составляла 3,6% в объеме потребительских кредитов, то в 2006 году уже 11,1% и в 2007 году - 15,6%. Объем ИЖК значительно возрос в период с 2005 по 2008 годы – в 3,1 раза в 2005 году, 4,8 раза – в 2006 году и 2,1 раза в 2007 году. В 2008 году было выдано ИЖК на 655,81 млрд. рублей. По сравнению с 2008 годом количество предоставленных в 2009 г. ИЖК сократилось в 2,7 раза, объем снился в 4,3 раза, фактически вернувшись к уровню 2006 г [16].

Рис. 1 Динамика объемов и темпов прироста потребительских кредитов

и ИЖК

В 2009 году было предоставлено 130 085 ИЖК на общую сумму 152,5 млрд. рублей, или 5,8% от общего объема потребительских кредитов.

Рост объема ИЖК происходил в значительной степени за счет кредитов, предоставленных в национальной валюте. За 2007 год объем ИЖК, предоставленных в рублях, увеличился в 2,4 раза, составив 438,1 млрд. рублей. Доля предоставленных в рублях средств в структуре ИЖК повысилась на 10,6%, достигнув по итогам 2007 года 78,7%. В первом квартале 2008 года тенденция опережающего роста ИЖК, предоставленных в рублях, сохранилась. Их доля в объеме предоставленных средств составила 85,7%. В 2009 году продолжается рост доли ИЖК, предоставленных в рублях. За 2009 г. было выдано 128 004 рублевых кредита на общую сумму 143 млрд. рублей против 2081 кредита, предоставленного в иностранной валюте, на общую сумму 9,5 млрд. в рублевом эквиваленте. Кроме того в 2009 г. активно проводились операции по реструктуризации кредитов, предоставленных в иностранной валюте, и переводу и в рублевые кредиты.

Изменение основных параметров выдачи ИЖК. Период с 2007 по 2008 г. характеризовался снижением средневзвешенных процентных ставок и увеличением средневзвешенных сроков выдачи кредита[18].

В течение 2007 года величина средневзвешенных процентных ставок по ИЖК, предоставленным в рублях, снизилась на 1,1%, в иностранной валюте – на 0,5%, составив по итогам года 12,6 и 10,9% соответственно. В первом квартале 2008 года средневзвешенные процентные ставки продолжали уменьшаться - по рублевым кредитам на 0,2%, по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, на 0,1%. К концу 2008 года средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам составляла 12,8%, по кредитам, предоставленным в иностранной валюте – 11%.

Рис.2 Динамика валютной структуры ИЖК (%)

Средневзвешенный срок предоставления кредитными организациями ИЖК в 2007 году составил 199 месяцев по кредитам, предоставленным в рублях, и 189 месяцев по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, и увеличился по сравнению с 2006 годом на 16 и 9 месяцев соответственно. В первом квартале 2008 года средневзвешенный срок предоставления кредитными организациями ИЖК в рублях увеличился до 212 месяцев, по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, – до 200 месяцев.

Рис.3 Динамика изменения средневзвешенной процентной ставки

в 2009 году (%)

Вследствие мирового финансового кризиса, 2009 год характеризуется повышением ставок по кредитам и ужесточением условий их предоставления.

По сравнению с предыдущим годом средневзвешенная процентная ставка по ИЖК, предоставленным в рублях, повысилась на 1,4 процентного пункта, в иностранной валюте – на 1,9 и составила на 1 января 2010 г. 14,3% и 12,7% соответственно. Во втором полугодии 2009 г. наблюдалась тенденция к уменьшению ставок – средневзвешенные процентные ставки по ИЖК, предоставленным в рублях и иностранной валюте снизились на 0,3 и 0,8 процентного пункта соответственно. Средневзвешенные сроки предоставления кредитными организациями ИЖК за 2009г. сократились на 18 месяцев по рублевым ИЖК (с 215 до 197 месяцев) и на 68 месяцев по ИЖК, предоставленным в иностранной валюте (с 207 до 139 месяцев).

Так же 2009 год характеризовался устойчивой тенденцией к увеличению объемов просроченной задолженности и ее доли в общем объеме задолженности по ИЖК[17].

Просроченная задолженность по ИЖК в рублях увеличилась по сравнению с 2008 г. в 3,5 раза, в иностранной валюте – в 2 раза и составила по состоянию на 1 января 2010 г. 18,5 и 12,5 млрд. рублей соответственно. При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ИЖК, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,7 и 3,6 процентного пункта, достигнув 2,3 и 6,3% соответственно (рисунок 4).

Рис.4 Динамика изменения уровня просроченной задолженности

по ИЖК

Основными причинами уменьшения объемов ипотечного жилищного кредитования как в 2008 г., так и в 2009г. явились удорожание кредитных ресурсов, а также возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных ИЖК. Если количество кредитных организаций, рефинансировавших на вторичном рынке ИЖК, сократилось за 2008 г. на 12,5% (с 233 до 204 единиц), то за 2009 г. количество таких кредитных организаций увеличилось до 167 единиц, или на 18,1%. Объем рефинансируемых ими ИЖК сократился за 2008 г. на 14,6% - с 115,9 млрд. рублей до 99 млрд. рублей, а за 2009 г. – еще в 1,5 раза, составив 65,4 млрд. рублей. При этом если в 2008 г. средства, полученные кредитными организациями в порядке рефинансирования, составляли всего 15,1% общего объема кредитов, предоставленных кредитными организациями, то в 2009 г. в связи с отсутствием долгосрочного фондирования и роста рисков банковских операций рефинансирование стало одной из обязательных составляющих привлечения денежных средств в ипотечное жилищное кредитование – его доля в предоставленных в 2009 г. ИЖК составила 42,9% (рис. 5).

Основным способом привлечения денежных средств кредитных организаций являлось рефинансирование ИЖК (прав требования по ИЖК) путем продажи их другим организациям. Объем проданных кредитными организациями кредитов (прав требования) в 2009 г. составил 65,4 млрд. рублей, или 81,3% рефинансируемых средств, из них с дальнейшей эмиссией ипотечных ценных бумаг – 24 млрд. рублей. При этом наметилась тенденция к рефинансированию ИЖК не на внешнем, а на внутреннем финансовом рынке, в том числе путем размещения облигаций с ипотечным покрытием. Если доля специализированных организаций – нерезидентов в источниках рефинансирования ИЖК в 2009 г. составила 13,7% рефинансируемых средств (8,9 млрд. рублей), то доля специализированных организаций – резидентов возросла с 22,6% до 63,6% с (32,9 до 41,6 млрд. рублей) (рис.6). В определенной степени этому способствовали приятые Банком России меры по поддержке ипотечного рынка, направленные на предоставление ликвидности кредитным организациям – операторам первичного рынка под залог облигаций с ипотечным покрытием, выпущенным в соответствии с законодательством Российской Федерации , в том числе под поручительства Агентства по ипотечному жилищному кредитованию[3].

Эмиссия облигаций с ипотечным покрытием с сохранением актива на балансе кредитной организации – один из способов привлечения средств в систему ИЖК - в 2009 г. составила 15 млрд. рублей.

Рис.5 Динамика изменения объемов выдачи и рефинансирования ИЖК

Рис.6 Источники рефинансирования ИЖК (прав требования по ИЖК)

в 2008-2009 гг. (%)

<< | >>
Источник: Неизвестный. КУРСОВАЯ РАБОТА на тему: Банковский кредит и его развитие на примере ипотечного кредита. 2011

Еще по теме 2.2 Тенденции ипотечного кредитования в период 2007-2009 гг.:

  1. Васильев А. Н.. Финансовое моделирование и оптимизация средствами Excel 2007 (+CD). — СПб.: Питер,2009. — 320 е., 2009
  2. Современные тенденции ипотечного кредитования
  3. Грачева А.А.СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ПРИ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ
  4. §3. Правовые основы ипотечного кредитования за рубежом (на примере США и ФРГ) §3.1. Классическая система организации ипотечного кредитования в Соединенных Штатах Америки
  5. Понятие ипотечного жилищного кредитования, первичный и вторичный рынки ипотечного жилищного кредитования.
  6. Глава I Правовая характеристика ипотечного кредитования и ипотечных систем
  7. Порядок получения ипотечного кредита по программе Северо-Западного филиала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию
  8. §2. Классификация моделей ипотечного кредитования и система ипотечных кредитных институтов
  9. Схема ипотечного кредитования через выпуск банками ипотечных облигаций,
  10. Отличие ипотечного кредитования от обычного кредитования
  11. Анализ динамики структурной и конъюнктурной компонент экономического роста в РФ за период 1999-2007 гг.
  12. Ипотечное кредитование
  13. Инструмент ипотечного кредитования