Общая схема заключения кредитного договора. На что следует обратить особое внимание до заключения кредитного договора


Поскольку общая характеристика кредитного договора, а также основные требования к его форме и содержанию были рассмотрены нами ранее (см. параграф 1.2), то мы можем теперь перейти непосредственно к освещению общей схемы заключения кредитного договора.
Несомненно, следует расценивать заключение кредитного договора как главный итог взаимных усилий банка и заемщика.
1 Кредитуемую сторону вместе с заем шиком при определенных условиях (см. ранее) может представлять и созаемщик (созаемпиь.и).
Напомним, что согласно ст. 819-820 ГК РФ кредитный договор представляет собой совершаемый в письменной форме гражданско-правовой договор, в соответствии с которым кредитор (банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику (в данном случае — физическому лицу) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.1 Основные функции кредитного договора представлены на рис. 7.

Рис. 7
Как правило, заключение кредитного договора происходит в офисе банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации (торгового центра, туристического агентства и т. п.). В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом онлайн-режиме, т. е. через Интернет, с послед) юшим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.
В соответствии со стандартной процедурой заемщик в согласованное с банком время прибывает в офис и;
  • получает у уполномоченных сотрудников банка детальные консультации о порядке заключения кредитного договора;
  • уточняет у уполномоченных представителей банка условия предоставления потребительского кредита;
  • изучает содержание проекта кредитного договора и по согласованию с уполномоченным сотрудником банка вносит в документ уточнения;
  • знакомится с приложениями к кредитному договору.

Поясним, что консультации по вопросам заключения кредитного
договора, как правило, касаются порядка дадьнейших действий заемщика и банка, а также документов, которые заемщику требуется предоставить банку до заключения договора. При уточнении условий предоставления потребительского кредита заемщику следует обратить особое внимание на окончательный вариант важнейших показателей кредита;
  • размер предоставляемого кредита;
  • величину годовой процентной ставки по кредиту;
  • размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита;[60]
  • размер ежемесячных платежей (комиссий) за обслуживание ссудного счета;[61]
  • срок погашения кредита;
  • способ погашення кредита;
  • конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику, а также последствия применения таковых — например, размер пеней (в процентах) и др.;
  • порядок пересмотра условий кредитования.

В ходе изучении проекта кредитного договора особое внимание следует обратить и на конкретное описание обязательств сторон по договору — не только заемщика, но и, подчеркнем, банка.
Кроме того, в документе должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения договора, а также квалификацию понятия «форсмажорные обстоятельства»[62]
Уточнения, вносимые в проект кредитного договора по согласованию между сторонами, целесообразно зафиксировать (написать от руки) на проекте, после чего завизировать подписями. Уточненный проект кредитного договора рекомендуется иметь под руками при подписании окончательного варианта кредитного договора.
При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформ пение, обеспечивающее законную (юридическую) силу данного документа. Так, помимо положений, определяющих предмет договора и его условия, документ в обязательном порядке должен содержать сведения о сторонах договора, дату подписания, регистрационный номер, подписи сторон, а также печать кредитора.
Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, предназначенных для каждой из сторон — кредитора и заемщика.[63] Что касае гея приложений к кредитному договору, то в качестве таковых, как правило, выступают;
  • график погашения потребительского кредита (примеры графика представлены на рис. 8 и 9);
  • срочное обязательство заемщика (пример обязательства представлен на рис. 10);
  • договор поручительства (пример договора представлен на рис. II).[64]

Приложение №

к кредитному договору or 01.09.2006 №1

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ


ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Расчешый
месяц
Взнос па погашение основной части кредита, руб. Взнос на погашение процентов по кредиту, руб. Суммарный взнос, РУб-
1-й месяц П 400 2500 13 900
2-й месяц 11 590 2310 13 900
3-й месяц II 780 2120 13 900
4-й месяц 11 980 1920 13 900
5-й месяц 12 180 1720 13 900
6-й месяц 12 380 1520 13 900
7-й месяц 12 590 1310 13 900
8-й месяц 12 800 1100 13 900
9-й месяц 13 010 890 13 900
10-й месяц 13 230 670 13 900
ll-й месяц 13 450 450 13 900
12-й месяц 13610 290 13 900
іітою за год 150 000 16 800 166 800

Наименование должности уполномоченного сотрудника банка

Заемщик
Подпись
Подпись
Дата
Дата
М.
П.


Рис. 81
1 Аннуитетная схема погашения потребительского кредита.Показатели потребительского кредита: размер кредита — 150 тыс. руб. (или эквивалент в другой валюте), срок погашения — 12 месяцев, процентная ставка —
20°',,.
Приложение №
к кредитному договору от 01.09.2006 №1
ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Расчетный
месяц
Bjhoc па погашение основной части кредита, руб. Взнос на погашение процентов по кредиту, руб. Суммарный взнос, РУб-
1-й месяц 12 500 2500 15 000
2-й месяц 12 500 2290 14 790
3-й месяц 12 500 2080 14 580
4-й месяц 12 500 1880 14 380
5-й месяц 12 500 1670 14 170
6-й месяц 12 500 1490 13 960
7-й месяц 12 500 1250 13 750
8-й месяц 12 500 1040 13 540
9-й месяц 12 500 830 13 330
10-й месяц 12 500 630 13 130
11-й месяц 12 500 420 12 920
12-й месяц 12 500 210 12710
Итого за гол 150 000 16 260 162 660

Наименование должности уполномоченного              Заемщик
сотрудника банка
Подпись              Подпись
Дата              Дата
М. П.
Рис. 9'
Приложение №
к кредитному договору от 01.09.2006 №1
СРОЧНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ЗАЕМЩИКА
Я
(фамилия, имя, отчество, дата рождения) паспортные данные
в соответствии с кредитным договором от 00.00.0000 № 00000 ОБЯЗУЮСЬ:
  1. В счет погашения полученного мной потребительского кредита выплатить             

(наименование банка)
(сумма цифрами и прописью с указанием вида валюты) в том числе на погашение процентов по данному кредиту
(сумма цифрами и прописью с указанием вида валюты) не позднее « »              20              г.
  1. Производить платежи в соответствии с графиком платежей (приложение № 0 к кредитному договору от 00.00.0000 № 00000).
  2. Не позднее чем за             


Приложение №
аgt;
а
к кредитному договору от 01.09.2006 №1
ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА
(место совершения)              (дата              совершения)
(наименование банка)
действующий на основании
и именуемый в дальнейшем БАНК, с одной стороны, и гражданин
(фамилия, имя, отчество)
именуемый в дальнейшем ПОРУЧИТЕЛЬ, с другой стороны, заключили настоящий ДОГОВОР о нижеследующем.
Глава 4. Заключаем кредитный договор...
  1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
    1. ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется перед БАНКОМ нести ответственность за исполнение
  1. В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек как с ЗАЕМЩИКА, так и с ПОРУЧИТЕЛЯ.

4.1. Общая схема заключения кредитного договора
  1. В одностороннем порядке уменьшать сумму кредита согласно условиям кредитного договора.
  2. По согласованию с ЗАЕМЩИКОМ изменять порядок погашения кредита.
  1. КРЕДИТОР вправе без переоформления настоящего договора повышать процентную ставку за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора при наличии письменного согласия ПОРУЧИТЕЛЯ.
  2. ПОРУЧИТЕЛЬ сообщает КРЕДИТОРУ о своем согласии с повышением процентной ставки по кредитному договору при личной явке или заказным письмом с уведомлением о вручении. ПОРУЧИТЕЛЬ обязан в трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств по настоящему договору.
  3. К ПОРУЧИТЕЛЮ, исполнившему обязательство ЗАЕМЩИКА по кредитному договору от 00.00.0000 № 00000, переходят все права КРЕДИТОРА по этому обязательству.
  1. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
    1. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами.
    2. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств ЗАЕМЩИКА по кредитному договору от
  1. 00.0000 № 00000, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
    1. Споры по настоящему договору рассматриваются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
    2. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, один из которых передается ЗАЕМЩИКУ, а два других — КРЕДИТОРУ.
  1. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Рис. 11'
<< | >>
Источник: Демин Ю.. Всё о кредитах. Понятно и просто. — СПб.: Питер,2007. — 208 с.: ил.. 2007

Еще по теме Общая схема заключения кредитного договора. На что следует обратить особое внимание до заключения кредитного договора:

  1. Глава З Общая схема предоставления потребительского кредита. Что предшествует заключению кредитного договора
  2. Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора При заключении кредитного договора, предусматривающего предоставлени
  3. 4.4.3 ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
  4. 4. Заключение кредитного договора
  5. § 2. Отдельные вопросы заключения кредитного договора
  6. «Выравнивание» кредитных условий в процессе заключения договора на кредиты и займы.
  7. Проблемы, на которые следует обратить внимание
  8. Вступление кредитного договора в силу. Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
  9. Порядок заключения договора о залоге в связи с удостоверением договора купли-продажи
  10. Почему особое внимание следует уделить акционерному капиталу?
  11. Договор купли-продажи жилья, используемого в комплексе с кредитным договором, обеспеченным ипотекой
  12. V. Свобода заключения договоров
  13. 3. Заключение договора
  14. Схема финансирования в рамках договора о совместной деятельности (договора простого товарищества)
  15. 18. Заключение договора об ипотеке
  16. Глава II. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ
  17. Порядок заключения договора ипотеки
  18. 4.1. Порядок заключения договоров