Роль кредита в национальной экономике

Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений и определяется их сущностью, так как имеет объективный характер.

В то же время конкретная экономическая среда оказыва­ет значительное воздействие на степень и характер реализа­ции объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия по органи­зации и развитию кредитных отношений.

Рассматривая результаты функционирования кредита, прежде всего необходимо отметить его регулирующую роль. В условиях широкого внедрения экономических методов управ­ления, повышения роли стоимостных категорий в управлении
экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В разви­том рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент не­посредственного регулирования процессов воспроизводства.

Формы регулирующего воздействия кредита весьма мно­гообразны. Оно проявляется одновременно на макроуровне (че­рез государственную кредитную политику) и на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).

Следует учитывать, что регулирующая роль кредита про­является не только на стадии распределения. Она охватывает весь воспроизводственный процесс. Являясь распределитель­ной категорией, кредит не может выступать в качестве матери­ального фактора производства, непосредственно влиять на сам производственный процесс. В то же время кредит обеспечивает процесс смены стоимостных форм фондов предприятий, обслу­живает весь процесс расширенного воспроизводства и тем са­мым выступает как фактор его непрерывности.

Активное влияние кредита на воспроизводственный про­цесс реализуется путем применения его как инструмента пере­распределения временно свободных ресурсов, а также за счет его стимулирующих свойств, обусловливающих рациональное использование ссуженных средств.

Кредит объективно выступает как необходимый источник формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, т. е. использование кредита наряду с собственны­ми средствами является нормальным моментом в деятельно­сти предприятий: благодаря кредиту отпадает необходимость обязательного накопления собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т. п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводст­венного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения. Разумеется, кредит не может прямо повлиять на сокращение времени производства товаров, так как оно име­ет объективные границы, обусловленные внеэкономическими факторами, в частности технологией производства.

Его воздействие на ускорение процесса воспроизводства выражается в сокращении времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что в конечном счете увели­чивает скорость оборота фондов. Это достигается путем вовле­чения в оборот временно свободных ресурсов, особенно за счет предоставления платежных кредитов и коммерческого кредита, которые прямо способствуют ускорению реализации товаров.

Кроме того, в качестве фактора ускорения воспроизвод­ственного процесса кредит выступает и в силу своих стиму­лирующих свойств: необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры к повышению эффективности производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса.

Степень воздействия кредита на скорость оборота фон­дов более заметна в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.

Кредит активно воздействует на сбалансированность эко­номики, являющуюся важнейшим условием эффективности общественного производства. В частности, наличие кредитных ресурсов в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе вре­менно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот.

Связь со сбалансированностью экономики в определенной мере реализуется также при помощи такого свойства кредита, как возвратность. С позиций отдельной кредитной сделки воз­вратность кредита может быть обеспечена только при условии сбалансированности кругооборота производственных фондов у ссудополучателя. Несоблюдение возвратного характера дви­жения ссуженной стоимости приводит к нарушению экономи­ческих границ кредита и, соответственно, к снижению эффек­тивности его воздействия (или даже негативному воздействию) на воспроизводственный процесс.

В свою очередь кредитные отношения активно влияют на сбалансированность экономики. Так, в рыночной экономике роль кредита проявляется в оптимизации пропорций обще­ственного воспроизводства. Кредит в определенной мере вли­яет на формирование структуры общественного воспроизвод­ства, на его важнейшие пропорции. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет и на от­раслевую структуру экономики, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

В современных условиях регулирующая роль кредита реализуется не в полной мере. В частности, еще не закончено формирование рынка ссудных капиталов, рынка труда и дру­гих рынков. Регулирующее воздействие кредита на воспроиз­водственные пропорции осложняется также снижением темпов экономического роста и наличием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономи­ческой сбалансированности.

Несмотря на наличие отрицательных сторон, кредит на со­временном этапе выступает одним из факторов развития ры­ночных отношений.

Кредит, воздействуя на сбалансированность экономики в целом, оказывает прямое влияние и на товарно-денежную сба­лансированность. С одной стороны, использование кредита в экономике с соблюдением всех принципов кредитования (без нарушения возвратности и т. д.) ведет к увеличению производ­ства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организова­но более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства това­ров, в которых нуждается общество, т. е. способствует расши­рению емкости рынка с позиций предложения. В то же время при нарушении принципов использования кредита возможно
его негативное воздействие на товарно-денежную сбалансиро­ванность.

С другой стороны, кредит выступает одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством по­следнего — регулятором внутрихозяйственного оборота каж­дого субъекта экономической деятельности и оборота денеж­ных доходов населения. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Этот аспект роли кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен и обу­словлен тем обстоятельством, что денежные знаки и платеж­ные средства, обращающиеся в современных денежных систе­мах, имеют кредитный характер.

Выполняемую кредитом функцию замещения наличных денег кредитными операциями можно назвать денежной, так как движение кредита оказывает непосредственное воздейст­вие на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализа­ция данной роли кредита осуществляется посредством центра­лизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу с использованием нормы обязательных резервов, учет­ной ставки и т. д.

Поскольку кредитная и денежные сферы характеризуют­ся единством, то денежные отношения существенно влияют на кредитные. Возвратное движение кредита значительно ослож­няется в случае замедления денежного оборота или его измене­ний, вызванных инфляцией. Так, замедление движения денег вследствие взаимных неплатежей между предприятиями ве­дет к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска их невозврата. В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита за счет пере­распределения кредитных ресурсов в сферу обращения, что в свою очередь способствует росту избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счет снижения доли долгосрочных кредитов, что оказывает негативное про­лонгированное воздействие на воспроизводственную структу­ру.

Наиболее активно воздействует на экономические процес­сы банковский кредит. Известно, что прибыль банка формиру­ется за счет оказания банковских услуг. Это побуждает банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных предприятий или высокоэффективных меро­приятий. В противном случае велик риск не только недополу­чить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств. В результате банковский кредит реально содейству­ет структурной перестройке экономики.

В процессе развития рыночной экономики все большую регулирующую роль будет играть коммерческий кредит, кото­рый может влиять как на объем и скорость оборота денежной массы через формирование системы вексельных платежей, так и на эффективность деятельности и заемщика, и кредитора (при условии достаточного развития банковских учетных опе­раций с векселями).

Следовательно, регулирующая роль кредита велика и многоаспектна. Реализуя ее, кредит выступает как экономиче­ский метод управления экономикой. В условиях рынка кредит выступает одним из важнейших средств регулирования сово­купного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяй ствующих субъектов.

Как экономический метод управления кредит реализует­ся через порядок кредитования, т. е. условия предоставления и погашения ссуд.

Кредит воздействует на деятельность субъектов хо- зяйст вования главным образом через систему отношений коммерческого расчета.

Необходимо учитывать, что кредит и хозрасчет не толь­ко тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Так, хоз­расчет создает условия для функционирования кредитных отношений: хозрасчетное обособление кругооборота средств предприятий определяет необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных фондов на основе возвратности и платности, т. е. на кредитной основе.

Хозрасчетный механизм создает условия для возврата ссуд. В свою очередь кредит содействует укреплению хозрасчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кру­гооборота фондов хозрасчетных единиц, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот стоимостных фондов экономики.

Кредит представляет собой экономическую форму удо­влетворения временной потребности в средствах. Временно свободные средства, вовлеченные в хозяйственный оборот на основе кредита, обеспечивают непрерывность смены форм производственных фондов, способствуют производству и реа­лизации продукции. Таким образом, кредит позволяет рацио­нально организовать оборот средств предприятий, не отвлекая значительные ресурсы в денежные фонды на создание запасов сырья и материалов. Кроме того, кредит содействует повыше­нию эффективности производства, укреплению хозрасчета благодаря возвратности, срочности и платности.

Кредит выступает важнейшим источником воспроизвод­ства основных фондов и формирования оборотных средств предприятий. В последние годы эта роль существенно возрас­тает, так как доля убыточных предприятий в отраслях мате­риального производства постоянно растет и составляет более 40% их общего числа. Однако в условиях достаточно высоких темпов инфляции реализация данной роли кредита затруд­нена вследствие ухудшения структуры кредитных вложений, т. е. перемещения кредитных ресурсов в сферу обращения и снижения сроков предоставления кредитов.

Велика роль кредита и в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функ­ционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффектив­ность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифи­
цированного труда, росту производительности общественного труда и доходов населения.

Кредит способствует улучшению состояния потребитель­ского рынка в соответствии с приоритетами социальной поли­тики. В этой области значительна роль кредитов, направляе­мых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания и т. п., льготного кредитова­ния сельского хозяйства. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более бы­строму росту реального жизненного уровня населения.

В условиях развития процесса интеграции России в ми­ровую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприят­ные условия для развития международных экономических связей, позволяет импортировать товары при пассивном тор­говом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного раз­деления труда.

11.2.

<< | >>
Источник: Белотелова Н. П.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.:,2013. — 400 с.. 2013

Еще по теме Роль кредита в национальной экономике:

  1. Собственность и ее роль в преобразовании национальной экономики
  2. § 1.6. Роль первых центральных банков в национальной экономике
  3. Билет №15. Роль научной сферы в национальной экономике.
  4. Понятие ВЭД. Роль внешнеэкономического фактора в развитии национальной экономики
  5. 10.2. Роль налоговой системы в повышении эффективности функционирования национальной экономики
  6. ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ
  7. Роль и значение материально-сырьевых и топливно-энергетических ресурсов в национальной экономике
  8. Роль кредита в развитии экономики
  9. 4 Роль кредита в рыночной экономике
  10. 5.2. Функции и роль кредита в экономике
  11. Тема 4. Сущность кредита и его роль в экономике.
  12. 1.1. Роль банковского кредита в экономике.
  13. ТЕМА 6. Роль и границы кредита в развитии экономики
  14. ГЛАВА 12. РОЛЬ КРЕДИТА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ, ЕГО ГРАНИЦЫ
  15. Глава 5. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  16.   2.4. Кредит и его роль в рыночной экономике  
  17. Расширение кредитования экономики российскими банками Роль и значение систем гарантирования кредитов в зарубежной банковской практике. Перспективы создания фонда гарантирования кредитов в России
  18. 2. Сущность, функции и роль кредита в развитии экономики
  19. 1. КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  20. Банковский кредит его роль в развитии экономики.