Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потреби­тельских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, не­движимости), которые физические лица могли бы приобрести (получить) в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населе­нию увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.

Потребительский кредит — это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заем­щиком — физическим лицом и кредитором, в качестве которо­го могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длитель­
ного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.

Субъектами выступают кредитор и заемщик. При этом, если кредитором является коммерческий банк, то потреби­тельский кредит имеет денежную форму. В случае если кре­дитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товар­ного кредита.

Заемщиком выступает физическое лицо.

При предоставлении потребительского кредита происхо­дит некоторое переплетение, взаимопроникновение элементов не только коммерческого и банковского кредита, но и других форм кредита, например ипотечного.

Одной из важнейших особенностей потребительского кре­дита является его подвижность, которая наиболее ярко прояв­ляется, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит аналоги­чен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т. е. недвижимым имуществом, то потребитель­ский кредит принимает форму ипотечного кредита, который можно считать видом потребительского кредита только в том случае, когда в качестве получателя средств выступает физи­ческое лицо.

Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются за­траты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности, нельзя считать потребительским кредитом.

Особенность современной практики кредитования заклю­чается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов.

Специфика проявления различных видов потребительско­го кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение при­
водят к необходимости упорядочения, классификации потре­бительских кредитов.

В России потребительские кредиты включают кредиты на жилищное строительство; строительство и приобретение ин­дивидуальных жилых домов; приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков; реконс­трукцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, присоединение их к инженерным сетям, находящимся в лич­ной собственности.

Размер кредита на указанные цели определяется стоимо­стью затрат и долевым участием собственных средств заемщи­ка в оплате их стоимости или устанавливается в фиксирован­ных размерах.

Срок пользования кредитом оговаривается в соответству­ющих нормативных документах, как правило, не более 20 лет.

Банки выдают также долгосрочный потребительский кре­дит на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота, хозяйственное обзаведение отде­льным категориям граждан.

Таким образом, круг удовлетворения потребительских нужд заемщика весьма разнообразен, даже когда речь идет только о потребительском кредитовании коммерческими бан­ками.

Кроме того, осуществляется выдача кредитов на текущие потребительские нужды, т. е. на приобретение отдельных пред­метов потребления. К ним относятся: отсрочка платежей за то­вары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдавае­мые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций. Потребительское кредитование могут осуществлять также и другие небанковские учреждения, например, фонды индиви­дуального жилищного строительства.

Таким образом, важным классификационным признаком для потребительского кредита является только один из субъ­ектов кредитной сделки, а именно — кредитор, поскольку вто­рой субъект — заемщик заранее как бы определен самой спе­
цификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо.

Основой классификации потребительского кредита явля­ются следующие основополагающие признаки:

1) тип кредитора (банки, небанковские учреждения);

2) способ выдачи потребительского кредита (денежные, товарные, товарно-денежные кредиты). Денежный потреби­тельский кредит может быть прямым (кредитная карточка, кредитная линия, чековый кредит и т. п.) и косвенным (финан­сирование продажи товаров в рассрочку);

3) целевой характер (инвестиционные кредиты, на теку­щие потребительские нужды);

4) срочность (краткосрочные, среднесрочные, долгосроч­ные кредиты);

5) обеспеченность потребительского кредита (бланковые, обеспеченные кредиты).

6) способ уплаты процента (обычные, дисконтные креди­ты);

7) характер кругооборота средств (разовые, револьвер­ные кредиты);

8) валюта кредита (кредиты в национальной валюте, ино­странной валюте, в нескольких валютах);

9) способ погашения (кредиты, погашаемые единовремен­но, кредиты с рассрочкой платежа).

Специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования — в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в Рос­сии культура пользования карточными продуктами находит­ся еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее все большая доля кредитного портфеля банков приходится на кредитные карты. Работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кре­
дитные карты, тем самым приглашая их к новым формам со­трудничества.

Важно и то, что с начала 2005 г. вступили в силу поправки к Налоговому кодексу РФ, касающиеся материальной выгоды. Из­менения в законодательстве позволили банкам выпускать кре­дитные карты с льготным периодом — grace period. Иными сло­вами, банкам разрешили предоставлять бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period — очеред­ной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финан­совых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разно­видностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного пе­риода (у разных банков — от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

В то же время ставки по кредитным картам заметно выше, чем по потребительским кредитам. Если так называемый экспресс-кредит — кредит на неотложные нужды банки выдают в рублях в среднем под 15—20% годовых, а в валюте — под 12—15%, то кредитные средства по картам предоставляются под 12—28% в рублях и 12—19% в иностранной валюте.

Стремительные темпы роста потребительского кредитова­ния неизбежно приводят к росту кредитных неплатежей. Так, по мнению специалистов, просроченная кредитная задолжен­ность составляет более 6%.

Снижению кредитных рисков по невозврату кредитов спо­собствует создание кредитных бюро. Законодательство предо­ставляет право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализиро­ванные кредитные бюро. В них хранится информация о заем­щике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщен­ные данные, в свою очередь, хранятся в Центральном каталоге кредитных историй при Банке России.

Тем самым наша страна сделала важный шаг в направ­лении освоения мирового опыта, когда банки принимают ре­шение о кредите конкретному физическому лицу исходя не только из заверений поручителей, собственной оценки его финансовой состоятельности, а из многолетней репутации данного заемщика.

Начиная с 2003 г. ежегодно сумма потребительских креди­тов в Российской Федерации увеличивается в 2 и более раз.

В настоящее время основную часть потребительских кре­дитов предоставляет Сберегательный банк РФ (Сбербанк Рос­сии). Так, на 1 января 2011 г. кредиты, предоставленные Сбер­банком России, составили более 50% всех потребительских кредитов.

В настоящее время Сберегательный банк РФ предоставля­ет следующие виды потребительских кредитов:

1. Кредит под залог мерных слитков.

2. Кредит на недвижимость.

3. Кредит под заклад ценных бумаг.

4. Корпоративный кредит.

5. Товарный кредит.

6. Единовременный кредит.

7. Кредит “Молодая семья”.

8. Ипотечный кредит.

9. Кредит на неотложные нужды.

10. Образовательный кредит.

11. Возобновляемый кредит.

12. Доверительный кредит.

13. Автокредит.

14. Пенсионный кредит.

15. Кредит “народный телефон”.

Кредитование осуществляется на следующих основаниях:

— банк предоставляет кредиты гражданам России в воз­расте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;

— размер кредита определяется на основании оценки пла­тежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретно­му виду кредита;

— платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние 6 мес. или по декларации о доходах за предыдущий год;

— обязательным условием предоставления кредита явля­ется наличие обеспечения своевременного и полного исполне­ния обязательств заемщиком (договоры поручительства физи­ческих и юридических лиц, договоры залога имущества);

— за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Уплата процентов производится ежемесячно одно­временно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Ве­личину процентной ставки банк может изменить в односторон­нем порядке;

— при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как в наличном, так и в безна­личном порядке путем:

— зачисления средств на счет заемщика на вклад до вос­требования;

— зачисления средств на банковскую карту заемщика на­личными в кассе операционного отдела;

— оплаты счетов торговых и других организаций.

В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.

Выдача кредитов частями не допускается. Исключение со­ставляет кредит на строительство или реконструкцию объек­тов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части — от 20 до 50% суммы по кредитному до­
говору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после представления им отчета об использовании предыдущей.

Погашение кредита осуществляется путем:

— внесения наличных платежей по установленному гра­фику;

— списания суммы со счета клиента на основании длитель­ного поручения.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолжен­ности по кредиту, направляются вне зависимости от назначе­ния платежа в следующем порядке:

1) уплата неустойки;

2) уплата просроченных процентов;

3) уплата срочных процентов;

4) погашение просроченной задолженности по ссуде;

5) погашение срочной задолженности по ссуде.

Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию

объектов недвижимости предусмотрена на срок не более 2 лет. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.

Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют кре­диты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг:

— сберегательных сертификатов Сбербанка России;

— акций Сбербанка России;

— векселей Сбербанка России;

— облигаций государственного сберегательного займа;

— облигаций внутреннего государственного валютного займа.

При выдаче кредита обращают внимание на следующее:

— ценные бумаги должны принадлежать заемщику только на правах собственности;

— срок оплаты ценных бумаг должен превышать срок дей­ствия кредитного договора;

— при приеме в заклад ценных бумаг с различными сро­ками оплаты, срок действия кредитного договора определяется по той ценной бумаге, срок оплаты которой истекает раньше;

— в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обес­печение либо произвести частичное погашение кредита.

При выдаче кредита учитывается оценочная стоимость ценных бумаг[32]:

— сертификатов Сбербанка России — не более 100% их но­минальной стоимости;

— простых процентных векселей Сбербанка России — не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися про­центами;

— простых дисконтных векселей — не более 100% цены до­срочного погашения векселя, рассчитанной на дату погашения кредита;

— акций Сбербанка России — не более 90% их рыночной стоимости;

— облигаций государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает, начиная со дня принятия цен­ных бумаг в обеспечение, — не более 85% рыночной стоимости;

— облигаций валютного внутреннего займа — не более 80% их рыночной стоимости.

Овердрафт на счете банковской карты в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешен­ным и неразрешенным.

К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, воз­никающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по ко­торым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.

Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет про­
сроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем получения учреждением Сбербанка России платежных документов.

Неразрешенный овердрафт оформляется открытием ссуд­ного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.

Погашение задолженности (суммы овердрафта и процен­тов по нему) производится в рублях или долларах США в за­висимости от счета карты путем пополнения счета карты. В до­кументах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.

Помимо указанных выше видов потребительских креди­тов, Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц для приобретение объектов недвижимо­сти в рамках президентской программы “Государственные жилищные сертификаты”. Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 г. Сберегательный банк РФ принимает от вла­дельцев государственные жилищные сертификаты и заклю­чает с ними договоры на открытие и обслуживание блоки­рованных лицевых счетов. Владельцами государственных жилищных сертификатов являются граждане, уволенные с военной службы, или граждане, переселяющиеся из закры­тых и обособленных военных территорий. За счет средств федерального бюджета им выдается безвозмездная суб­сидия из расчета 80% стоимости жилья. Размер субсидии указывается в сертификате, затем она зачисляется на бло­кированный целевой счет. На него также может поступить недостающая сумма на оплату жилья, которую владелец сертификата может получить в учреждениях Сберегатель­ного банка РФ. Кредиты предоставляются только сроком до 15 лет под льготную процентную ставку в сумме не более 25% размера субсидии, предоставленной владельцу сертификата с учетом его платежеспособности.

Формами обеспечения возвратности потребительского кредита являются:

— договор поручительства (физического или юридическо­го лица);

— залог имущества (движимого имущества, транспортных средств, ценных ликвидных бумаг, объектов недвижимости).

Сберегательный банк РФ с февраля 2006 г. в соответствии с “Порядком предоставления Сбербанком России и его фили­алами кредитов физическим лицам на приобретение, строи­тельство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости (жилищный кредит)” № 1040-3-р от 2 декабря 2005 г. (далее — Порядок) предоставляет населению данный кредит.

“Жилищный кредит” является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявля­емых к кредитуемому объекту недвижимости:

— “Кредит на недвижимость” — программа кредитования под различные виды обеспечения, предусмотренные Правила­ми № 229-3-р, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости;

— “Ипотечный кредит” — программа кредитования под за­лог кредитуемого объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объ­екта недвижимости);

— Кредит “Ипотечный +” выделяется в составе “Ипотечно­го кредита” и выдается на цели строительства (приобретения) объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка.

При определении возможности кредитования физическо­го лица в рамках одной из вышеуказанных программ следует руководствоваться целью кредитования, а также принимая во внимание, что в целях Порядка:

1) под приобретением объекта недвижимости понимается покупка объекта недвижимости у продавца;

2) под строительством объекта недвижимости понима­ются:

— индивидуальное строительство объекта недвижимости;

— участие в долевом строительстве объекта недвижимости (по договору инвестирования строительства, договору уступки прав требования, в том числе в случае реконструкции старого
жилого фонда) на этапах реализации строительного проекта до сдачи объекта недвижимости госкомиссии и возникновения у застройщика права собственности на указанный объект.

3) под реконструкцией объекта недвижимости понимают­ся работы по реконструкции объекта недвижимости, находя­щегося в собственности у заемщика.

По “Ипотечному кредиту” и кредиту “Ипотечный + “ мо­жет быть установлена дифференцированная процентная став­ка, при этом уровень процентных ставок по указанным кре­дитным программам может отличаться с учетом более низкого кредитного риска по кредиту “Ипотечный +”.

“Жилищный кредит” предоставляется:

— по месту регистрации заемщика (одного из созаемщиков);

— по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) — работодателя заемщика (одного из созаемщиков), по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств за­емщика (одного из созаемщиков) — работника предприятия по кредитному договору;

— по месту нахождения или по месту строительства объек­та недвижимости.

Кредит предоставляется в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на срок не более 20 лет наличными деньгами или в безналичном порядке.

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособнос­ти созаемщиков) и не должен превышать 90% стоимости объек­та недвижимости, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

В качестве единственного обеспечения используется толь­ко недвижимое имущество. Используются как виды залога кредитуемый объект недвижимости, земельный участок. Как дополнительное обеспечение могут выступать поручительства членов семьи заемщика или залог имущественных прав по до­говору инвестирования строительства (договору уступки права требования).

Платежеспособность заемщика определяется аналогично другим видам потребительского кредита: с учетом чистого до­хода заемщика и срока кредитования.

Ускоренное всестороннее развитие потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту нацио­нальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансо­вой устойчивости и диверсификации кредитной деятельнос­ти отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.

12.5.

<< | >>
Источник: Белотелова Н. П.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.:,2013. — 400 с.. 2013

Еще по теме Потребительский кредит:

  1. Глава 1 Потребительский кредит, его краткая характеристика. Основные сведения о потребительских кредитах
  2. Суть потребительского кредита. Отличительные черты потребительского кредита, принципиальные отличия наиболее распространенных вариантов его предоставления
  3. Потребительские кредиты Потребительский кредит на неотложные нужды
  4. Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
  5. Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
  6. Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
  7. Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
  8. потребительский кредит
  9. Потребительский кредит
  10. Потребительский кредит.
  11. Потребительский кредит
  12. 6.2.4. Потребительский кредит.
  13. 7.9.3. Потребительский кредит
  14. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  15. 58.ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  16. Потребительский кредит