Потребительский кредит


Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь (приобрести) только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой —ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.
Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели — физические лица и кредиторы — банки, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация.
Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:
  • повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
  • имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей; не слишком крупным для самого кредитора суммам и четко определенному залогу возврата кредита;
  • заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниваю уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев населения.
Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.
При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается кредитный договор, где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.
В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.
На основании данных в информации клиента о себе кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку на кредит. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.д., т.е. проверяют полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным кредитополучателем.
Последовательность в принятии решений кредитором и кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита может быть следующей На практике перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:
  • целевому характеру;
  • субъектам кредитных отношений — банковские и небанковские кредиты;
  • способу организации предоставления ссуженных средств —
    кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
  • формам выдачи — товарные и денежные кредиты;
  • степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;
  • способу погашения кредита — погашаемые постепенно или разовым платежом;
  • срокам выдачи ¦— краткосрочные и долгосрочные.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:
  • инвестиционные;
  • для покупки особых товаров или оплаты услуг;
  • на развитие личных хозяйств;
  • целевые кредиты отдельным социальным группам;
  • на нецелевые потребительские нужды;
  • чековые;
  • под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.
Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, многодетным семьям. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в национальной валюте находится в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и других факторов.
Размер кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и т.д. и составляет величину, меньшую (70 — 75 %) стоимости.
Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения Банковское кредитование строительства и покупки жилья включает анализ состояния жилищной сферы, потребностей населения в жилье и в кредитах, определение источников финансирования (собственные средства населения, ресурсы банков, возможная поддержка государства, средства предприятий, организаций и др.).

По условиям кредитования на строительство и покупку жилья различаются следующие кредиты: выдаваемые на общих основаниях; льготные, в том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья. Ипотечные жилищные кредиты в соответствии с Концепцией ипотечного жилищного кредитования (2001 г.) являются приоритетным направлением в развитии потребительского кредита. В перспективе сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства, повысится удельный вес кредитов на финансирование жилищного строительства, выдаваемых на общих основаниях.
Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на оздоровление и отдых детей и взрослых; телефонизацию; на оплату лечения, приобретение лекарств, приборов, медицинской техники; на затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный — до 3 лет.
Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, велосипедов, автоприцепов и др.); приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита — до 5 лет).
  • Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общест-венЕчых задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная став способу организации предоставления ссуженных средств —кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
  • формам выдачи — товарные и  денежные кредиты;
  • степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;
  • способу погашения кредита — погашаемые постепенно или разовым платежом;
  • срокам выдачи — краткосрочные и долгосрочные,

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:
  • инвестиционные;
  • для покупки особых товаров или оплаты услуг;
  • на развитие личных хозяйств;
  • целевые кредиты отдельным социальным группам;
  • на нецелевые потребительские нужды;
  • чековые;
  • под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.
Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, многодетным семьям. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в национальной валюте находится в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и других факторов.
Размер кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и т.д. и составляет величину, меньшую (70—75 %) стоимости.
Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения Банковское кредитование строительства и покупки жилья включает анализ состояния жилищной сферы, потребностей населения в жилье и в кредитах, определение источников финансирования (собственные средства населения, ресурсы банков, возможная поддержка государства, средства предприятий, организаций и др.).
По условиям кредитования на строительство и покупку жилья различаются следующие кредиты: выдаваемые на общих основаниях; льготные, в том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья. Ипотечные жилищные кредиты в соответствии с Концепцией ипотечного жилищного кредитования (2001 г.) являются приоритетным направлением в развитии потребительского кредита. В перспективе сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства, повысится удельный вес кредитов на финансирование жилищного строительства, выдаваемых на общих основаниях.
Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды, для покупки товаров; на оздоровление и отдых детей и взрослых; телефонизацию; на оплату лечения, приобретение лекарств, приборов, медицинской техники; на затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный — до 3 лет.
Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, велосипедов, автоприцепов и др.); приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита — до 5 лет).
Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам- (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказапие материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная став

<< | >>
Источник: Неизвестный. Функции денег 2013. 2013

Еще по теме Потребительский кредит:

  1. Глава 1 Потребительский кредит, его краткая характеристика. Основные сведения о потребительских кредитах
  2. Суть потребительского кредита. Отличительные черты потребительского кредита, принципиальные отличия наиболее распространенных вариантов его предоставления
  3. Потребительские кредиты Потребительский кредит на неотложные нужды
  4. Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
  5. Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
  6. Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
  7. Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
  8. потребительский кредит
  9. Потребительский кредит
  10. Потребительский кредит.
  11. Потребительский кредит
  12. 6.2.4. Потребительский кредит.
  13. 7.9.3. Потребительский кредит